Банковская система Республики Беларусь

      Контрольные и надзорные функции  Центрального банка :

      В специальной литературе обычно выделяют следующие цели банковского надзора:

      1)   защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;

      2)   защита клиентов банка от «системного риска», защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;

      3)   обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности.

      В некоторых странах осуществление  банковского надзора возложено  на центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешанная система, при которой Центральный банк выполняет обязанности по надзору совместно с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнее предпочтительнее закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая, что тем самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорного органа. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого государственного органа делает возможным, с одной стороны, использование в контрольной работе высокой квалификации банковских работников и, с другой, придает деятельности по надзору государственно-властный характер. Контрольная деятельность Центрального банка требует развитой системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учет и аналитическую оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских учреждений.

      Основные  функции Центрального банка :

      В экономической литературе в течение многих лет функции центрального банка формулируются почти неизменно:

      ·      монополия денежной эмиссии;

      ·      функции банка правительства (в частности, исполнение бюджета и управление государственным долгом);

      ·      банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

      ·      проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики;

      ·      орган надзора за банками и финансовыми рынками.

      Однако  роль, которую играют центральные  банки в национальной экономике, значительно шире.

      Роль  ЦБ в экономике :

      Центральные банки осуществляют руководство  всей кредитной системой страны, они  призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать  движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем   правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

      Основными инструментами кредитно-денежной политики являются :

      ·   Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

      ·   Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

      ·    Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

      · Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно  играют важную роль в денежно-кредитной  политике многих развитых стран.

      · Разумный банковский надзор - различные  методы контроля за функционированием  банков с точки зрения обеспечения  их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

      ·   Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

      ·  Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

      ·    Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

      · Количественные ограничения - потолки  ставок, прямое ограничение кредитования,   периодическое “замораживание” процентных ставок.

      ·  Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

      · Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

      · Таргетирование - установление целевых  ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

      · Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

      ·   Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

      Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной       политикой и законодательством.

5.    Банковская система Беларуси

      Банковская  система Беларуси — одна из самых  управляемых и контролируемых на территории СНГ. Вначале, для справки, приведем некоторые количественные данные, характеризующие состояние сети акционерных коммерческих банков (АКБ) республики. Итак, в настоящий момент в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

      По-прежнему среди них особняком стоят  так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

      В Беларуси сложилась двухуровневая  банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

      Половина  активов приходится на кредиты реальному  сектору экономики, сельскому хозяйству  и физическим лицам (у некоторых  АКБ этот показатель доходит до 70—80 процентов). Сумма так называемых "проблемных" кредитов чуть более 16 процентов от общего количества выданных банками срочных займов.

      Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов АКБ, которые  будут недостаточны в случае необходимости компенсации потерь от выдачи теоретически возможных "невозвратных" кредитов и проведения рискованных операций. В связи с этим Нацбанк установил повышенные нормативы на соотношение собственного капитала АКБ и степени риска. По мнению международного банковского сообщества, в идеале оно не должно быть меньше 8 процентов, для нас — хотя бы 10 процентов. В реальности же мы "тянем" всего на 7 процентов, и это главная причина того, что Нацбанк требует, чтобы АКБ до конца года увеличили размер собственного капитала до 10 процентов.

      В стране практически сформирован  первичный рынок ценных бумаг. На вторичном рынке функционирует  две фондовые биржи. По состоянию  на 1.01.98 г. Комитетом по ценным бумагам  при Министерстве финансов зарегистрировано 285 профучастников.

      В настоящее время на страховом  рынке действует 61 страховая организация, в том числе две государственных - Белорусская государственная страховая  организация ("Белгосстрах"), Белорусская  государственная страховая организация  по страхованию рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и 59 негосударственных, созданных в форме акционерных обществ (53) и обществ с ограниченной ответственностью (6), которые имеют в своем подчинении 270 обособленных структурных подразделений. Кроме того, в республике имеется 3 брокерские организации, которым выданы лицензии на осуществление брокерской деятельности по страхованию. Среди существующих в стране страховых организаций ведущее место занимает "Белгосстрах", ее доля в совокупной сумме страховых взносов составляет около 40%.

      Банковская  система Беларуси в состоянии  решать все важные задачи, предусмотренные  основными направлениями денежно-кредитной  политики республики. Такой вывод  сделан на расширенном заседании  правления Нацбанка при обсуждении итогов работы за три квартала 2000 года и планов на ближайшую перспективу. Деловой разговор состоялся 26 октября при участии первого заместителя премьер-министра Андрея Кобякова, руководителей ряда министерств и ведомств.

      В результате увеличения ресурсной базы возросли кредиты банков в экономику в национальной валюте почти на 288 миллиардов рублей, а в иностранной - более чем на 109 миллионов в эквиваленте долларов США, сообщили корреспонденту БЕЛТА в управлении информации Нацбанка. Особое внимание уделялось выполнению решений правительства по финансовой поддержке весенне-полевых и уборочных работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и продовольствия, погашению задолженности по заработной плате.

      Проводимая  политика по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте. Срочные рублевые депозиты в банках увеличились в среднем в 2,7 процента.

      Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Она выразилась в формировании единого курса  белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного объема операций по покупке-продаже иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь сыграла и отмена ограничений на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

      Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов.

6.    Банковское законодательство Республики Беларусь

       Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

       К актам банковского законодательства относятся: