Банковская система Республики Казахстан

Частные банки включают в себя все банки  второго уровня, за исключением государственных  банков, совместных и иностранных  банков. Среди частных банков можно выделить следующие виды: бывшие государственные банки (ТуранАлем, Народный банк), новые динамичные крупные банки (Казкоммерцбанк, АТФ) и мелкие (Алаш банк, Дана банк), не играющие значительной роли банки. За годы формирования банковской системы государственные банки то появлялись, то исчезали. Это: Эксимбанк, Жилстройбанк, Реабилитационный банк. Они выполняли определенные специфические функции, соответствующие потребностям и задачам государства. Обычно такие банки берут на себя функции средне- и долгосрочного, а также секторально-ориентированного кредитования. В международной практике такие банки обычно называются банками развития.

В настоящее  время в Казахстане имеется 2 государственных  банка без Национального банка. Это Банк развития Казахстана и Жилищный строительный банк.

АО «Банк  развития Казахстана» (БРК) создан в  соответствии с постановлением Правительства  РК от 18 мая 2001 г.

Государству принадлежит 100% акций банка. Акционерами  являются: Правительство РК в лице Министерства индустрии и торговли РК.

АО «Жилищный  строительный сберегательный банк Казахстана»  создан Постановлением правительства  в 2003 г. с целью развития жилищного строительства, ипотечного кредитования в стране и реализации Государственной жилищной программы. Уставный капитал сформирован в 100% за счет республиканского бюджета. Он учрежден как розничный банк, рассчитан для стимулирования вкладов населения для строительства индивидуальных жилых домов и тем самым обеспечения жильем населения, особенно мало обеспеченных, социально слабо защищенных слоев.

В структуру  национальной банковской системы, помимо банков, следует включить предприятия  и организации, которые сами не совершают  банковские операции, но обеспечивают нормальное функционирование системы. К блоку банковской инфраструктуры следует отнести такие организации как Казахстанская фондовая биржа, Казахстанский центр межбанковских расчетов, Казахстанский монетный двор, Банкнотная фабрика, Казахстанская ипотечная компания и др.

 3. Проблемы банковской системы РК и пути их решения.

Банковская  система в условиях кризиса.

Глобальный  кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 года, подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренного преобразования деловой практики, стратегий и регулирования. Это стало для банков настоящей встряской – особенно если учесть, что до кризиса они долгое время имели относительно легкий доступ к кредитным ресурсам, и непосредственной причиной дестабилизации казахстанского сектора стал дефицит внешнего финансирования.

Банки Казахстана по-прежнему поддержаны высокому кредитному риску и риску ликвидности в условиях ухудшившейся макроэкономической ситуации в стране – в силу ослабления мировой экономики, сложной ситуации в мировой банковской системе и резкого сокращения доступа к внешней ликвидности. 2008 год принес достаточно много факторов влияющих на казахстанский банковский сектор, которые складываются в новые доминанты развития финансовой системы Казахстана. Если рассматривать финансовые аспекты, среди тенденций, преобладающих в последнее время, можно выделить:

1. резкое сокращение темпов роста банковской системы;
2. существенное ухудшение качества активов;
3. снижение доходности казахстанских банков;

Одним из основных негативных факторов, повлиявших на качество активов банковской системы, стала высокая подверженность рискам, связанным с секторами недвижимости и строительства. В Казахстане кредитование секторов недвижимости и строительства, на долю которых в конце февраля 2009 года приходится 21% совокупного портфеля, является самым уязвимым направлением.

Банки Казахстана первыми приняли на себя удар, когда в середине 2008 года лопнул ценовой пузырь в секторе недвижимости, приведя к замораживанию многих строительных проектов и к росту числа банкротств строительных компаний.

Предлагаемая  антикризисная программа.

 В  современных условиях для решения  экономических проблем казахстанского общества необходима консолидация интересов государственных органов управления, банковского сообщества, производителей товаров и услуг, рядовых граждан РК.

Следует устранить разнонаправленность  интересов каждого элемента социально-экономической конструкции Казахстанского общества, такой стратегический курс, который выгоден всем слоям государства, должен неукоснительно соблюдаться всеми заинтересованными сторонами. Для этого нужны изменения законодательного характера и реально действующий механизм реализации данных преобразований.

В комплексе  мер стратегического реформирования важное значение имеют действия по насыщению банковской системы Казахстана качественными активами. В качестве возможных вариантов дополнительного  банковского фондирования можно использовать следующие предложения:

1) Легализация  и амнистия теневого капитала, уже дважды практиковалась в  экономической жизни нашего государства.  Денежные средства без подтверждения  законности происхождения помещаются  на депозиты банков с выдачей специальных карточек, которые являются свидетельством амнистии и государственной защиты размещенного вклада.

