Банки и их роль

1                                             

                                        Введение

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли

людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах,

связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию

драгоценных металлов.

         Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о

вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды

под письменные обязательства и под залог различных ценностей.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,

наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под

аренду земли.

           Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства.

В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в

Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15

вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались

денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и

5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию

между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала.

Все же банки продолжали создаваться и расти «как на дрожжах». До

августа 1998 года, казалось, все благополучно.

        Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Кли­енты стали уходить из банков, и платить им было, есте­ственно, нечем.

2

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного

хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями

воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая

интересы производителей, банки опосредуют связи между

промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки –

это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо

одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни

национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной

финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

С помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых

свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ»,

использование «энергии» окружающей среды в интересах общего блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны

делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление

деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение

может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную

функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные

отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции,

банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным

законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую

технологию.

Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили

самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно

потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на

изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни,

учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве

общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна

использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса

3

или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность

напрямую связана с экономикой, По состоянию экономики судят об

активности баков.

Роль банков резко возросла на современном этапе рыночных

преобразований экономики России. С одной стороны, они активно

способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично

помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов.

Вопрос, что такое банк, не так прост как кажется. В обиходе банки –

это хранилища денег. Но данное толкование не только не раскрывает его

сути , но и подлинного его назначения  в народном хозяйстве. Вообще слово

банк от итальянского « банко» - скамья на которой совершались денежные и

кредитные операции. Также слово банк употребляется в таких выражениях

как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку не имеют

никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

4

1.     Кредитные отношения и банки.

             Функции ЦБ и коммерческих банков.

Экономическая природа денег предполагает непрерывность их

обращения. В силу этого временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и превращаться в инвестиции.

Кредитные отношения- это экономические отношения по поводу аккумуляции и предоставления в ссуду временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная система будучи, важнейшим звеном инфраструктуры рынка, включает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитных институтов, способных мобилизовать временно свободные денежные средства, превратить их в кредиты, и в конечном счете – в инвестиции. Это – страховые компании, фонды профсоюзов, банки и т.д.

Наиболее развитой и универсальной формой кредита является

банковский кредит, который предоставляется банками любым  хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Кредитная система России состоит из банков всех видов –

универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе

спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и

сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие

банки, организованные на основе бывших государственных

специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Банки составляют ядро кредитной системы. В рыночной экономике банковская система чаще всего бывает двух- или трехуровневой. Верхний

5

уровень занимает Центральный банк. Он осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений, т.е. сберегательных учреждений, страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний. Данное регулирование осуществляется в целях обеспечения нормального денежного обращения как важного условия устойчивых темпов роста экономики.

На ранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня

назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции

значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало

употребляться понятие Центральный банк.

Его основными функциями являются:[1]

1) денежно-кредитное регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных денег;

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

7) хранение официальных золотовалютных резервов;

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться?

Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования

6

банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.

Другой инструмент кредитного регулирования - политика открытого рынка. Впервые она начала проводиться в США в 20-х годах. В период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит

7

их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность  коммерческих банков.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Коммерческие банки, занимающие нижний уровень в рассматриваемой двухуровневой банковской системе, - это частные банки, сфера

деятельности которых включает широкий спектр финансово-кредитных

операций: прием вкладов и выдачу кредитов; посредничество в платежах;

куплю-продажу ценных бумаг; размещение государственных займов;

8

управление по  доверенности имуществом клиентов; консультации по

финансово-кредитным вопросам. Выступая в качестве инвесторов, банки,

как правило, вкладывают деньги в облигации и в виде исключения – в акции.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности.