Банки иих роль в современной рыночной экономике

2.2 Возвращения кредитных ставок на докризисный уровень

Российские банки снова повернулись лицом к жаждущему пожить взаймы потребителю. Кредитные ставки медленно, но верно возвращаются на докризисный уровень, и количество желающих пожить в кредит начало возрастать. Пружина отложенного на время кризиса спроса вот-вот начнет раскручиваться, уверены банкиры.

Финансисты  все чаще говорят о том, что  на национальный банковский рынок возвращается хорошая погода. Все-таки российскому  потребителю красиво жить не запретишь: заемные деньги на различные нужды  и не очень снова начинают быть востребованы после практически  годового простоя. Некоторые улучшения  наметились уже в конце лета - начале осени. Ряд банков объявил  о размораживании программ потребительского кредитования, изменились в лучшую для потребителя сторону сроки  и минимальная сумма по кредитам, поползли вниз и непомерно дорогие  в период кризиса процентные ставки по кредитам. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по рублевым банковским кредитам во II квартале текущего года снизилась почти на 1 п. п. - с 16,6 до 15,8%. Конечно, с докризисными 11,2% во II квартале 2008 года не сравнить, но позитив все же присутствует. Впрочем, это «средняя температура по больнице», а в отдельных кредитных организациях стоимость рублевых потребительских кредитов сейчас варьируется от 15 до 29%, кредитов в валюте - от 14-17%.

Российские  банкиры такой разбег объясняют  просто, ссылаясь на различие других условий  по кредитам, как то требования к  заемщику, наличие комиссий и прочее, и конечно же на уровень ликвидности  отдельного банка-кредитора, продающего кредиты по той цене, которую он может себе позволить. Но в целом  существующий уровень ставок участники  рынка считают для нынешних условий  очень и очень приемлемым. Вспомните, сколько стоили кредиты для населения  во II полугодии 2008 года, нижнего предела  в 15% по рынку найти было просто невозможно, а 20-25% годовых считались верхом гуманизма. «Текущие условия по потребительским  кредитам достаточно адекватны - процентные ставки по розничным кредитам практически  вернулись на докризисный уровень», - уверена руководитель направления  потребительского кредитования КМБ  БАНКА Банка Группы «Интеза Санпаоло» Людмила Резванова [4,c7].

В связи  с этим эксперты констатируют, что  на рынке наметилась очевидная тенденция  к росту количества поступающих  в банк заявок на кредит, которая  в будущем грозит перерасти в  шквал. «Мы прогнозируем существенный всплеск, обеспеченный стремлением  клиентов реализовать «отложенный» на период острой фазы кризиса спрос», - отмечает Людмила Резванова. Но эксперты уточняют, что шквала стоит ожидать  не ранее конца 2010 года, а пока восстановление спроса на кредиты идет на рынке  довольно медленно. По словам заместителя  начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александра Васильева, значительная часть заявок идет на ремонт, увеличилось число  кредитов на образование. «Средняя величина потребительского кредита, если не брать  ипотеку, составляет 300-400 тысяч рублей. Средний срок погашения такого кредита полтора года, при этом наиболее востребованный аннуитет из расчета на срок 36 месяцев», - констатирует Васильев. На волне подрастающего спроса некоторые банки начали выдавать смелые прогнозы относительно выхода на докризисные объемы выдачи кредитов в кратчайшие сроки. «Ликвидности для этого у нас хватит», - сообщили в банке «ТРАСТ».

Свои  кредитные планы изменили множество  российских банков. «Мы сейчас возобновляем кредитование корпоративных клиентов и участников зарплатных проектов, также мы продолжаем выдачу потребительских  кредитов клиентам с положительной  кредитной историей, отчасти это  связано и с оживлением на банковском рынке, но до того ажиотажа, который  мы видели до кризиса, рынку еще далеко», - отмечает директор департамента розничных  продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Впрочем, несмотря на сдержанность прогнозов, все  российские банки по-прежнему нацелены на увеличение доли на рынке розничного кредитования, и если ближайшего глобального  снижения процентных ставок к докризисным  низам не предвидится, то на появление  новых интересных кредитных продуктов  потребители могут рассчитывать на 100% [4,c9].