2) Размещение  «токсичных» активов в плохом  банке посредствам выкупа со  скидкой по линии фонда стрессовых  активов, последующей реализации после стабилизации экономического положения по максимальной цене.

3) Вхождение  государственных средств в акционерный  капитал банков на определенное  время для стабилизации финансового  положения и обязательного выхода  по мере улучшения ситуации.

4)Размещение государственных средств  на депозитах банков с последующим использованием как операторов финансовых операций государства по целевым направлениям (фонд «Даму», «КазАгро»).

5)Привлечение  свободных капиталов для участия  в инвестиционных проектах с  использованием существующей инфраструктуры казахстанских банков. Для осуществления платежей по производственно-хозяйственной деятельности.

6) Реализация  государственного пакета акций,  лидеров казахстанской экономики,  размещение полученных средств  в банках для целевого финансирования социальных проектов государственного значения.

7) Введение  государственными надзорными и  регулирующими органами нормативов  по дополнительному увеличению  собственного капитала и резервов  банков с целью поощрения концентрации  банковского капитала.

Преференции банкам, которые достигают мирового уровня капитализации, в виде участия  в высокодоходных проектах государственного значения.

8) Привлечение  мировых активов на депозиты  банков под государственную гарантию  для целевого финансирования  прорывных проектов государственного значения.

9) Большое  широкое привлечение активов  пенсионных фондов в банковский  капитал для специального финансирования  привлекательных проектов особо  значимого характера (целевое  финансирование жилищного долгостроя).

10)С учетом национального состава Казахстана, привлекательно более широкое использование капитала исламских инвесторов. Большие возможности открывает ориентация на увеличение  экспорта казахстанских товаров в исламские страны.

11) Использование  успешно функционирующих в Германии и Японии принципов перекрестного владения акциями банков и лидеров производственного сектора экономики. Для производственников – привлечение более дешевых оборотных средств, использование банковских каналов и связей. Для банкиров – высоколиквидные гарантийные обеспечения под выданные ресурсы, максимальное использование собственных ресурсов, собственных сетей. Совместная экономическая выгода для созданного объединения – снижение издержек, квалифицированное управление, единство интересов.

12)Привлечение  средств этнических казахов и  выходцев из Казахстана в банковских  структурах специальных экономических  зон под государственную гарантию, с последующей репатриацией доходов  и вложенного капитала в страны  инвесторы, экспертом производимых  товаров и услуг в места проживания Казахстанской диаспоры.

13) Обязательное  культивирование и пропаганда  принципов успешного существования  рационального, бережливого, законопослушного  гражданина – банковского вкладчика  во всех средствах массовой информации.                                                                           По мнению аналитиков, возникший глобальный финансово-банковский кризис стал хрестоматийным уроком для  развивающихся экономик и, в определенной мере, оказался даже на пользу банковской системе Казахстана, так как высветил проблемы, стал своеобразным предупреждением о необходимости ускорения процесса диверсификации экономики, расширения перспектив развития национальных финансовых рынков, улучшения структуры и качества активов. Одновременно он выявил проблемы в системе управления и оценки внутренних и глобальных рисков, устранение которых позволит своевременно вносить коррективы в финансовую политику страны.

По  итогам первого полугодия 2009 года и в июле продолжилось ухудшение основных показателей отечественной банковской системы. По прогнозам рейтинговых агентств, в ближайшее время у банков второго уровня улучшений пока не ожидается. 

