Кредит, его виды, принципы

   Возвратность  кредитования обусловлена тем, что  банки мобилизуют  для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.  Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Главное основное банковское правило гласит: «величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств». Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

   2. Срочность кредитования - представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, возвращен в строго определенный срок. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика, при нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке  предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды.

   3. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками,  уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

   Степень кредитоспособности (или уровень  кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или  частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

   4. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

   Надо  отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода.

   Если  рассматривать вопрос выдачи ссуды  для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.

   5. Платность банковских ссуд  - это внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, затрат на покрытие инфляции, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

   При рассмотрении вопроса размера платы  за кредит, банки учитывают следующие факторы:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

           6. Целевой характер кредита

   Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора.

   Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

   Нарушение данного обязательства может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

   Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Особенности кредитной системы Российской Федерации

   В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центробанк – банковские институты, и небанковские кредитные организации.

  Центральный банк России является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков, он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и прочее.

  Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и другие), другие создавались практически «с нуля».

   В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

   В целом  российские кредитные организации  повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х – начала 50-х гг. Финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединение в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.

   Следует отметить, что банковская система  России слабо выполняет одну из своих функций – кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

   К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты.

   В связи  с финансовым кризисом на мировых  рынках возникли проблемы и у российских кредитных организаций. В такой ситуации многие банки, лишившись доступных источников кредитования, вынуждены повышать ставки кредитования и ужесточать требования к заемщикам. В том числе значительный удар нанесен и по зарождающейся отечественной ипотеке.

   В первом полугодии 2008 г. банковские вклады населения увеличились на

   11,9 %. По  состоянию на 1 июля 2008 г. 50,2 % из общего  объема было размещено в Сбербанке.  У части банков (26,2%) наблюдался  отток вкладов, однако рыночная  доля этих кредитных организаций  скромна – на уровне 10,8 %. Это объясняется тем, что начался отток капиталов из небольших частных в стабильные госбанки. Такая ситуация, безусловно. Приведёт к банкротству целого ряда мелких и средних организаций.

   По  данным Центробанка РФ, чистый отток иностранного капитала из России с июля по сентябрь 2008 г составил 16,7 составил 16,7 млрд. дол., за 9 мес. 2008 года чистый приток капитала составил всего 0,8 млрд. дол.. Год назад этот же показатель равнялся 61,4 млрд. дол. В связи с этим ставки по кредитам увеличили практически все банки.

   Сужение ресурсной базы и повышение кредитных ставок привели к резкому сокращению кредитной активности.

   В последнее  время банковский сектор бьет тревогу: количество дел по невозвращенным кредитам возросло в несколько раз. К примеру, со слов заместителя руководителя Калужского областного управления судебных приставов А. Абрамова, за 9 месяцев 2009 года в производстве находились более 3,5 тыс. исполнительных листов на сумму более 200 млн. руб. Основным вариантом обеспечительных мер по взысканию долга является арест судебными приставами заложенного по кредитному договору имущества.

   Заключение

   Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

   Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

   Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

   Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

   Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

   Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.  

Список  используемой литературы

1. «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000 г.
2. Информационный электронный сервер Банка России http://www.cbr.ru.
3. «Деньги, кредит, банки», под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000 г.
4. Принципы регулирования кредитных отношенийг, Т. В.Парамонова Т.В. / Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.
5. «Курс экономической теории», Л. П. Кураков, Г. Е. Яковлев, М., 2003 г.