Однако  за средства частных лиц борьба весьма напряженная: из 100 крупнейших банков по вкладам физических лиц до востребования рост лишь у 34. Концентрация на этом рынке такова, что на первые три банка приходится свыше 50% рынка, в том числе на Сбербанк 42%. Для сравнения: на рынке рублевых расчетных счетов у Сбербанка 25%, а 50% рынка приходится на первые 7 кредитных организаций.

     Кризисные настроения способствовали перетоку средств  из проблемных банков в госбанки, что  привело к усилению концентрации на рынке. Хотя, крупнейшие частные  кредитные организации и банки - региональные лидеры в 2009 году показали очень хорошую динамику прироста вкладов. Сейчас, напротив, наблюдается сокращение доли Сбербанка на рынке вкладов: если ранее доля Сбербанка по вкладам достигала 55%, то сейчас уже 50%.

     Среди 30 банков - лидеров по приросту вкладов  физических лиц до востребования 17 – региональные кредитные организации. В регионах ситуация разная. Часто на местах люди доверяют именно своим местным банкам. К тому же, иногда местные банки предлагают более выгодные условия размещения депозитов, более высокие ставки, чем федеральные. Локальные кредитные организации, занимающие лидирующие позиции в регионах, традиционно были очень активны на рынке частных вкладов и показывали хороший прирост на фоне того, что у них были более высокие ставки, чем в филиалах крупных банков. Ожидается, что эта тенденция в 2010 году может даже усилиться, поскольку в условиях делевериджа и избытка ликвидности крупные банки очень активно снижают ставки по вкладам, и не очень заинтересованы в ускорении прироста депозитов.

     Тем не менее, безусловными лидерами остаются Сбербанк и ВТБ24, значительно укрепившие в результате кризиса и без того сильные позиции. Это стало результатом как высокой надежности в глазах клиентов, так и инвестициями в инфраструктуру – банкоматы и дополнительные офисы.

     Всем  банкам, вне зависимости от региональной принадлежности, приходиться диверсифицировать свои пассивы, и финансовый кризис помог вернуться к классической схеме банковского бизнеса в плане диверсификации источников фондирования. Так, в разгар кризиса, мы стали свидетелями активной рекламной политики многих банков по привлечению средств населения во вклады. Активную роль по поддержке данного направления сыграло государство, а именно - специально созданная государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", а также ряд принятых законодательных актов. В результате страховая сумма, подлежащая возмещению в случае банкротства кредитной организации, была увеличена до 700 тыс. рублей. В дальнейшем тенденция более активной работы по привлечению средств населения во вклады продолжиться, что в свою очередь позволит банкам лучше управлять своей ликвидностью. 

6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

     Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск  новых денег.

     Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг.

     История развития кредитных отношений и  основного их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

     Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

     - Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

     - Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

     Функционирование  современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Поэтому рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

     В заключение нужно отметить, что банк - это финансовая организация, выполняющая  функции, недоступные ни одной другой организации страны. На банках лежит огромная ответственность, им отведена незаменимая роль в экономике страны. Они выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

              СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

     1. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. «Экономика». М., «Издательство БИНОМ», 1997

     2. «Деньги, кредит, банки». Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2001

     3. Солнцев О.Г., Зражевсий В.В., Четвериков В.Н. «Банковская система в 2000-2001 г: тренды и перспективы». // Банковское дело, №5, 2001, с.26-27

     4. Саркисянц А.Г. «О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования». // Банковское дело, №9, 2000, с.2-8

     5. Мехряков В.Д. «Становление и развитие банковской системы России». // Финансы, №8, 1998, с.19-22

     6. Симановский А. «Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения». // Рынок ценных бумаг, №7, 2001, с.16-22.

     7. Сторчевой М.А. «Основы экономики». – М.: Экономическая школа, 2005.

     8. Авдокушин Е.Ф. «Международные экономические отношения». Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 1999.

     9. Ермишин П.Г. «Основы экономической теории». Курс лекций. – М.: ИНФРА-М, 2005.

     10. Москвин В.А. «Банковское дело – послекризисное развитие» - Банковское дело, № 11, 1998.

     11. Ямпольский М.М. «Особенности деятельности коммерческого банка» - Деньги и кредит, №2,1994.

     12. Бероева Н.Ю. Банки снижают ставки по вкладам // Комсомольская правда. 2009. 10 ноября. № 208.

     13. Зюзяев А.В. Всемирный банк: Экономика России оправится от кризиса к 2012 году // Комсомольская правда. 2009. 10 ноября. № 208.

     14. Шарапов Н. С. Деньги шаговой доступности // Комсомольская правда. 2009. 17 ноября. № 210.

     15. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливицкая. М.: КНОРУС, 2006. 592 с.

     16. www.Banki.ru