Банковская система России в условиях финансового экономического кризиса-основные направления повышенной эффективности

от  одного субъекта к  другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья  функция банка  — посредническая функция. Под ней  понимается

деятельность  банка как посредника в платежах. Через  банки проходят платежи

предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их

поручению платежи, банк выполняет  тем самым посредническую миссию. Однако это  —

не  примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по

крупицам  аккумулировать небольшие  размеры временно свободных денежных средств

многих  клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту.

Банк  может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное

время. Он может аккумулировать ресурсы в одном  секторе экономики  какого-либо

региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы.

Находясь  в центре экономической  жизни, банк, таким  образом, получает

возможность трансформировать или  изменять размер, сроки  и направления  капиталов

в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с

учетом  всего этого становится скорее функцией трансформации  ресурсов.

Разумеется, банки не имеют  реальной возможности, да и не имеют права

увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку  они

сами  работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск

невозврата  кредита, связанный  прежде всего с  недостаточно эффективной  работой

предприятий, обязывает банк проводить  сдержанную кредитную  политику. 

1.3 Роль и функции  центрального банка  в банковской системе.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный

банк  страны. В различных  государствах эти  банки называются по-разному:

государственные, народные, эмиссионные, резервные — Федеральная  резервная

система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки

возникли  как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

В конце XIX—начале XX в. в большинстве  стран эмиссия  всех банкнот была

сосредоточена в одном эмиссионном  банке, который стал называться центральным

эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается

роль  банка в кредитной  системе любой  страны: центральный  банк становится

центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка  было

обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к

единым  национальным денежным системам. Первичная  обязанность центрального

банка в рыночной экономике—защищать стоимость и покупательную  способность

денег и помогать нормальному  функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства.. Осуществляя

свою  деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес,

проводит  политику не в интересах  того или иного  региона, той или  иной группы

отраслей  народного хозяйства  или предприятий, а в интересах государства в

целом. При этом; центральный  банк не ставит своей  задачей получение  прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет

монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства,

проводит  денежно-кредитное  регулирование и  банковский надзор.

За  центральным банком как представителем государства законодательно

закреплена  эмиссионная монополия  в отношении банкнот, т.е. общенациональных

кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах

банкноты  составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция

эмиссионной монополии ЦБ в  таких странах  несколько снижена. Чем выше доля

наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и

населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие

как бы в роли посредников  между экономикой и центральным  банком. Последний

хранит  свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые

резервы. Эти резервы исторически  помещались коммерческими  банками в

центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения  депозитов.

Принимая  на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный  банк

оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является

кредитором  последней инстанции, т.е. кредитором на крайний  случай. Обычно его

кредиты предоставляются  банкам по ставке более  высокой, чем рыночная, и

потому  банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае

отсутствия  иной возможности  получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В  качестве банкира

правительства центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем

открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный банк,

как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

Доходы  правительства, поступившие  от налогов и займов, зачисляются на

беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном  банке,

с которого покрываются  правительственные  расходы.

В условиях хронического дефицита государственных  бюджетов многих стран

усиливается функция кредитования государства и  управления государственным

долгом. Под управлением  государственным  долгом понимаются операции

центрального  банка по размещению и погашению займов, организации выплат

доходов по ним. При этом центральный  банк использует различные  методы

управления  государственным  долгом: покупает или  продает государственные

.обязательства  с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия

продажи, различными способами  повышает привлекательность  государственных

обязательств  для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства  регулирует резервы  иностранной валюты

и золота, является традиционным хранителем государственных  золотовалютных

резервов. Он осуществляет регулирование  международных расчетов, платежных

балансов, участвует в операциях  мирового рынка ссудных  капиталов и золота.

Центральный банк представляет свою страну в международных  валютно-кредитных

организациях.

Необходимо  подчеркнуть, что  все функции центрального банка взаимосвязаны.

Кредитуя  государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные

орудия  обращения. Осуществляя  выпуск и погашение  правительственных

обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные

функции центрального банка  создают реальные предпосылки для выполнения им

функций регулирования всей денежно-кредитной  системы страны, а  тем самым и

регулирования экономики. Функция  денежно-кредитного регулирования и

банковского надзора является на современном этапе  важнейшей функцией

центрального  банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Функции ЦБ РФ и кредитных банков.

2.1. Особенности построения  банковской системы  в России.

До  проведения банковской реформы 1987—1990 гг. в  бывшем СССР утверждалась в

основном  следующая структура  банковской системы: центральный государственный

банк  с широкими функциями (эмиссионный  центр, главный государственный

кредитный, расчетный и кассовый инструмент страны); государственный  банк,

обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Характерными  чертами банковской системы страны были: концентрация банковского

дела  в немногих кредитных  учреждениях, централизация  управления банками  на

основе  планомерной организации : кредита, расчетов, государственной  валютной

монополии. Центральные государственные  банки выступали в качестве

универсальных кредитных институтов, которые выполняли  большинство функций,

присущих  различным звеньям  банковской системы  экономически развитых стран.

Курс  на жесткую централизацию, концентрацию экономической  власти,

соответствующий общей направленности хозяйственного механизма, естественно,

породил монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного

банка и нескольких соподчиненных  банков. Принятая в 1990 концепция разрушения

.монополизма,  децентрализации  управления экономикой потребовала иной' схемы

банковской  системы, основанной на деятельности нескольких самостоятельных

банков. Именно такая схема  принята в мировой, западной практике, где наряду с

центральным банком действуют  многочисленные частные  и государственные

кредитные институты. Банковская система, состоящая, с одной стороны, из

центрального  эмиссионного банка (банка  банков), не обслуживающего клиентов

(за  исключением других  банков), и с другой  стороны, деловых  (коммерческих)

банков, кредитующих предприятия, организации и  население, характерна для всех

развитых  стран с рыночной экономикой. Данная практика ^соответствует  задачам

создания  нового экономического механизма России, и она была реализована.

Разделение  банковских функций  дало возможность  Центральному банку  Российской

Федерации сосредоточиться  на эмиссионной деятельности, поддержании

стабильности  банковской системы, денежно-кредитном  регулировании экономики,

осуществлении законотворческой деятельности. Центральный банк сохраняет за

собой функцию «кредитора в последней инстанции».

Что касается коммерческих банков, то они находятся  ближе к интересам  клиента,

полнее  координируют с ним  свою деятельность. Они могут оперативнее решать

конкретные  задачи, которые возникают  перед ними в процессе хозяйственной

практики.

В России был создан также Сберегательный банк с целью привлечения  временно

свободных денежных средств  населения и их эффективного размещения на условиях

возвратности, платности, срочности  в интересах вкладчиков банка и развития