1.3.Банковские операции и услуги……………………………………..10

2.   Роль банковской системы в рыночной экономике

2.1. Сущность и функции банка в рыночной экономике……………..15

2.2. Денежно-кредитная  политика……………………………………..18

2.3. Государственное регулирование банковской деятельности…….21

3.    Основные цели и принципы Банка России

3.1. Функции и задачи Центрального Банка России………………….25

3.2. Банковский  документооборот (электронный)……………………30

3.3. Роль Центрального Банка Росси в условиях рыночной

экономики………………………………………………………………33

   Заключение

     Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                     Введение

       Банковская система – одна  из важнейших и неотъемлемых  структур рыночной экономики.  Банки, проводя денежные расчеты,  кредитуют хозяйство, выступая  посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают  общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Надежная банковская и финансовая система является стержнем в развитии и успешного функционирования рыночной экономики необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. Эта система является основой, мобилизующей и распределяющей сбережения общества и облегчающей его повседневные операции. Для рыночной экономики очень большое значение имеет функционирование финансовых организаций, поэтому кредитно-банковская система должна находиться под строгим контролем со стороны Центрального банка. Переход к рыночным методам хозяйствования в Российской Федерации существенно меняет роль финансово-кредитных рычагов в экономике. От эффективности денежно-кредитной и финансовой политики государства зависит состояние экономики страны. Цель работы - рассмотреть положение Центрального Банка в кредитно-банковской системе государства, определить задачи его деятельности, установить, какую роль Банк России играет в регулировании денежно-кредитной системы РФ. Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи: выяснить что представляет собой банковская система, установить задачи и функции разных видов банка, понять как банки влияют на рыночную экономику. Таким образом, объектом исследования является Банковская система в целом.

      Во всем мире банки имеют  значительную власть и влияние,  они распоряжаются огромным денежным  капиталом, стекающимся к ним  от предприятий и фирм, от государства  и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце  хозяйственного организма любой страны. 

1. Банки и  банковская система.
0. 1.1. Особенности современных банковских систем.

    Актуальность  в условиях перехода к рынку приобретают  перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы и оказать положительное воздействие на экономику страны.[3]

    На  практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

    1)уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к которым относятся исторические, национальные традиции, степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.

    2)различия  в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций.

    3)положение  банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

    4)система  надзора за деятельностью коммерческих  банков. В мировой банковской  практике существуют разные подходы  к организации банковского надзора.  Можно выделить три группы  стран, отличающихся способами  построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

    • страны, в которых контроль осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

    • страны, в которых контроль выполняется  не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

    • страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с  другими органами, - Швейцария (Центральным  банком совместно с Федеральной  банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством - Федеральной корпорацией страхования депозитов).

    Банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулирующих  органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Рассмотрение практики построения системы регулирования банковской деятельности в отдельных странах в показывает, что эти процессы в разных странах  имеют больше общего, нежели различий;

    5)уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.[3]

    Одноуровневый вариант построения банковской системы  может быть в случаях, когда:

    • в стране еще нет центрального банка;

    • в стране есть только центральный банк;

    • центральный банк выполняет все  банковские операции, конкурируя с  другими банками.

    Первый  случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила.

    Примером  второго случая может служить  монобанковская система во главе  с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И.Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

    Третий  случай также апробирован в Советском  Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру.

    Сейчас практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и развиваются двухуровневые банковские системы. На первом уровне -центральный банк, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и др. виды деятельности; на втором - коммерческие банки.[3]

1.2. Виды банков.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Всю кредитную систему можно разделить на центральный банк, коммерческий банк, инвестиционный банк, сберегательный банк, ипотечный банк, банк потребительского кредита, банковский холдинг, также существует несколько специализированные финансовые учреждения. Каждый из видов банка выполняет свои функции и осуществляет определенные операции.

Центральный банк. По-другому его очень часто называют «банк банков». Его отличительная особенность состоит в том, что он не занимается проведением операций с предприятиями или населением. В качестве клиентуры выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Кроме того, центральные банки очень часто занимаются предоставлением услуг различным правительственным учреждениям. Главная функция центральных банков — проведение эффективной кредитно-денежной политики, оптимально регулирующей как финансовую систему, так и экономику всей страны. Центральный банк осуществляет руководство всей кредитной системой страны, ведет все финансовые операции государства. В ЦБ хранятся временно свободные средства и обязательные резервы всех коммерческих и других баков, предоставляем им в случае надобности, кредиты для поддержания их ликвидности. Центральный банк обладает монопольным правом эмиссии банкнот, является главным проводником в денежно – кредитной политике государства. Участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.[7]

Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Так называются многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность на рынке ссудного капитала. Весь комплекс финансовых услуг, таких как предоставление кредитов, прием депозитов, различные расчеты и т. д., осуществляется, крупными коммерческими банками. В современных условиях коммерческие банки во всем мире являются решающим элементом кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения. Kоммерческие банки часто называют финансовыми универмагами или супермаркетами кредита, ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги.

