Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО

          По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

           По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

           В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

          Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

          В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

          Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

         Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

          К элементам организационного блока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

          Начнем с информационного обеспечения. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в обширной и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими продуктами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

          При сильной конкуренции, а также экономическом кризисе, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием - не имея такого обеспечения, банки не могут' без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации, и ее анализ, становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

         Информация, требующаяся банкам, обычно предоставляется специальными агентствами -- кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть из многочисленных справочников (торговых и промышленных регистров), журналов, специальных оперативных изданий, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

         Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает методическое обеспечение.

         В переходный период, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не был укомплектован.

         Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

          Не до конца оформившимся блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Это касается как функционирования банковской системы в целом, так и отдельных банков.

         Пока в России не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не скоординирована. Не в каждом коммерческом банке есть аналитическое подразделение, осуществляющее исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.

1.2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ

         Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

         Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

         Банковская система -- это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие . Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок:

- Банк как денежно-кредитный институт.

- Правила банковской деятельности.

II. Организационный блок:

- Виды банков и небанковских кредитных организаций.

- Основы банковской деятельности.

- Организационная основа банковской деятельности.

- Банковская инфраструктура.

III. Регулирующий блок:

- Государственное регулирование банковской деятельности.

- Банковское законодательство.

- Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации.

- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

 Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные  определенному единству, отвечающие 
единым целям;

- имеет специфические  свойства;

- действует как единое  целое;

- является динамичной;

- выступает как система  «закрытого» типа;

- обладает характером  саморегулирующейся системы;

- является управляемой  системой.

          Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.

В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, 
исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются 
друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать 
производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

         Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные 
для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, 
складывающимися между ними.

         Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

         Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

         Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

         Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

         Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

         В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

1.3 ЦЕНТРАЛЬНЫЕ  БАНКИ

         Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны, В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии) и др. Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеции), первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

        Впоследствии кроме эмиссии банкнот за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Центральные банки, созданные на основе коммерческих банков, затем были национализированы. В настоящее время их капитал полностью или частично принадлежит государству.

         Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

         Во всех развитых странах действуют законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты и методы их осуществления. В некоторых государствах главная задача центрального банка законодательно закреплена в конституции. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

         Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

         Для определения роли центрального банка в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

          Центральные банки экономически развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежно-кредитной политики с учетом различных объективных и субъективных факторов.

         К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

         Среди множества объективных факторов оценки независимости центральных банков можно выделить пять важнейших:

- участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли;

- процедура назначения (выбора) руководства банка;

- степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;

- права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;

- правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

        Что касается первого фактора оценки, то состав собственников капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно не влияет на его независимость.