Огромные  убытки в банковской системе за шесть  месяцев этого года составили 2190,8 млрд. тенге, за семь месяцев уже достигли 2367,6 млрд. тенге, а отрицательный капитал вырос до 548 млрд. тенге, и связано это в основном с результатами работы БТА и Альянс Банка. Когда в начале года был получен доход 67,9 млрд. тенге, отрицательный капитал составил 280,0 млрд. тенге. Убытки получили 9 банков второго уровня из 37, в том числе 5 крупных банков из первой десятки. Наиболее значительные убытки у БТА Банка - 1649,9 млрд. тенге и Альянс Банка 687,4 млрд. тенге.  
 Главной причиной резкого ухудшения показателей банковской системы стало изменение качества кредитного портфеля банков в сторону сокращения доли стандартных кредитов и роста безнадежных. В структуре портфеля банков на начало августа доля стандартных кредитов снизилась до 30,6%, сомнительных - до 44,4%, при этом доля безнадежных кредитов выросла до 25% против 4,4% на начало года. Объем «плохих» долгов хороших банков за семь месяцев вырос более чем в 4 раза и превысил 3 трлн. тенге.  
 Казахстанская банковская система характеризуется высокой концентрацией, и существенных изменений пока так и не произошло. На 1 августа 2009 года доля 10 крупных банков в совокупных активах банковского сектора составила около 90%, а 3 крупнейших банков - 57,7%.  
 Почти такую же долю эти банки занимают в обязательствах, в общем объеме депозитов и кредитного портфеля банковского сектора.  
Доля неработающих кредитов (безнадежных и сомнительных 5-й категории) в портфеле банковской системы по результатам 7 месяцев выросла на 31,8% до 3 трлн. 223 млрд. тенге, из которых 3 трлн. 182 млрд., или 98,7%, приходится на 10 крупнейших банков. Самая высокая доля неработающих кредитов сложилась в БТА Банке - 67,2% и Альянс Банке - 68,9%. В Казкоммерцбанке этот показатель составил 19,2%, в АТФ Банке - около 15,7%, в Народном - 14,4%, в Темирбанке - 13%, в банке ЦентрКредит - 11,2%, в Нурбанке и в Каспи банке - более 7%, в Евразийском - около 4,6%.  
 Почти 98,8% провизий, сформированных в целом по банковской системе, приходится тоже на долю 10 крупнейших банков. Наибольший объем провизий был сформирован в БТА Банке (более 1,68 трлн. тенге), Казкоммерцбанке - 582,8 млрд., Альянс Банке - 472,7 млрд. Народном банке - 223,4 млрд., и АТФ Банке - 109,8 млрд. тенге. У остальных пяти банков этот объем составил от 84,1 млрд. в банке ЦентрКредит до 8,3 млрд. тенге в Евразийском  банке^[9]. 

Заключение

Исторически сложившаяся ситуация в развитии Банковской Системы РК в значительной мере облегчило переход к собственной  национальной валюте - тенге, которая  была введена в обращение 15 ноября 1993 года, и проведению Казахстаном самостоятельной денежно-кредитной политики. Это было началом третьего этапа развития банковской системы Казахстана. С принятием новых банковских законов и введением национальной валюты, Нацбанку, наконец-то, представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических нормативов, таких как минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности     и  т.д.                                                                                                                      Опираясь на новый закон "О Национальном банке Республики Казахстан", принятый 31 августа 1995 года, Нацбанк как уполномоченный орган банковского надзора начал осуществление реструктуризации банковской системы. Был взят курс на сокращение числа банков путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных.     С 2002 года ориентиры денежно-кредитной политики определяются Национальным Банком на три года вперед, с ежегодным уточнением, что связано с достижением в стране относительной макроэкономической стабильности, которая позволяет осуществлять прогнозы и разработку стратегических направлений на более длительный период с учетом ситуации в экономике и на финансовых рынках. Целевые показатели устанавливаются с использованием индекса потребительских цен. Наряду с ним для внутреннего анализа с 2004 года используется индекс «базовая инфляция», который элиминирует шоковое воздействие на уровень цен немонетарных факторов и показывает основные тенденции инфляционных процессов. С 2004 года выпускается ежеквартальный инфляционный отчет - Обзор инфляции. В марте 2006 года приняты Основные направления денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2006-2008 годы. Национальный Банк определяет приоритетным направлением своей деятельности осуществление денежно-кредитной политики, ориентированной на обеспечение стабильности цен. Соответственно, будет продолжена работа по переходу к принципам инфляционного таргетирования. Это предполагает построение прогнозов основных параметров денежно-кредитной политики, исходя из целевых ориентиров по инфляции.                                                                                                      Сегодня банковская система Республики Казахстан объединяет более 30 банков второго уровня, четырнадцать из которых — с участием иностранного капитала. И практически все они входят в систему страхования.                                                                                                Основная составляющая банковского сектора страны — «большая тройка», включающая Казкоммерцбанк, ТуранАлем и Народный. На их долю приходится 58,8% совокупных активов всей банковской системы. А жесткая конкуренция — особенно между первыми двумя — позволяет избежать монопольного эффекта. Впрочем, среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода «разделение труда: Казкоммерцбанк предпочитает корпоративное обслуживание, а ТуранАлем и Народный борются за лидерство в розничном сегменте и в кредитовании малого и среднего бизнеса.                                                                                                                        Однако можно утверждать, что стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования. Вторая группа объединяет средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп.                                                                                   В категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока «грянет гром», многие мелкие банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их развитие путем дополнительных вливаний в капитал.