Инвестиционные  банки занимаются эмиссионно- учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход. Они не имеют право принимать депозиты, поэтому привлекают деньги путем продаж собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные  банки - это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

  Специализированные  финансовые учреждения. Сюда входят организации, осуществляющие свою деятельность в  отдельных сегментах рынка ссудного капитала, требующих наличия специфических знаний, а также особых технических приемов. Особенно активно такие организации развиваются в сфере привлечения мелких сбережений, ипотечного кредита, потребительского кредита, кредита сельскохозяйственным производителям, операций по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирования капитала и размещения ценных бумаг промышленных предприятий. [9] 

1.3. Банковские операции и услуги.

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

• пассивные;

• активные;

• банковские услуги;

• собственные операции банков.

Первые две  группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть  банковской прибыли. В развитых странах  с рыночной экономикой в последние  годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют по-прежнему подчиненную роль.

  Сущность  пассивных операций.

Пассивные операции служат для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, которые используются для финансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассивных операций.[8]

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники  депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и срочные вклады.

   Вклады до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов. Ежедневное ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т.е. может быть выдан в ссуду в целях получения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.

Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней. Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами.[8]

К пассивным  операциям банка относятся и  так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок.

Еще одна группа пассивных операций — эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.

  Сущность  активных операций

В активных операциях  банков выделяются кредитные (учетно - ссудные) операции и операции с ценными  бумагами (фондовые).  На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того, банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским соглашением (для стран — участниц ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

1. В зависимости от  обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под его залог), подтоварные, под ценные бумаги. Одной из разновидностей ссуд, имеющих обеспечение, являются ломбардные кредиты, предоставляемые центральным банком, коммерческим банком, т.е. процентные ссуды под залог ценных бумаг.

2.  По срокам погашения:  онкольные (до востребования, т.е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

3.  По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

4.  По  методу взимания  процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

5.  По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различаются четыре вида ссуд:

• коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.;

• ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;

• сельскохозяйственные ссуды, которые подразделяются на ипотечные ссуды (под залог недвижимости — земли, строений и т.д.) для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды (например, покупку семян), погашаемые обычно при реализации урожая;

• кредитование конечного потребления, выступающее в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).

Выдача ссуды  банком — сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другую данные. Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.[8]

Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции.

Инкассовые операции представляют собой операции, при  посредстве которых банк по поручению  своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.

Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив- это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в другом городе данной страны или за границей.  Товарный    аккредитив  применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных  в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют  следующие доверительные (трастовые операции для частных лиц) операции: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию; управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом для получения наивысшей прибыли; хранение ценностей в сейфах и т.п. [8] 
 
 

2. Роль банковской системы в рыночной экономике.

2.1.Сущность и функции банка в рыночной экономике.

Банки представляют собой особый вид предпринимательства, связанный с движением ссудных  капиталов, их мобилизаций и распределением. Основными функциями банков, исполняемыми в рыночном хозяйстве, являются посредничество в движении кредитных ресурсов, осуществление платежей, мобилизация свободных денежных средств предприятий и населения и превращение их в капитал. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям затруднено рядом проблем. Во-первых, следует учитывать, что размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на предлагаемый капитал. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы необходимы заемщикам. И, в третьих, в условиях непосредственной кредитной сделки кредитор, как правило, не имеет никакой информации о кредитоспособности заемщика. Устранение этих препятствий стало основой деятельности кредитных учреждений, впоследствии принявших форму коммерческих банков.

Деятельность  современных банков многообразна.Определяя  сущность банка, следует рассмотреть круг исполняемых им операций, оценить место банка в хозяйстве, что позволит проанализировать реальную деятельность конкретных финансовых учреждений. Сущность всех элементов банковской системы едина и не зависит от определенного предмета рассмотрения: коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, межрегиональный или местный банк. Они имеют свои особенности, которые отражают многообразие элементов банковской системы. [6]

Коммерческие  банки – многопрофильные кредитные учреждения, выполняющие операции в различных секторах рыночной экономики. Сущность коммерческих банков определяет функции, исполняемые ими в условиях рыночной экономики. Одной из важнейших функций является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождаемых в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческого банка состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Плата за отданные и полученные во временное пользование средства формируется под влиянием спроса и предложения на рынке кредитов. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают риск и неопределенность в экономической системе, привлекая средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков на основе широкой диверсификации своих активов, снижая совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.[6] Вторая важнейшая функция коммерческого банка – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование, главным образом, внутренних накоплений хозяйства. Именно они должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Коммерческие банки формируют на финансовом рынке спрос на кредитные ресурсы, мобилизуя имеющиеся в хозяйстве сбережения, применяя достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на счет ограничения текущего потребления. Помимо высоких и стабильных процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежного размещения и своевременного возврата вложенных в банк сбережений. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобрела новое содержание. В условиях государственной монополии на общественную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк, в связи с чем формы расчетов, порядок платежей, мера ответственности сторон были приспособлены к безусловной концентрации всех расчетов в одном банке. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Создание независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению рисков, связанных с этим видом их деятельности. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов межфилиальных оборотов (МФО) и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повысили риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. Одним из условий создания здорового рыночного хозяйства в стране является формирование фондового рынка, в связи с чем получила развитие функция коммерческого банка, заключающаяся в посредничестве при осуществлении операций с ценными бумагами. Имея лицензию ЦБР на осуществление банковских операций, коммерческий банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, являющимися платежными документами, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе осуществлять доверительное управление пакетом ценных бумаг по договору с физическими и юридическими лицами. Банк вправе оказывать консультационные услуги, связанные с выпуском и обращением корпоративных ценных бумаг, размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, при этом риски, связанные с таким размещением, доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся на счет акционеров банка.[6]

2.2. Денежно-кредитная  политика.

Совокупность  государственных мероприятий в  области денежного обращения  и кредита получила название денежно-кредитной  политики. Ее главная цель — регулирование экономической активности в стране и борьба с инфляцией. Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Напротив, экономический подъем часто сопровождается «биржевой горячкой», спекуляцией, ростом цен, нарастанием диспропорций в экономике. В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить «перегрев» конъюнктуры с помощью ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств и т.д.[8]

Методы  денежно-кредитной политики

Эти методы делятся  на две группы: общие (влияют на рынок ссудных капиталов в целом) и селективные (предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и т.д.). Охарактеризуем общие методы денежно-кредитной политики. Учетная (дисконтная) политика является старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины XIX в. Возникновение этого метода было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам, центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных ставок и в конечном итоге к сокращению кредитных операций. Следовательно, учетная (дисконтная) политика — это условия, на которых центральный банк покупает векселя у коммерческих банков. Учетная политика относится к прямым методам регулирования и представляет собой вариант регулирования качественного параметра рынка, а именно стоимости банковских кредитов. Покупая вексель, осуществляя тем самым его учет, Коммерческий банк оплачивает не всю сумму, а лишь ее часть, удерживая определенный процент (комиссию). Коммерческий банк в случае необходимости может переучесть полученный вексель в центральном банке. При этом последний также удерживает в свою пользу определенный процент — учетную ставку. Устанавливая единую учетную ставку, центральный банк тем самым определяет ее низшую границу для коммерческих банков. Комиссионный процент коммерческих банков превышает ставку центрального банка, как правило, на 0,5—2%.[8]

Операции на открытом рынке заключаются в  продаже или покупке центральным  банком у коммерческих банков ценных бумаг. Они имели широкое распространение на протяжении всего послевоенного периода, что соответствовало общей тенденции перехода центральных банков к косвенным формам регулирования. Посредством проведения центральным банком операций на открытом рынке увеличивается (при покупке ценных бумаг) или уменьшается (при их продаже) объем собственных резервов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что влечет за собой изменение стоимости кредита и спроса на деньги.

Операции на открытом рынке различаются в  зависимости от:

•условий сделки — купля-продажа за наличные или  купля на срок с обязательной обратной продажей — так называемые обратные операции (операции РЕПО);

•объектов сделок — операции с государственными или  частными бумагами;

•срочности  сделки — краткосрочные (до 3 мес.) и долгосрочные (от 1 года и более) операции с ценными бумагами;

•сферы проведения операций   — охватывают только банковский сектор или включают и небанковский сектор рынка ценных бумаг;

•способа установления ставок  — определяемые центральными банком или рынком.[8]

   Установление  норм обязательных резервов коммерческих  банков, с одной стороны, способствует  улучшению банковской ликвидности,  а с другой — эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя инвестиций. Изменения норм обязательных резервов- метод прямого воздействия на величину банковских резервов. Этот механизм денежно-кредитного регулирования затрагивает  основы банковской системы и способен оказывать сильное воздействие на финансово-экономическую систему в целом. [8]

К селективным  методам денежно-кредитной политики относятся следующие:

1) Контроль по отдельным видам кредитов. Он часто практикуется в отношении кредитов под залог биржевых ценных бумаг, потребительских ссуд на покупку товаров в рассрочку, ипотечного кредита. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить их в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

2)Регулирование риска и ликвидности банковских операций. В многочисленных правительственных положениях и документах, регулирующих операционную деятельность банков, основное внимание уделяется риску и ликвидности банковских операций. Государственный контроль за риском усилился в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка. Поэтому во многих странах при кредитовании клиентуру банки должны соблюдать ряд принципов. Как правило, размер кредитов, выданных одному клиенту или группе «породненных» клиентов, должен составлять определенный процент от суммы собственных средств банка. В развитых странах также определяется соотношение общего объема кредитных операций и собственных средств.[8]

2.3.Государственное  регулирование банковской деятельности.

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки Центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства. В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики. 
ЦБР, как и Центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, 
непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.[11] 
Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными  отношениями -обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима по следующим причинам : 
1)без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ; 
2)коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного 
производства и от их стабильности зависит развитие экономики ; 
3)деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов. 
Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы. Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям : 
-создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, 
позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы. 
-проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику. 
-установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов. 
   Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков 
может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический ( т.е. 
косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ) характер. 
Кредитное регулирование включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу 
коммерческих банков объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы. Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних). Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия Центробанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике: 
-учетная ( дисконтная ) политика; 
-операции на открытом рынке; 
-изменение норм обязательных резервов банков. 
Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР.[11] 
Среди регулирования денежно-кредитной сферы Центробанками особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов. В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик ) и по вертикали ( Центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по предоставленным Центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента , т.е. политика “ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития. 
Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня связаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом. 
К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции Центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков. 
Операции Центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков (соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посредством изменения Центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с денежного рынка, Центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса. Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования Центробанка. Повышение ( снижение ) норм обязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований Центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.[11] 
 

3. Основные  цели и принципы Банка России.

3.1. Функции и задачи Центрального Банка.

  Основной  целью кредитно-денежной политики Центрального банка Российской Федерации остаются достижение финансовой стабилизации и снижение инфляции. Другими целями деятельности Банка России являются:

  — защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

  — развитие и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

  — обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

  Банк  России выполняет следующие функции:

  — во взаимодействии с Правительством России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

  — монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

  — является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

  — устанавливает правила осуществления  расчетов на территории России;

  — устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

  — осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

  — осуществляет все виды банковских операций;

  — осуществляет валютный контроль и валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

  — определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

  — принимает участие в разработке прогноза платежного баланса страны и организует его составление;

  — проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики страны, прежде всего, денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений.

  Банк  России для достижения своих целей  осуществляет также другие функции  в соответствии с федеральными законами.[7]

  В соответствии со своими функциями ЦБ РФ придает особое внимание повышению  надежности и устойчивости функционирования коммерческих банков. С этой целью он настоятельно рекомендует последним внимательнее относиться к формированию кредитного портфеля и прекратить кредитование неплатежеспособных заемщиков. В настоящее время ЦБ РФ признает практику льготного кредитования как не оправдавшей себя и в дальнейшем будет использовать более эффективные методы распределения централизованных средств, например, через кредитные аукционы, причем на основе проведения подобных аукционов предполагается формирование единого всероссийского кредитного рынка.

  Одними из самых основных функций Банка России являются лицензирование и контроль за деятельностью кредитных организаций, а также осуществление валютного регулирования и валютного контроля. Банк России заметно ужесточил в последнее время требования по регистрации новых кредитных организаций. Банк России изменил также не в пользу коммерческих банков обязательные нормы соблюдения основных экономических нормативов и резервных требований. В настоящее время Банком России проводится жесткая политика по отзыву лицензий на совершение банковских операций у кредитных организаций, которые фактически не в состоянии отвечать по своим обязательствам.

  ЦБ  РФ вправе отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в следующих случаях:

  1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана  лицензия;

  2) задержки начала осуществления  банковских операций, предусмотренных  лицензией, более чем на год  со дня ее выдачи;

  3) установления фактов недостоверности  отчетных данных;

  4) осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

  5) неисполнения требований федеральных  законов, а также нормативных  актов Банка России;

  6) неудовлетворительного финансового  положения кредитной организации,  неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.[1]

  Банк  России является основным финансовым агентом правительства на валютном рынке. Банк России является главным  участником этого рынка, самостоятельно устанавливает курсы валют и  использует собственные резервы для поддержания конвертируемости национальной валюты.

  Базовым законом регулирования деятельности валютного рынка в стране является Закон «О валютном регулировании  и валютном контроле». Операции с  иностранной валютой и ценными  бумагами в иностранной валюте подразделяются на текущие валютные операции (переводы денежных средств, краткосрочные кредиты) и валютные операции, связанные с движением капитала (прямые инвестиции, портфельные инвестиции, долгосрочные кредиты, покупка недвижимости). Уполномоченными банками являются кредитные организации, получившие соответствующую лицензию от Банка России. Обязательной продаже не подлежат следующие поступления в валюте: поступления в качестве взносов в уставный капитал, дивиденды, поступления в виде привлеченных кредитов, вкладов, а также суммы, поступающие в погашение кредитов.

  Таким образом, основными участниками валютного рынка России являются Центральный банк, коммерческие банки, имеющие валютную лицензию Банка России, а также валютные биржи. Как известно, курс валюты может определяться двумя способами: либо самим рынком, либо путем сознательного государственного регулирования. Как уже было сказано, ЦБ РФ тщательно регулирует деятельность коммерческих банков и предприятий на валютном рынке, практически контролируя все расчеты с иностранными валютами.[7]

  Без разрешения ЦБ РФ можно осуществлять следующие виды валютных операций: переводы органами исполнительной власти в международные организации  в качестве членских взносов, переводы резидентами в пользу нерезидентов-организаторов международных конференций, симпозиумов, зачисление резидентами на их счета иностранной валюты, поступившей в качестве добровольных и безвозмездных пожертвований, получение резидентами и нерезидентами кредитов в иностранной валюте на срок свыше 180 дней и другие.

  Центральным банком Российской Федерации были подготовлены специальные положения о порядке  формирования фонда обязательных резервов, где были предусмотрены различные, более гибкие их уровни. Эти нормативы  меняются в зависимости от инвестиционной политики конкретного коммерческого банка и его кредитного портфеля. В частности, создан специальный механизм, включающий в себя снижение налога на прибыль коммерческих банков от кредитования инвестиционных проектов, создание банковских инвестиционных пулов, ориентированных на финансирование федеральных программ и обеспечение участия в них государственного, частного и иностранного капитала, разработку принципов разделения рисков, связанных с кредитованием инвестиционной деятельности, между государственными органами и коммерческими банками.

  Осуществляется  расширение сферы применения вексельного  обращения как способа поддержки  кредитоспособных предприятий. Таким  путем им предоставляется возможность  привлекать краткосрочные кредиты  коммерческих банков посредством учета векселей и их последующего переучета в ЦБ РФ. Это приводит к рефинансированию банковской системы и всей экономики в целом. Кроме того, в целях финансирования важных инвестиционных проектов национального значения предполагается эмиссия корпоративных ценных бумаг, гарантированных государством с распространением на них льгот, предоставляемых по налогообложению операции с государственными ценными бумагами. Таким образом, можно отметить, что ЦБ РФ осуществляет политику, направленную на укрепление банковского сектора, повышение эффективности использования централизованных бюджетных средств для финансирования инвестиционной деятельности и поддержки жизнеспособных предприятий и секторов экономики.

  ЦБ  РФ в связи с тем, что не все  банки выполняют финансовые обязательства друг перед другом, клиентами и вкладчиками, предполагает совместно с банковским сообществом России осуществление следующих мероприятий. Во-первых, требуется создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками. Дело в том, что, несмотря на конкуренцию, коммерческие банки должны совместными усилиями предотвращать цепочки неплатежей, поддерживая тем самым стабильность всей финансовой системы России. Во-вторых, необходимо создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков, так как банки объективно нуждаются в полной и правдивой информации о потенциальных банковских и небанковских заемщиках. В-третьих, необходимо наличие четких правил при установлении банками взаимных корреспондентских отношений. Дело в том, что отсутствие в настоящее время унифицированных принципов заключения межбанковских корреспондентских отношений увеличивает системные риски в банковской сфере. В-четвертых, требуется создание фондов добровольного страхования вкладов. Данное мероприятие повысит устойчивость и надежность банковской системы и будет способствовать улучшению ее имиджа в глазах населения.[7] 
 
 

3.2. Банковский  документооборот (электронный).

Структура банковской системы очень сложная  и требует высокой организованности, гибкости и эффективности – от этого во многом будет зависеть успех и прибыльность самого банка. В современном обществе развитие банка зависит во многом от того, насколько автоматизирован и организован банковский процесс, а это в свою очередь зависит от внедрения системы электронного документооборота.

Специфика внедрения СЭД в банках

Банковская  система имеет ряд особенностей, и это нужно учитывать при  внедрении электронного документооборота. Весь документооборот в банковском учреждении делится на административный и операционный.

Административный  документооборот не связан с обслуживанием клиентов, он связан с внутренней отчётностью банка, например, внутренние приказы, распоряжения, служебные записки, внутренняя бухгалтерия др.

Операционный  документооборот – это документооборот, который возникает в процессе обслуживания клиентов банка. В операционный документооборот можно отнести заявку на получение кредита, договора с клиентами и др. Такой вид документооборота олицетворяет всю основную деятельность банка, которая направлена на обслуживание клиентов, и должен осуществляться в строго отведённый отрезок времени, который называется операционным временем.

Такая отличительная особенность всего  банковского документооборота существенно отличает его от документооборота в других организациях. Наличие двух документных потоков определяет особую требовательность к автоматизации и внедрению СЭД в банковской системе. Система электронного документооборота, которую можно было бы с успехом применить в процессе автоматизации банковского дела должна обладать следующими характеристиками, а именно, возможность обеспечить работу в распределённой сети; интеграция с другими системами банка; масштабируемость; возможность подписывать документы электронной цифровой подписью для ведения юридически значимого документооборота.[12]

Задачи, которые решаются в процессе внедрения  электронного документооборота в банке:

- Обеспечение большей оперативности бизнес-процессов, возможность коллективной работы сотрудников банка над документами. Подписание электронных документов электронной цифровой подписью ускоряет работу сотрудников банка за счёт того, что не нужно осуществлять длительный поиск документов на бумажных носителях и тратить время на многочисленные согласования документов.

- Система электронного документооборота позволяет осуществить абсолютный контроль над работой с документами, захватить полностью процесс прохождение всех стадий между сотрудниками и подразделениями. В СЭД если документ неправильно заполнен или не хватает каких-то реквизитов, то он просто не пройдёт на следующий этап, таким образом, обеспечивается единый стандарт, правомерность, полнота и правильность в работе с документами.

- Сокращение временных затрат  на работу с клиентами за  счёт возможности предоставлять  банковские услуги удалённо.

- Сокращение затрат на операционную  деятельность в случае увеличения  количества клиентов банка, это  осуществляется за счёт исчезновения  необходимости вести бумажный  документооборот. 

- Обеспечение информационной безопасности всего документооборота банка. Внедрение электронного документооборота исключает возможность доступа посторонних лиц к важным внутренним документам.

Юридическая значимость документооборота

Юридическая значимость в электронных документах обеспечивается за счёт применения электронной цифровой подписи. Это даёт гарантию того, что документ не может быть подменён и изменён, обеспечивается свойство неотказуемости, то есть сотрудник не может отказаться от авторства документа.

Проблемы  внедрения СЭД в банках и возможности  их решения 

Внедрение электронного документооборота банка довольно сложный проект, во время реализации которого может возникнуть несколько проблем, от правильного решения которых зависит успешность внедрения системы и дальнейшее её функционирование. Одной из таких проблем является то, что из-за большого количества всевозможных нормативных и регулятивных документов, которые относятся к определённым процессам и системам данного банка, приходится что-то дорабатывать и внедрять специфическую версию для каждой отдельной системы. Данная проблема вполне решаема и основана на принципе поблочного внедрения СЭД и наличия в штате компании внедренцев и аналитиков в банковской сфере. Следующая проблема, которая может возникнуть в процессе внедрения электронного документооборота в банке, это то, что в банковских учреждениях очень часто бизнес-процессы так организованы, что проходят через несколько подразделений. Разные подразделения имеют разный уровень готовности к процессу автоматизации. Такая разрозненность может привести к тому, что времени на внедрение потребуется гораздо больше. Для того чтобы устранить возможность возникновения данной проблемы можно организовать предпроектное обследование, в процессе которого даются рекомендации, способствующие выравниванию уровня готовности разных подразделений к внедрению электронного документооборота. Проводится консультирование заказчика по организации каналов связи, обновления парка серверов или персональных компьютеров, передаётся опыт предыдущих успешных внедрении СЭД в банковской системе.[12] 
 
 
 

3.3. Роль Центрального Банка Росси в условиях рыночной экономики.

