Электронные деньги в Республике Беларусь

Министерство  образования Республики Беларусь

Витебский государственный университет им. П.М. Машерова

Исторический факультет

Кафедра экономической теории

 

 

 

Реферат по предмету «Экономическая теория»

на тему «Электронные деньги в Республике Беларусь»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Витебск 2013 
План:

1) Введение.

2) Факторы, влияющие  на развитие ЭПС в РБ..

3) История развития  ЭПС в РБ и действующие ЭПС.

4) Возможности  обналичить электронные деньги  в Беларуси на данный момент и потери средств при обналичивании электронных денег.

 

Введение

Бурное и  стремительное развитие сети Интернет, повышение скорости передачи данных, увеличение ресурсов глобальной сети, динамичное развитие электронной коммерции  неминуемо ведет к появлению  альтернативных форм расчетов. Одним  из таких инструментов являются электронные деньги и электронные платежные системы (ЭПС).

В общепринятой терминологии Электронные деньги (ЭД) — это платежное средство, существующее исключительно в электронном  виде, то есть в виде записей в  специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, карточки, мобильного телефона.

Наибольшее  развитие электронные деньги получили, как и следовало ожидать, в  странах Западной Европы, США, Японии. Уже можно говорить о том, что в этих государствах рынок ЭПС в достаточной степени сформирован. На протяжении нескольких лет он функционирует во вполне устоявшемся правовом поле, где более-менее урегулированы вопросы эмиссии и обращения электронных денег. На рынке определились свои лидеры и аутсайдеры. Некоторые из ЭПС уже успели обанкротиться.

Можно констатировать, что мировые ЭПС вступили на новый  уровень своего развития – качественного  развития. Расширяется спектр услуг и дополнительных возможностей, предоставляемых ЭПС своим пользователям. Создаются новые сервисы, позволяющие еще более упростить процедуры совершаемых операций и расширить географию их совершения. Уже функционируют, и довольно успешно, интернет-банки и кредитные биржи. Кредитование электронными деньгами постепенно входит в норму жизни западных пользователей.

Однако, следует  отметить, что ЭПС находятся еще  далеко позади ставших традиционными  кредитных карт, так как сформировавшаяся десятилетиями клиентская база и инфраструктура является определяющим преимуществом карточных систем.

 

Факторы, влияющие на развитие ЭПС в РБ.

У нас в Республике внедрение он-лайн платежей в систему  расчетов осуществляется по той же схеме, что и в России. Так, например, за 2010 суммарный оборот операций с электронными деньгами «EasyPay» увеличился в 2,5 раза.  По остальным платежным системам рост оборота был приблизительно такой же.

Основными факторами, влияющими на положительную динамику развития электронных денег в Беларуси можно назвать следующие:

Во-первых – это развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети.

Во-вторых - стремительное развитие электронной коммерции. Росту числа интернет-магазинов можно только позавидовать. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. Так, например, DVD-проигрыватель в виртуальном магазине можно купить на 20-30% дешевле, чем в «реальном» магазине. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

В-третьих – развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

Самым большим барьером на пути развития электронных денег в стране выступало наше законодательство. Отсутствие проработанного правового поля не позволяло системам он-лайн платежей вздохнуть полной грудью.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в Республике Беларусь было Постановление Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.

Во-первых – эмиссию электронных денег у нас в стране могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

Во-вторых – эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте нерезидентами сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют.

В-третьих – имелся ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено было применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. То есть оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности юридические лица не могли.

В-четвертых – не было ясности в вопросах отражения в бухгалтерском учете операций с электронными деньгами. То же касалось и налогообложения. Ни в одной из бухгалтерских инструкций и методических указаний не фигурировало понятие электронных денег. Таким образом, во избежание спорных ситуаций юридические лица не рисковали связываться с электронными деньгами.

Наконец, ограничены суммы  самих операций с электронными деньгами. Этот рубеж составляет 30 базовых величин (БВ) или 3 000 000 рублей. В случае покупки товара, стоимость которого превышает эквивалент 30 БВ, платеж будет разбит на несколько транзакций. В случаях, когда за каждую транзакцию взимается комиссия, пусть даже небольшая, это не выгодно для покупателя. Таким образом, покупка плазменного телевизора, компьютера или ноутбука посредством электронных платежных систем будет не очень удобна для покупателя, хотя и более выгодна из-за разницы в цене.

Ситуация  изменилась 29 июня 2012 года, когда в Беларуси в соответствии с мировой практикой и международными требованиями были внесены поправки в Банковский кодекс Беларуси, которые легализовали обращение электронных средств. В банковский кодекс РБ была внесена статья 274 «Электронные деньги», которая гласит:

«Электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

Выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег проводится банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.

Порядок выпуска  в обращение (эмиссии) электронных  денег устанавливается Национальным банком.»

На  территории Беларуси право на выпуск в обращение электронных денег  имеют исключительно белорусские  банки. Электронные деньги банков могут быть номинированы только в белорусских рублях. Приобрести электронные деньги можно у банка-эмитента  или у его агентов.

 

 

История развития ЭПС в РБ и действующие  ЭПС

За точку  отсчета истории ЭПС лучше взять 1992 год (а не 2006), когда НП ООО "Берлио" стала предлагать на белорусском рынке оборудование, принимающее к оплате электронные карточки (чипы) своей системы. Сегодня многие компании и просто граждане пользуются этим сервисом, чаще всего, чтобы заправить топливо в автомобиль.