2.3 Вклады как надёжный и доходный способ вложения денег

Кризис  сделал вклады доходным и надежным способом вложения денег. Банки повысили ставки, чтобы привлечь клиентов, а  государство гарантировало возврат  сбережений, если банк разорится. Но сейчас экономическая ситуация в стране явно идет на поправку, и Центробанк советует банкам снижать доходность по депозитам. И все-таки благодаря  низкой инфляции на вкладах можно  заработать.

Еще в  начале года банки предлагали вкладчикам до 18 - 20% годовых, лишь бы те несли деньги. Плюс государство через Агентство  по страхованию вкладов гарантировало 100-процентную компенсацию депозитов  до 700 тысяч рублей, если банк по каким-то причинам закроется. По словам первого  зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, в сложные времена правительству все-таки удалось сохранить доверие граждан к банковской системе. Только за сентябрь общая сумма вкладов увеличилась на 34 млрд. рублей (или 0,5%) - до 6,705 трлн. рублей.

Правда, есть и другая сторона медали. Граждане поверили, что государство вернет им деньги, и стали без опаски нести деньги в те банки, которые  предлагали самые высокие проценты. И у некоторых банков явно будут  проблемы с выплатой вкладов, если они  обещали до 20% годовых. Поэтому ЦБ и проводит разъяснительные беседы с банкирами, чтобы те снижали доходность по вкладам [3,c7].

- При  нынешней инфляции и ставке  рефинансирования ЦБ экономически  обоснованной является ставка 14 - 15% годовых по вкладам для  физических лиц, - заявил Меликьян.

С учетом, что инфляция в этом году будет, скорее всего, ниже 10%, вклады не только уберегут деньги от обесценивания, но и принесут доход.

- На сегодняшний  день на рынке вкладов физических лиц очевидна тенденция снижения процентных ставок, - комментирует Рустам Мавланов, главный специалист управления розничных продаж Промсвязьбанка. - В целом по рынку спрогнозировано снижение на уровне 2,5 - 3,5%.

Судя  по статистике, россияне стараются  держать деньги в валюте, несмотря на то, что рубль укрепляется день ото дня, а ставки по вкладам в отечественной валюте намного выше, чем по вкладам в евро или долларах.

На валютных депозитах размещено 4,735 трлн. рублей, а это почти две трети от общего объема сбережений.

Согласно  данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» по итогам октября  вклады в рублях оказались в плюсе (+0,88%). Худшие показатели у долларовых депозитов, за прошлый месяц их покупательная  способность снизилась на 3,16%. На 1,83% обесценились вклады в евро. Правда, если смотреть результаты не за месяц, а за весь прошедший год, валютные вклады по-прежнему в плюсе, а вот рублевые показали убытки [3,c8].

- Самые  выгодные ставки сейчас, безусловно, предлагаются по вкладам в  рублях, - рассказывает Наталья Алексеева,  начальник управления маркетинга  Собинбанка. - Однако если вы хотите  оградить себя от рисков, связанных  с колебанием валютных курсов, то лучше разделить деньги  на три части и хранить их  в разных валютах.

- За последний  квартал зафиксировано снижение  курса доллара и евро по  отношению к рублю. И более  выгодными оказались вклады в  рублях, - рассказывает Рустам Мавланов.

Если  вы не можете определиться, просто храните  деньги в той валюте, в которой  собираетесь тратить. Таким образом  вы будете защищены от валютных рисков. Например, какая вам разница, сколько  будет стоить рубль по отношению  к доллару, если тратить деньги вы собираетесь в России? В этом случае вас должна заботить только инфляция. С другой стороны, если вы копите на заграничный отдых, то и хранить стоит в валюте. Даже если к моменту отпуска доллар в России будет стоить 20 рублей (что, по мнению экспертов, маловероятно), за границей это значения не имеет [3,c9].

3 Направления развития банковской системы России с учётом требований мирового опыта

3.1 Проблемы развития банковской  системы России

Проблемы  развития банковской системы России являются актуальными, некоторые из которых требуют незамедлительного  решения, т.к. ставят под угрозу её финансовую безопасность, а решение остальных  будет способствовать ускоренному  развитию отечественных банков, внедрению  новых продуктов и услуг, а  также их выходу на международные  рынки капиталов.

