Банки, их виды и функции

     В отличие от филиала, представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

     В соответствии с видом деятельности коммерческие банки подразделяются на: биржевые (обслуживают биржевые операции, а также торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан); страховые (обслуживают крупнейшие страховые компании); ипотечные; земельные (осуществляют операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия); инновационные; торговые (специализируются на обслуживании крупных торговых фирм); залоговые (проводят операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита); трастовые (оказывают услуги клиентам по управлению их свободными денежными средствами).

     Банки по характеру собственности делятся  на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

     В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций.

     Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

     Банковский  холдинг представляет собой компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинг обычно выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

     Существуют  несколько форм банковских объединений.

     Банковские картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

     Банковские  синдикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций при сохранении юридической самостоятельности.

     Банковские  тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     Банковские  концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

     В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

     Банковская  система Беларуси является двухуровневой, в нее входят Национальный банк Республики Беларусь и другие банки. Цели, функции, принципы деятельности банковской системы страны определяет Банковский кодекс Республики Беларусь.

     Следует отметить особую роль «шестерки» системообразующих  банков (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»,  «Приорбанк» ОАО), которые занимают лидирующие позиции по всем направлениям в развитии банковского бизнеса. Однако прочие банки страны не стоят на месте, именно с их появлением конкуренция на банковском рынке обострилась, появились новые технологии обслуживания клиентов, новые услуги и продукты, а по некоторым позициям прочие банки уже претендуют на свои места в «шестерке».

2. ФУНКЦИИ БАНКОВ 

     Основной  функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков.

     Следующей функцией банков можно назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса в развивающейся рыночной экономике требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в Беларусь из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

     Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного  потребления, способствуя тем самым росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

     Третья  функция банков — это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

     Следующая функция банков — это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

     Также, имея лицензию Национального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

     Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

     Банк  может размещать свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени, тогда  все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

     Отдельными  функциями наделен Центральный банк (в Республике Беларусь — Национальный банк). В любой стране Центральный банк выполняет следующие основные функции: разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег; выдает ссуды кредитным институтам; устанавливает правила осуществления расчетов в стране; обеспечивает надзор за деятельностью кредитных организаций; устанавливает правила проведения банковских операций; производит валютное регулирование, включая операции по покупке-продаже иностранной валюты; проводит анализ и прогнозирование экономики и т.д.

     Деятельность банков непосредственно влияет на общее  количество денег в экономике. При нормальной экономической ситуации в банках образуются избыточные резервы денег, которые банки превращают в дополнительные деньги, осуществляя кредитную эмиссию. Ее неконтролируемое осуществление каждым банком в отдельности очень опасно. Именно поэтому в развитых странах мира созданы общенациональные резервные системы, в рамках которых все банки поддерживают друг друга через резервный фонд, создаваемый центральным банком страны. Нормы обязательных резервных отчислений в этот фонд устанавливаются центральным банком в соответствии с законодательством. Величина этих отчислений определяет пропорцию, в которой все банки страны могут нарастить денежную массу по сравнению с суммой реально полученных ими от вкладчиков депозитов⁴.

     Система резервирования не только позволяет  регулировать денежную массу страны, но и служит для снижения рисков вкладчиков, не позволяя банку вложить все собранные им денежные средства в операции, связанные с риском невозврата кредита.

     Рассмотрим  более подробно функции центрального банка.

     Банкнотная  эмиссия. Во всех странах с течением времени соответствующим Центральным банком было монополизировано право печатать и выпускать деньги. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности. В условиях усиливающейся инфляции это означает сохранение централизованной системы лимитирования и оперативного регулирования наличной эмиссии. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически — при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

     Организация межбанковских расчетов. Межбанковские  расчеты являются составным элементом платежного механизма государства. Безналичные платежи между субъектами предпринимательской деятельности никак не могут быть завершены в пределах одного банка. Так как в основном у субъектов предпринимательской деятельности счета открыты в разных банках, отсюда неминуемо возникают межбанковские расчеты. Они представляют собой систему осуществления и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам, которые возникают между банковскими организациями. Сейчас многие банки разных стран перешли на электронную систему платежей, которая работает в режиме реального времени и позволяет завершать расчеты между банками в течение операционного дня. В составе Центральных банков есть такое подразделение как расчетная палата, на которую возложено техническое проведение межбанковских расчетов на основе электронных технологий.

     Контроль над деятельностью коммерческих банков. Эта задача является одной из основных задач Центрального банка, так как в условиях рыночной экономики банки вполне могут обанкротиться. Ведомство контроля над банками пытается избежать неплатежеспособности кредитных учреждений. Это происходит благодаря дифференцированной системе мероприятий, связанных с надзором, контролем, подачей заявок и профилактикой. Система контроля направлена на сокращение внешних и внутренних банковских рисков.

     К внешним рискам относятся: