Банковская система РФ

Содержание 

 

Введение.

 
 

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

     Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения, практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

История банковской системы.

     Появление банков предшествовало монетной эмиссии. Первые банки — «деловые дома» — появились еще на Древнем Востоке. Особенное развитие они получили в Нововавилонском царстве (VIII—VI вв. до н. э.). Наибольшей известностью там обладали «деловые дома» Эгиби, Иддин-Мардука, Мурашу. Среди многообразных функций, которые они выполняли были и банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредитов, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20 % годовых, вкладчики получали 13 %.

В Древнем Египте централизованный сбор урожая и его  хранение на государственных складах также привели к развитию депозитарно-банковской системы. Хранилища принимали письменные распоряжения на проведение операций с зерном от владельцев, что стало прообразом безналичного денежного оборота.

Дальнейшее развитие банковское дело получило в Античную эпоху в Греции и Риме. Так, в Греции в VI в. до н. э. существовали трапезиды (или трапецарии), которые брали на хранение ценности и выдавали ссуды. Чаще всего ссуда давалась под корабли и товары, а также под залог драгоценных предметов, имений, домов и рабов.

После того, как  в Западной Римской империи развитие торговли и промышленности остановилось, деградировала и банкирская деятельность, тесно связанная с торговыми  предприятиями, и только в Византии эта деятельность не прекращалась даже после взятия Константинополя турками (в 1453 г.).

В Средние века банкирская деятельность начинает вновь  возрождаться, и особенно активно — в Италии. В то время функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел сначала значительно отставал от Античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на короткий срок (например, на 3 месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка». Процент на ссуды в XII—XIV вв. колебался на очень высоком уровне — 40-60 %.

Первый известный  нам средневековый банковский контракт был заключен в Генуе в 1156 г.: два брата-крестоносца занимали 115 генуэзских фунтов с обещанием вернуть спустя месяц 460 золотых византийских солидов агентам банка в Константинополе. Банковское дело современного типа развилось в результате деятельности менял. Сам термин «банк» происходит от «banca» (итал. — скамья, стол). Менялы не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали появлению денежного (вексельного) оборота. В начале XV в. возник первый банк современного типа — Банк Сан-Джорджо в Генуе. В XVI—XVII вв. купеческие гильдии североитальянских и ряда немецких городов создали специальные жиробанки (от итал. giro — круг), которые осуществляли безналичные расчеты между своими постоянными клиентами.

Банковская система РФ. Региональная банковская  система. 

     Традиционно банк рассматривается, как кредитный и расчетно-кассовый инструмент. Обычно совокупность кредитно-финансовых учреждений называют кредитно-банковской системой. Кредитно-банковская система состоит из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых учреждений.

     Банковская  система практически во всех странах с развитой экономикой имеет 2 уровня (двухуровневая банковская система).

     Банк  – это своеобразная форма предпринимательской  деятельности , где в качестве товара выступают деньги, которые аккумулируются в банке в виде депозитов(вкладов, которые хранятся в банке), а затем  выдаются в качестве ссуд под определенный процент. Банки являются ведущим инструментом денежного рынка, они выступают в качестве  регулятора денежного рынка. Увеличивая, или уменьшая денежную массу на рынке путем эмиссии, кредитования, процентных ставок, банки тем самым оказывают влияние на товарный рынок, а следовательно, на повышение, или снижение деловой активности на производстве.

     Основной  целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так  как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

     Основные  задачи банковской системы любой  страны:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

     Существует  два основных типа построения банковской системы:

¾ одноуровневая;

¾ двухуровневая.

     В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

     Первый  уровень банковской системы- Центральный  банк РФ.

     Второй  уровень банковской системы - коммерческие банки, обеспечивающие кредитно-расчетное обслуживание  субъектов хозяйственной жизни.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население  – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Коммерческий  банк, как и любой другой банк, выполняет:

• аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;
• их размещение (инвестиционная функция);
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность, является экономическая  самостоятельность коммерческих банков. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий  принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

В составе  коммерческих банков можно выделить следующие группы:

• созданные на базе функционировавших специализированных банков;
• «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры;
• условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

     Основными функциями коммерческих банков являются:¹

     1) привлечение временно свободных  денежных средств; 

     2) предоставление ссуд;

     3) осуществление денежных расчетов  и платежей в хозяйстве; 

     4) выпуск кредитных средств обращения;

           5) консультирование и предоставление экономической и финансовой    информаци

     По  вертикали -  отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

     По  горизонтали -  отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками. 

     При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства. 

     Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. 
 

 

 

 
 
 

 

 

 

 
 
 

Рис. 1   Банковская система России 
 

1. Центральный банк РФ - единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.
2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
3. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
4. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. 
5. Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 
 

В России первый банк был учрежден императрицей Анной Иоанновной в 1729-1733 гг. при монетной конторе. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать. Вторая попытка создания банка  была предпринята при императрице Елизавете Петровне в 1754г. В 1764 г. Екатерина IIоткрыла 2 коммерческих банка Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов.. В 1775 г. во всех губернских городах  учреждаются приказы общественного презрения с правом приема вкладов на проценты и выдачи ссуд под недвижимость. В 1786 г. учреждается государственный заемный банк  для содействия дворянскому  землевладению. появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них — Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.  В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы — трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.