В соответствии со “Стратегией развития банковского  сектора Российской федерации на период до 2008 года”, принятой Правительством Российской Федерации и Программой “Национальная банковская система  России 2010-2020”, разработанной Ассоциацией  российских банков, выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение является приоритетной задачей  правительства при интеграции в  мировую экономику. При интеграции страны в мировую экономику приоритетной задачей правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране. В  связи с этим планируется принятие решения об отмене государственной  пошлины, которую уплачивают кредитные  организации за открытие филиалов. Важным шагом в этом направлении  должна стать разрабатываемая программа  развития банковской инфраструктуры каждого  региона страны, которая будет  охватывать использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения в открытии новых филиалов в районах  удаленных от мегаполисов.

Приход  крупных федеральных банков в  большинство российских регионов будет  способствовать усилению конкуренции  на региональном уровне, внедрению  новых продуктов и развитию уникальных услуг [6,c12].

Существенным  шагом со стороны правительства  в развитии рынка банковских услуг  будет создание более благоприятных  условий для консолидации, слияния  и присоединения кредитных организаций. В этих целях правительство предполагает осуществить следующие мероприятия:

принять законодательные и нормативные  правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры  реорганизации кредитных организаций  путем слияния и присоединения;

предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют  только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями  о реорганизации. Требования о досрочном  исполнении обязательств кредитными организациями  перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору –  юридическому лицу предоставлено указанное  право.

Такой порядок  позволит обеспечить условия для  сохранения присоединяющей или созданной  в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности  и платежеспособности. Ещё одним  положительным эффектом слияния  банковских учреждений для обыденного потребителя будет увеличение универсальных  – более надёжных банков, способных  оказывать полный спектр услуг своим  клиентам.

Однако  даже крупные, полностью отечественные  банки зачастую не способны конкурировать  на равных с банками, капитал которых  частично или полностью принадлежит  иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренция  проявляется на рынке потребительского кредитования.

Для развития этого сегмента рынка правительством планируется разработка мер по обеспечению  гарантий прав потребителей при использовании  потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в  случае их нарушения. Для решения  проблемы кредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства  будут направлены на разработку и  реализацию подходов, способствующих упрощенной процедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства  в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов [6,c14].

Кредитование  наиболее рискованных направлений  нефинансового сектора экономики  – ипотечного и сельхозтоваропроизводителей  планируется стимулировать созданием  двух банков, капитал которых будет  принадлежать государству. Деятельность первого – ипотечного банка будет  заключаться в выпуске и размещении ипотечных ценных бумаг, средства от реализации которых будут направляться на финансирование ипотечных кредитов. Роль второго – ОАО “Россельхозбанк” сосредотачивается на увеличении уровня кредитоспособности сельхозтоваропроизводителей  на основе земельной ипотеки. Одна из ключевых его целей состоит в  разработке концепции ее развития в  сфере агропромышленного комплекса  и включении в систему ее реализации широкий круг банков на всей территории страны.

Другим  направлением развития кредитования агропромышленного  комплекса является предоставление гарантий банкам по выдаваемым кредитам. Известно, что в аграрном секторе  платежеспособность заемщиков, особенно мелких товаропроизводителей, крайне низка. В этих условиях разделение рисков между государством и банками  при организации такого кредитования даст большой экономический и  социальный эффект.

Однако  перспективные направления развития кредитования нефинансового сектора  экономики связаны не только с  административными методами упрощения  выдачи кредитных ресурсов, но и  с финансовыми, которые заключаются  в увеличении рефинансирования коммерческих банков через Банк России в размере  не менее 30-50 млрд. долларов в год  с ежегодным увеличением. Помимо предоставления кредитов коммерческим банкам Центральный банк планирует  увеличивать сумму средств, которые  коммерческие банки могут направлять на финансирование активных операций путём снижения норматива отчислений в фонды обязательного резервирования и задействования альтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности. Принятие подобных мер неизбежно  приведёт к снижению процентных ставок по предоставляемым кредитам, что  позволит начать решение проблемы популяризации банковского кредитования [6,c16].

3.2 Пути совершенствования банковской  системы России

Помимо  нормативов отчислений в фонды обязательного  резервирования высокий уровень  процентных ставок в современной  России объясняется высокими рисками  ведения бизнеса по предоставлению кредитов, связанными с высоким процентом  невозврата ранее взятых на себя обязательств, фиктивностью залога и необработанностью  процедур судебного взыскания долгов. Для снижения вышеназванных рисков при осуществлении этих операций Правительством РФ планируется осуществление  следующих шагов: