Кредитный рынок России: сущность, особенности функционирования и пути совершенствования

Тенденции рынка в 2010 году.

С августа 2008 года в России происходит сокращение портфеля кредитования. Первоначально банки практически остановили выдачу кредитов. Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала 2009 года ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств. В четвертом квартале банки стали искать новые возможности для развития, и в результате попытки активизировать процесс кредитования, предпринимаемые с середины 2009 года, могут дать синергетический эффект вкупе с возобновлением активности потребителей банковских услуг. Поэтому одной из наиболее важных и ожидаемых тенденций конца 2010 года является возобновление положительной динамики роста всех сегментов рынка потребительского кредитования населения.

В течение 2009 года ЦБ РФ десять раз произвел снижение ставки рефинансирования, воздействуя на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитным организациям. С 28 декабря 2009 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).

По мнению экспертов рынка, снижение ставки рефинансирование поможет возрождению потребительского кредитования в России, но лишь отчасти, ведь размер ставок по кредитам зависит не только от ставки рефинансирования, но и от возможностей банков привлекать более дешевые средства, от ситуации на мировых рынках в целом.

2.4.3 Авоткредитование.

2009 год

С января 2009 года число покупателей автомобилей в кредит снизилось в пять раз. В то же самое время россиян, готовых отдать за автомобиль всю сумму наличными сразу, стало менее лишь на 18-20%. Кроме того, если бы весной не появились льготные автокредитные программы от государства и автопроизводителей, то рынок автокредитования, а с ним и продажи автомобилей, упали бы гораздо ниже. За первые шесть месяцев 2009 года россияне купили 130-150 000 автомобилей в кредит. Это в пять раз меньше, чем за первые шесть месяцев 2008 года, когда в кредит было продано около 700 тыс. автомобилей. Несколько лет назад именно бурное развитие автокредитования стало толчком взрывного роста продаж автомобилей в России. В 2007 году в кредит покупалась почти каждая вторая машина, к примеру, из 2,42 млн новых авто в кредит тогда было продано 1,15 млн, в настоящее время- только каждая пятая, из 765 тыс. в кредит взято 150 тыс.

В среднем, ставки по кредитам на автомобили в 2009 года выросли в более чем два раза: с 12-14% до 25-30%. Более того, многие банки сократили в пять-десять раз лимиты на автокредитование. Но наиболее сложная ситуация сложилась зимой 2009 года, когда из-за девальвации рубля и роста процентных ставок банки прекратили выдачу автокредитов. Фактически ежемесячный объем рынка автокредитования в одночасье рухнул в десять раз.

2.4.4  Кредитование малого бизнеса

Малый бизнес в РФ в последние годы развивался достаточно активно.
  На начало 2009 года доля производства продукции и услуг малыми предприятиями составляла около 24% номинального объема ВВП, а доля занятых на малых предприятиях – порядка 10% всех рабочих мест страны.
  Кредитование малого бизнеса также росло небывалыми темпами. Рост конкуренции в отрасли привел к улучшению условий кредитования: увеличились сроки и суммы, были снижены ставки и требования к залогам, упрощена и ускорена процедура принятия решения. Однако финансовый кризис значительно изменил эту ситуацию.                                                              .
  Предприятия малого и среднего бизнеса одними из первых ощутили нехватку средств в банковской системе. Из-за кризиса ликвидности многие банки были вынуждены ввести строгие ограничения при кредитовании малого бизнеса, ужесточив процедуру отбора заемщиков.
  Ставки по кредитам значительно возросли. Если в последние два года стоимость кредитов малому бизнесу неуклонно снижалась в среднем по рынку с 18 до 12-14% годовых, то марте-апреле 2009 года, по данным исследования AnalyticResearchGroup, проведенного среди 23 крупнейших банков РФ, минимальные ставки по большей части рассмотренных программ находились в диапазоне 18,1-24%. Максимальные ставки по основным программам колебались от 21,1% до 27,0%. Хотя по отдельные предложениям ставки достигали 45%.
  Дефицит ресурсов банковской системы сказался и на объемах предложения – стали замораживаться кредитные линии, ряд банков ввел лимиты на кредиты. Исследование AnalitycResearchGroup показало, что часть программ у крупнейших банков приостановлена на неопределенный срок. Так, в Пробизнесбанке заморожены беззалоговый кредит, кредиты «Деньги в рост» и «Запас уверенности», среднесрочный коммерческий кредит, а в ЮниКредит банке закрыты все экспресс-кредиты, программа финансирования оборотного капитала, микрокредит и револьверный кредит.
  В целом на данный момент в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса наблюдается снижение (вплоть до полного отсутствия) программ беззалогового и экспресс-кредитования. Хотя по результатам 2008 года эта тенденция еще не просматривалась, и доли беззалогового кредитования в некоторых банках доходили до 90% всего объема кредитных услуг, оказываемых малому бизнесу (Восточный Экспресс банк, Совкомбанк, Национальный промышленный банк).
  Прогнозы на 2010 год в сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса достаточно пессимистичны. В течение текущего года не ожидается полного сокращения программ кредитования малого и среднего бизнеса, однако число игроков на этом рынке, уменьшится. Кредитование будет производиться избирательно. Преимущество получат клиенты, у которых есть положительная кредитная история в обслуживающем банке, с прозрачным, устойчивым бизнесом и с ликвидным залогом. Увеличится доля кредитов, выданных под поручительства фондов поддержки малого бизнеса.