«Берлио» создана  на базе Белгазпромбанка.

Суть работы системы «Берлио» такова. Клиент покупает ключ (карточку) и вносит на счет агента определенную сумму денег. За счет этих предоплаченных денег впоследствии он может покупать тот же бензин. Для того, чтобы «заправиться», нужно лишь набрать в терминале системы ПИН-код и идентифицироваться с помощью чипа (карточки). Все предельно просто и понятно.

Терминалами "Берлио", установленными на объектах торговли и сервиса, сегодня можно воспользоваться  не только в Республике Беларусь, но в странах - наших ближайших соседях - России, Польше, Украине, Германии, Чехии, в Прибалтике.

Более популярными являются две другие системы электронных денег - EasyPay и WebMoney. Первая появилась в 2004 году с легкой руки Белгазпромбанка, вторая– летом 2006 года (гарант в Беларуси - Технобанк). При этом EasyPay – исконно белорусский продукт, а WebMoney – международная система, представленная в более чем 40 странах мира.

Принципы работы систем схожи. Для начала нужно зарегистрироваться в системе и получить уникальный идентификационный номер.

В случае EasyPay это  делается на сайте easypay.by. Впоследствии можно осуществлять в системе платежи с помощью формы оплаты на сайте или посредством SMS-платежа. Система EasyPay имеет внушительный список партнеров. С ее помощью можно оплатить за коммунальные услуги, мобильную связь, доступ в интернет, товары в интернет-магазинах и т.д.

С началом действия проекта Webmoney Transfer была введена новая webmoney-единица WMB, соответствующая белорусскому рублю. Однако, в отличие от EasyPay, к одному идентификатору в системе WebMoney можно иметь кошельки в разных валютах. Регистрация в системе осуществляется схожим образом на сайте wmtransfer.by. При этом в дальнейшем по желанию пользователя платежи можно осуществлять либо с помощью клиентского персонального обеспечения, либо on-line, через мобильный телефон (программа или SMS). Список услуг и товаров, доступных при оплате электронными деньгами WebMoney сегодня очень широка. Кроме того, система, являясь международной, расширяет возможности пользователей по оплате товаров и услуг за границей и перевода между пользователями.

Отмечают также высокую степень защиты платежей в системе WebMoney. Например, можно использовать аутентификацию при помощи персональных цифровых сертификатов либо с помощью системы авторизации e-Num, когда пользователь вводит секретный код, полученный от системы на мобильный телефон. В любом случае защита системы построена таким образом, чтобы свести несанкционированный доступ к нулю. При этом электронные деньги могут находиться либо в кошельке отправителя, либо – получателя. «Гулять» по системе деньги не могут, а значит не могут и потеряться.

 

Эмитентом электронных денег системы iPay является Паритетбанк.

 «Мобильные  платежи iPay» - платежная система,  которая позволяет оплачивать  товары и услуги в интернете,  приобретать билеты в театр  и на концерты, погашать кредиты, оплачивать коммунальные услуги по средствам положительного баланса лицевого счета на мобильном телефоне.

 Данная система  более простая в обращении,  так как не требует создания  кошелька, дополнительной регистрации  и отдельного пополнения счета.   Оплата производится либо путем отправки sms, либо через Личный кабинет на сайте www.iPay.by. Но абонентам, подключенным на корпоративный тарифный план, мобильный оператор запрещает оплату через систему iPay.

Перечень партнеров  системы iPay сегодня включает более 700 компаний. Поэтому для абонентов МТС система iPay может быть весьма полезной как простой, быстрый и надежный вариант микроплатежей.

Пополнить свой лицевой счет МТС можно практически  везде. С другой стороны, стоит отметить довольно высокую комиссию за каждый платеж, взимаемую Банком – 4% от суммы.

 

 

ОСМП (Объединенная система моментальных платежей)

 В Беларуси с ОСМП работает Паритетбанк.

 Открыв в  начале 2008 года свое представительство  в Минске ("ОСМП БЕЛ"), ОСМП  приступила к активному развитию современного рынка электронных платежных систем в Беларуси. Электронные деньги системы ОСМП распространяются через устройства по приему наличных денег (устройства cash-in).

 Посредством  таких электронных денег оплачиваются  услуги, предоставляемые  резидентами Республики Беларусь (коммунальные услуги, услуги мобильных операторов, интернет-провайдоров и другие).

Credex PayNet

Это еще одна система, основанная на устройствах приема наличных денег. С Credex PayNet работает Кредэксбанк.

 

 

Возможности обналичить электронные деньги в Беларуси на данный момент и потери средств при обналичивании.

Поскольку самыми известными в нашей стране и, в принципе, единственными являются системы работы с электронными деньгами EasyPay и WebMoney. Обе позволяют перевести «виртуальные» деньги в реальные белорусские рубли.

Как было сказано  выше, с системой EasyPay работает Белгазпромбанк. Он предлагает два способа обналичить электронные деньги.

Первый  способ - через интернет выбрать отделение банка, в котором владелец кошелька хочет получить белорусские рубли, и отправить туда запрос, после чего явиться за своим «заказом».

Второй  вариант - оформить в банке пластиковую карту Visa Electron (75 тысяч белорусских рублей за 3 года обслуживания) или Visa Classic (60 долларов США за три года обслуживания) и «привязать» ее к электронному кошельку.