Кредитование в РК

Нестабильное  финансовое состояние банков Казахстана в настоящее время вынуждает  Национальный банк и Центральные  органы власти Республики Казахстан  осуществлять указанное выше вмешательство  в банковскую среду с целью  поиска путей выхода из кризиса. Ликвидация 04 октября 1996 г. крупного банка республики - ОАО "Крамдс Банк", слияние 15 января 1997 г. крупных и имеющих широкую  сеть филиалов -ОАО "Туранбанк" (до 1991 г. - Промстройбанк) и ОАО "Алем Банк Казахстана" (до 1991 г. - Внешэкономбанк) в один банк с принудительным выкупом  акций и 100%-й продажей их Правительству  Республики Казахстан в лице Министерства финансов (все названные банки  находились в кризисном состоянии  и имели миллиардные суммы  отрицательного капитала в тенге); передача на обслуживание в Государственный  реабилитационный банк неплатежеспособных предприятий (отбор предприятий  производится Межведомственной комиссией  и Правительством Республики Казахстан  из перечня неплатежеспособных предприятий, который был сформирован Агентством по реорганизации предприятий); изменение  действующего банковского и гражданского законодательства, - все это в  целом, с одной стороны вызывает определенные опасения в плане ограничения  прав собственников, а с другой - внушает надежду на скорый выход  из финансового и банковского  кризиса.

        ЗАКЛЮЧЕНИЕ          

  Большинство экономистов рассматривают  кредитную политику как неотъемлемую  часть любой экономической политики. Действительно, в ее пользу  можно привести несколько конкретных  доводов:

1.   Быстрота и гибкость, то есть по сравнению с фискальной политикой кредитно-денежная может быстро меняться. Так, в США комитет открытого рынка Совета Федеральной резервной системы буквально ежедневно принимает решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влияет на денежное предложение и процентную ставку.

2.   Слабая зависимость от политического давления. Например, провести в Государственной Думе новый налог либо поднять ставку уже имеющегося значительно сложнее, нежели повысить учетную ставку Центрального банка, хотя и в последнем случае ощущается влияние политической Среды. Кроме того, даже по своей природе кредитно-денежная политика мягче и консервативнее в политическом отношении, чем фискальная. Изменения в государственных расходах непосредственно влияют на перераспределение ресурсов. В то время как кредитно-денежная политика, наоборот, действует тоньше, а потому представляется более приемлемой в политическом отношении.

3.   Монетаризм, представители которого аргументировано доказывают, что изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.

Однако, следует признать, что кредитно-денежная политика страдает определенной ограниченностью  и в реальной действительности сталкивается с рядом сложностей:

1. Циклическая  ассиметрия, то есть если проводить  политику дорогих денег, то  будет достигнута такая точка,  в которой банки станут вынуждены  ограничить объем кредитов, что  означает ограничение предложения  денег. В то время как политика  дешевых денег может обеспечить  коммерческим банкам необходимые  резервы, то есть возможность  предоставлять ссуды, однако она  не в состоянии гарантировать,  что последние действительно  выдадут ссуды и предложения  денег увеличиться. Население  тоже может сорвать намерения  Центрального банка,  покупая у населения облигации, могут использоваться населением уже имеющихся ссуд.

Эта циклическая ассиметрия является серьезной  помехой кредитно-денежной политики лишь во время глубокой депрессии. В  нормальные периоды повышение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и тем самым  к увеличению денежного предложения.

2. Изменение  скорости обращения денег. Так,  с точки зрения денежного обращения  общие расходы могут рассматриваться  как денежное предложение, умноженное  на скорость обращения денег.  В связи с этим некоторые  кейнсианцы считают, что скорость  обращения денег имеет тенденцию  меняться в направлении, противоположном  предложению денег, чем ликвидирует  изменения в последнем, вызванные  кредитно-денежной политикой. Иначе  говоря, во время инфляция, когда  предложение денег ограничивается  политикой ЦБ, скорость обращения  денег склонно к возрастанию.  И наоборот, когда принимаются  политические меры для увеличения  предложения денег в период  спада, скорость обращения вероятно  упадет.

3. Влияние  инвестиций, то есть действие  кредитно-денежной политики может  осложниться и даже временно  затормозиться в результате неблагоприятных  изменений расположения кривой  спроса на инвестиции. Например, политика сужения кредитоспособности  банков, направленная на повышение  процентных ставок, может оказать  слабое влияние на инвестиционные  расходы, если одновременно спрос  на инвестиции, вследствие делового  оптимизма, технологического прогресса  или ожидания в будущем более  высоких цен на капитал растет. В таких условиях для эффективного  сокращения совокупных расходов  кредитно-денежная политика должна  поднять процентные ставки чрезвычайно высоко. И наоборот, серьезный спад может подорвать доверие к предпринимательству, и тем самым свести на нет всю политику дешевых денег.

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как  орудие государственного регулирования  экономики имеет свои слабые и  сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей  кредитной политики, возникающую  вследствие невозможности для руководящих  учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку. Вышесказанное позволяет  сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения  экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной  политики ЦБ на внутригосударственную  деловую активность.

В современной  экономике широко используются кредитные  отношения. Поэтому знание теоретических  основ кредита является необходимым  условием для рационального использования  ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.    Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.

2.    Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.

3.    Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.

4.    Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.

5.    Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.

6.     «Предприниматель и право». №12 (73), май, 1997.