Деятельность  Центрального банка РФ регулируется Федеральным законом “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)”, который был принят Государственной  Думой 12 апреля 1995 г.В законе зафиксировано, что имущество Банка находится в собственности государства, и в своей деятельности он подотчетен законодательным и исполнительным органам государственной власти. Наряду с этим Банк самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависим от органов государственного управления экономикой. Банк России – единая централизованная система с вертикальной схемой подчинения, включающая: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, учебные заведения и другие организации.[13]

 Для того, чтобы деньги, принадлежащие банку,  стали перемещаться по стране  или в пределах города, необходимо  дать соответствующее поручение  в виде платежного поручения  или сводного платежного поручения  расчетно-кассовому центру, где у каждого коммерческого банка имеется прикрепленный операционист. Куратор в Главном территориальном управлении осуществляет контроль за всей деятельностью банка. В РКЦ ведутся счета обязательных резервов, которые коммерческие банки отчисляют от привлеченных от клиентов средств. Подкрепление кассовой наличностью осуществляется также через РКЦ. Коммерческие банки имеют право в безусловном порядке переводить средства с их корреспондентского счета в РКЦ на другие счета. Роль РКЦ значительна, поскольку без них в условиях неплатежей страна вообще не могла бы функционировать: если платежное поручение выписано на РКЦ, деньги будут переведены, а если оно выписано на другой банк, то этого может не произойти. В условиях переходной или рыночной экономики этот является важным гарантом стабильной управляемости экономической ситуацией в целом. Как уже отмечалось, в каждом РКЦ к коммерческому банку, так же как и в Главном управлении, прикреплен куратор, который следит за соблюдением коммерческим банком экономических нормативов и своевременной сдачей отчетности. В начале каждого месяца коммерческие банки сдают отчетность в РКЦ. Главным управлениям ЦБР по соответствующей территории коммерческими банками ежеквартально представляются более подробные отчеты, а в начале каждого года - подробный отчет за прошлый год. В соответствии с законом основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Во взаимодействии с Правительством России он разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля: монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; регистрируют эмиссию ценных бумаг кредитным организациям в соответствии с федеральными законами; осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; организует и осуществляет валютный контроль как через уполномоченные банки, так и непосредственно. Банк России участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса России. Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации. Как правило, кредитные организации получают эти документы в том расчетно-кассовом центре Главного территориального управления ЦБР, в котором у них имеется корреспондентский счет. Банк России не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено Федеральным законом. В соответствии с федеральным законом Банк России находится на коммерческом расчете и самофинансировании и производит операционные расходы в пределах полученных доходов. Высшим органом управления Банка России является Совет директоров, в который входят Председатель банка и двенадцать членов Совета Директоров. Председатель и члены Совета назначаются Государственной Думой на четыре года по представлению Президента РФ. Одно и то же лицо не имеет права занимать свою должность более трех сроков подряд (12 лет). Совет директоров ставит основные условия найма на работу, оплаты труда и дисциплинарной ответственности должностных лиц за упущения в работе. Федеральным законом от 12 апреля 1995 года установлены основные функции и операции Центрального Банка Российской Федерации. Функция проведения государственной денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению устойчивости денежного обращения и покупательной способности национальной денежной единицы. Выполняя эту функцию, Банк принимает участие в разработке основ экономической политики правительства и использует различные методы денежно-кредитного управления банковской системы, входящие в его компетенцию. Для обеспечения бесперебойной циркуляции денег на Центральный банк возложен контроль за производством, транспортировкой и хранением денежных знаков, а также созданием их резервных фондов. Выпуск денег - главный источник денежных средств Центрального банка, используемый для авансирования расширенного воспроизводства. Эмиссия денег производится в размерах, утверждаемых Правительством РФ, и распределяется в соответствии с предусмотренными целями, она осуществляется в двух формах: деньги банковского оборота при кредитовании коммерческих банков; наличные деньги, обеспечивающие кассовые операции по обслуживанию народного хозяйства и бюджета. Функция кредитования коммерческих банков на основе рефинансирования портфеля ресурсов. Главная особенность этой функции состоит в том, что ЦБР как “банк банков” производит кредитование только банковских учреждений. Процесс кредитования заключается в восстановлении денежных средств низовых банков, вложенных в кругооборот капитала предприятий различных отраслей народного хозяйства. Предоставление кредитов происходит по ставкам рефинансирования, установленным Центральным банком. Регулирование процентных ставок коммерческих банков осуществляется установлением маржи или предельного уровня превышения ставок рефинансирования Центрального банка. Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства. При выполнении этой функции “банк банков” устанавливает принципы организации расчетов, способы совершения платежей, формы бланков денежных документов, этапы их бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных операций. Все предприятия, организации и учреждения обязаны хранить свои денежные средства на счетах в банках и совершать расчетные операции только по этим счетам. На расчетные счета зачисляется денежная выручка от реализации товаров, работ, услуг. Безналичные расчеты организуются на основе корреспондентских счетов коммерческих банков в РКЦ Банка России. Эти счета используются для перевода денежных средств банковских клиентов, находящихся в различных пунктах нашей страны. Банк России создает правила финансирования, кредитования, расчетов и кассовых операций, а также бухгалтерского учета и отчетности по основным участкам деятельности кредитных учреждений. Важнейшие из них - правила кредитования предприятий и хозяйственных организаций коммерческими банками. Правила Центрального банка предусматривают осуществление контроля за целевым расходом и своевременным возвратом предоставленных средств, что позволяет правительству иметь возможность контролировать и влиять на макроэкономическую ситуацию в государстве.[13] Правила ведения кассовых операций содержат порядок обращения с наличными деньгами в хозяйствах и банках. Соблюдение этих правил имеет большое значение для ограничения налично-денежного обращения, сокращения издержек и ускорения оборота наличных денег. Центральный Банк - уполномоченный орган Министерства финансов по продаже облигаций государственных займов. Реализация облигаций этих займов осуществляется банками-дилерами, состав которых формируется Министерством финансов и Центральным Банком. Прямое кредитование бюджета производится Центральным Банком за счет своего эмиссионного фонда. Функция регулирования золотовалютных резервов страны. Центральный Банк России является главным депозитарием золотовалютных резервов государства и организует все операции по покупке и продаже золота и иностранных валют. Операции с этими ценностями производятся по ценам спроса и предложения на золотых и валютных рынках. Функция составления платежного баланса страны. В условиях детронизации золота, ликвидации золотомонетного стандарта и монетного паритета основой обеспечения банкнот Центрального Банка служат товарные массы, включая товары отечественного и зарубежного производства. Успешное выполнение функций Центрального банка – необходимое условие эффективного развития рыночной экономики нашей страны. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России в соответствии с законодательством являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов коммерческих банков; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения деятельности коммерческих банков. В соответствии с федеральным законом от 12 апреля 1995 года основными задачами ЦБР являются: участие в разработке денежно-кредитной политики правительства; поддержание стабильности денежного обращения; обеспечение устойчивости курса рубля по отношению к иностранным валютам; создание государственного фонда золотовалютных резервов; использование методов денежно-кредитного управления банковской системой для развития рыночной экономики. Выполнение этих задач осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи и покупки золота и иностранных валют и поддержания внутренней и внешней покупательной способности национальной денежной единицы. [4]Роль Центрального Банка в развитии рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны, кроме того, в нашей стране огромное значение Центральный банк приобрел как гарант стабильности в условиях рыночной экономики. Таким образом, центральный банк играет ключевую роль в платежной и банковской системе страны.[4] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                         Заключение

   Банки в условиях рыночной экономики —  главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и

деятельность  банковских и небанковских кредитных  организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

    По  результатам данной работы, можно сделать вывод, что банковская система - необходимый компонент для эффективной деятельности рыночных механизмов, который имеет свои особенности, классификацию, функции.

    Банки являются основой экономики. Без  них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов. 
 

                  Список использованной литературы 

1.Архипов, А.И. Экономика: учебное пособие/ А.И. Архипов - М.: Проспект, 2001.-368. 
2.Банки и их роль в экономике: учебник/Л. Куликов.- М.: Финансы и статистика,2001. –328.

3.Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина.  – М.: Финансы и статистика,2000. – 464 с. 
4. Жуков Е.Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2002.- 303.

5. Основы банковской  деятельности в Российской Федерации:  учебное пособие/ под ред.. О.Г.  Семенюта.- Ростов-на-Дону.: Феникс.-2001.-51 с. 
6. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / под ред. Е.В. Иода, И. Р. Унанян.- Тамбов.: изд Тамбовского государственного технического университета, 2003.-96.  
7. Современные банковские системы: Учебное пособие.3-е изд./под. ред. Л. П. Кураков., В. Г. Тимирясов., В. Л. Кураков. — М.: Гелиос АРВ, 2000. — 320 с.  
8. Экономика: учебник. 3-е изд/под. ред. А.С.Булатов.- М.: ЮРИСТЬ. 1999.-592с. 
9.http://obanks.ru/banki-i-ih-vidyi/ 
10.http://www.bestreferat.ru/referat-94146.html 
11.http://www.erudition.ru/ 
12.http://www.distate.ru/  
13 http://5ballov.qip.ru/