Кредитные операции

Кредитное бюро в Беларуси было создано в начале 2007 года на основании постановления  Правления Национального банка..  

В Беларуси эксперты пришли к выводу, что функции кредитного бюро должна выполнять государственная  организация. На первоначальном этапе  было решено возложить их на Национальный банк, поскольку в настоящее время только он обладает необходимой для этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.  

Кредитное бюро в Беларуси было создано как автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений о кредитных договорах на сумму не менее $10 тыс. в эквиваленте. Данный "порог" основан на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209. В настоящее время Национальным банком внесено предложение об отмене данного ограничения, после чего в кредитное бюро будут поступать сведения обо всех заключенных кредитных договорах.  

В ноябре 2007 года Нацбанк на основании поступивших  от банков предложений принял меры по совершенствованию работы кредитного бюро. В частности, были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из кредитного бюро (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора). Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров. Кроме того, с 1 апреля 2008 года предоставление кредитных отчетов гражданам и юрлицам организовано главными управлениями Национального банка по областям и их отделениями в городах.  

Кредитное бюро Национального банка предоставляет  как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах  и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.  

Договоры с  кредитным бюро на получение кредитных  отчетов заключили к настоящему времени все белорусские банки. На 1 апреля 2008 года в кредитном бюро хранились сведения (кредитные истории) о 128 892 физических лицах и о 18 987 юридических лицах - всего 147 879. На их основании кредитным бюро предоставлено около 1200 кредитных отчетов.  

Однако работа кредитного бюро требует дальнейшего  совершенствования, принятия соответствующего закона. Национальный банк совместно  с другими госорганами подготовил проект закона "О кредитных историях". Это уже не первая попытка принятия такого закона. В 2004 году Палатой представителей Национального собрания рассматривался и был отклонен законопроект, который предусматривал создание в Беларуси частных кредитных бюро.  

Более чем годовой  опыт работы кредитного бюро позволил подготовить новый законопроект, который основан на реальной практике, а также учитывает предложения белорусских банков. Документ неоднократно обсуждался на встречах и консультациях специалистов Национального банка с миссиями Международного валютного фонда, Всемирного банка и Международной финансовой корпорации, изучался опыт других стран. Полученные рекомендации по организации деятельности кредитного бюро были использованы при работе над законопроектом. Он уже прошел согласование и направлен на рассмотрение президенту Беларуси для внесения в парламент.  

Новый законопроект расширяет перечень кредитных договоров, сведения об исполнении обязательств по которым будут направляться в  кредитное бюро, с одного вида обязательств (кредитный договор) до шести. Так, перечень пополнится договорами, содержащими условия овердрафтного кредитования, договорами займа, залога, гарантии и поручительства.  

Определено также, что источниками формирования кредитных  историй будут являться только банки. При этом они должны будут представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.  

Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.  

Планируемые изменения  должны повысить эффективность использования  кредитного бюро. Банки получат дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси. 

Проведенные международными финансовыми организациями исследования показывают, что наличие института  кредитного бюро, с одной стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками.