Кредит и его виды. Дифференциация доходов в экономике

    Министерство  науки и образования Украины

    Донбасский  Государственный Технический Университет

    Кафедра экономики и финансов 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Реферативное  Сообщение

    По  дисциплине «Экономическая Теория» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выполнила: ст. IV курса

    Гр. ФП-08-1 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Алчевск, 2011

 

     План.

    1. Кредит и его виды.

    2. Кредитно-денежная политика государства.

    3. Дифференциация доходов в экономике.

    4. Кривая Лоренца. 
 
 
 
 
 
 

    I. Кредит и его виды.

    Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

      Функции кредита

    Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.

    - перераспределительная  функция;

    - ускорение концентрации капитала;

    - обслуживание товарооборота;

    - ускорение научно-технического прогресса.

    Итак, кредит -  это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

    В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств;
• перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
• создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
• регулирование объема совокупного денежного оборота.

 

      Виды кредита.

      1. Коммерческий кредит.

      Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя. Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы кредитору, и переводной вексель (тратта), представляющий в письменной форме приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

      Средняя стоимость коммерческого кредита  всегда ниже средней ставки банковского  процента на данный период. При юридическом  оформлении сделки между кредитором и заемщиков плата за этот кредит включается в цену товара, например через фиксированный процент от суммы.

      2. Банковский кредит.

      Банковский  кредит — это кредит, предоставляемый банками заемщикам в виде денежных ссуд. При помощи банковского кредита может происходить не только передача одними сторонами другим во временное пользование части своих резервных капиталов, но и получение добавочных капиталов за счет средств, привлеченных банками от различных классов и слоев общества. Банковский кредит не ограничен и по своему направлению: посредством его денежные капиталы, высвободившиеся в одной отрасли, могут быть направлены в любую другую отрасль производства (например, из текстильной промышленности — в машиностроительную).

      2.1.Классификация  банковского кредита.

      Классификацию банковского кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых относят категории кредитора и заемщика, а также форму предоставления кредита. Исходя из этого, выделяют следующие признаки.

      Сроки погашения.

      • Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора.

      • Краткосрочне ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика.

      • Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера

      • Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.

      Способ  погашения.

      • Ссуды  погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика.

      • Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

      Способ  взимания ссудного процента.

      • Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения.

      • Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

      • Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

      Наличие обеспечения.

      • Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

      • Обеспеченные ссуды. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

      • Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

      Целевое назначение.

      • Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

      • Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.)

      Категории потенциальных заемщиков.

      • Аграрные ссуды — четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

      • Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг.

      • Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.

      • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

      • Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

      3. Ссуда денег и  ссуда капитала.

      Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.

      Здесь различают две формы банковских ссуд:

1. ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2. бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

     Ссудой денег для заемщика служит всякий кредит, обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала — кредит, не обеспеченный залогом.

     В свою очередь ссуда капитала может  осуществляться путем:

1. долгосрочного кредита, используемого заемщиками для вложения в основной капитал;
2. краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений в оборотный капитал.

      4. Потребительский  кредит.

      Потребительский кредит выражается главным образом  в предоставлении кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п. Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

      5. Государственный  кредит.

      Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

      Характерная черта государственного кредита  — непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

      Временно  давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

      Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

      6. Международный кредит.

      Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

      Формы международного кредита можно классифицировать следующим

образом:

• по источникам — внутренние и внешние;
• по назначению — коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами; финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция; промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ;
• по видам — товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги; валютные, предоставляемые банками в денежной форме;
• по валюте займа — в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и ЭКЮ);
• по обеспеченности — обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.); бланковые т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);
• с точки зрения формы предоставления — наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника), акцептные (при акцепте тратты импортером или банком), депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;
• по срокам — сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет). При пролонгации, или продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.