2.4.5 Кредитование физических лиц

Объем кредитования физических лиц сократился с 2009 года более чем на 12%. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Как заявил первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев, общий кредитный портфель российских банков стал лишь "чуть меньше", чем в начале года. Впрочем, по мнению экспертов, сжимаются не только потребительские, но и корпоративные портфели кредитов, однако это не столь заметно, поскольку в последнем секторе постоянно происходит реструктуризация. В ближайшей перспективе сокращение объема займов может продолжиться                                                                 .
По данным Центробанка, портфель кредитов физлицам с 1 января по 1 сентября 2009 года уменьшился на 0,52 трлн. руб. до 3,66 трлн. рублей. При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям нефинансового сектора, за этот период вырос с 12,5 трлн. рублей до 12,81 трлн. рублей. Таким образом, объем кредитов нефинансовому сектору и населению к началу сентября снизился с начала года с 16,5 трлн рублей до 16,47 трлн рублей, или на 0,3%.
Алексей Улюкаев признал небольшое уменьшение кредитного портфеля банков нефинансовому сектору и населению в октябре по сравнению с началом 2009 года. Он подчеркнул, что динамика кредитного портфеля по предприятиям и населению неустойчива: в частности, в августе был небольшой прирост, в сентябре небольшое снижение, в октябре также наблюдается небольшое снижение. По мнению г-на Улюкаева, пока нет оснований для того, чтобы глубоко обсуждать причины такого падения.                                                          .
На размер кредитного портфеля могут влиять различные факторы, в том числе валютная переоценка, изменение его структуры и другие факторы, пояснил первый зампред ЦБ.                                                                                  .
"Спрос на розничные кредиты и их предложение снизились, в частности, из-за сокращения доходов населения, вызванных ростом безработицы и уменьшением зарплаты из-за перехода на неполную рабочую неделю и т.п., -- считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. -- Эти факторы негативно сказались на желании граждан брать новые кредиты и способности обслуживать старые. Кроме того, из-за кризиса население перешло от потребительской модели поведения к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и предпочитают сберегать -- розничный кредит сжимается на фоне роста вкладов".
Как сообщил Алексей Улюкаев, общий объем банковских депозитов населения по данным на середину октября вырос на 15% по сравнению с началом года, то есть ежемесячный прирост составляет около 1,5%. При этом доля валютных депозитов в общей структуре банковских вкладов населения уменьшается: на 15 октября она составляла более 27% против 29% на 1 сентября.

Задолжность заёмщиков банкам в 2009 году.

Россияне задолжали банкам к концу 2009 года в виде просроченных кредитов сумму около 250 млрд рублей, сообщил глава департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков.
По данным Федеральной службы судебных приставов, «на середину 2009 года в исполнительном производстве было более 860 тыс. задолженностей физических лиц только перед банками более чем на 150 млрд рублей», – рассказал Иван Осколков в интервью газете «Известия»                                         .
«На декабрь 2009 года банки рапортовали о просрочке кредитов, выданных физическим лицам, на сумму около 250 млрд рублей. Но есть еще налоги, есть займы неформализованные, когда люди дают взаймы друг другу через расписку», – отметил Иван Осколков. Он является одним из авторов законопроекта, который определяет процедуру реструктуризации долгов физлиц.
Законопроект «О банкротстве физлиц» разрабатывается в течение нескольких лет. Он призван помочь заемщикам, которые не смогут в течение полугода вернуть 50 тыс. рублей и больше. Проект сейчас в правительстве, в первый раз за историю его разработки.

              - 33 -

Глава 3. Современное состояние и пути совершенствования кредитного рынка России.

3.1 Проблемы кредитного рынка РФ.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитного рынка , необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

-  низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; --- --  недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

- отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

                            - 34 -

В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Остановимся на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:

1. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2. В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.