Банки и их роль в современной экономике

      Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму .

      По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

      Особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки .

          Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения. Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

       Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения). Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью. В-третьих, наличный денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках .

     Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. ЦБ, находящийся в собственности государства. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

    Особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

 

Денежный (банковский) мультипликатор (m) - это показатель, отражающий то количество новых кредитных денег, которое может быть создано (или создано фактически) в банковской системе каждой денежной единицей первоначальных избыточных резервов. Соответственно, различают два вида денежного мультипликатора — нормативный и фактический.

Банковский (денежный) мультипликатор является величиной, обратной уровню резервных требований.

В нашем числовом примере  при r = 10% тb = 1 : 10 * 100 = 10. Таким образом, первоначальный вклад в 100 ден. ед. может увеличить количество денег в обращении до 1000 ден. ед., или на 900 ден. ед.

Описанный выше процесс  увеличения денежной массы банковской системой следует рассматривать, конечно, как идеальную, абстрактную схему, действующую при условии, что все фирмы полученные деньги относят в банк, никто не изымаем свои вклады, а банки строго придерживаются норматива обязательного резервирования .

Говоря о содержательной стороне процесса создания «кредитных» денег, следует подчеркнуть, что такие деньги существенно влияют на всю денежную массу. Необходим контроль за денежной массой со стороны государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности развития банковской системы России на современном этапе.

 

Как отмечалось, одна из острейших  проблем современной банковской системы Российской Федерации — крайне низкий уровень ее капитализации. Совокупный капитал всех российских банков в 2002 г. достиг 17,9 млрд долл. США и составляет 11% капитала трех крупнейших банков мира, т.е. российская банковская система продолжает оставаться небольшой.

При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. В данной таблице приведены показатели, которые характеризуют развитие банковской системы за период с 1998 по 2005 год .

 

Таблица 1

Основные индикаторы развития Российской  банковской      системы

 

год	активы	Уставный капитал	Собственный средства	Кредиты предприятиям	Обменный курс.руб/долл
1998	112,2	7,7	20,4	34,0	6,1
1999	45,9	3,0	5,2	14,5	20,7
2000	53,7	5,3	7,1	16,8	27,0
2001	76,7	7,5	10,4	27,5	28,2
2002	95,7	9,0	15,0	39,8	30,1
2003	120,2	10,0	18,3	50,8	31,8
2004	179,4	12,4	26,8	78,2	29,5
2005	249,9	14,5	34,2	115,0	27,8

 

Другая проблема банковской системы Российской Федерации — снижение общей численности банков. Если в 1995 г. их насчитывалось около 2500, то сегодня их количество стабилизировалось на уровне немного превышающем 1300. Подавляющая часть из них — малые банки. В то же время в банковской системе существенно возросло число банков с иностранным участием: примерно в 35 банках доля иностранного участия от 50 до 100%, что составляет 8% общего объема банковского капитала.

На рисунке 1. показана динамика увеличения и уменьшения количества банков в РФ за период с 1998 года по 2005 год. Как видно, самый высокий  показатель количества  банков приходится на 1998 год, а самый низкий на 2005 год.

кол-во

банков

2800

 

2400

 

2000

1600

1200

 

800

 

400            

 

      0

               1998            1999          2000         2001       2002        2003           2004         2005    год

Рис. 1. Степень укрупнения Российской банковской системы [9]

 

Данный рисунок составлен  на данных таблицы, приведенных в статье  Ведеева А. «Перспективы развития российской банковской системы» журнала Биржевое обозрение, 2005 г., № 8.

Не утратила остроты проблема усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики. Она осложняется тем, что велики кредитные риски. Предоставление кредитов банками зачастую означает финансирование убыточных, неэффективных производств. Экономическая несостоятельность предприятий оборачивается для банков нарастающими объемами плохих кредитов.

Для работы в реальной экономике необходима долгосрочная ресурсная база. Однако в послекризисный период у банков увеличивается доля ресурсов краткосрочного характера, не позволяющая осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Почти половина банковских активов размещается внутри банковского сектора, где оборачиваемость средств и надежность возврата ссуд гораздо выше, чем в материальном производстве.

Серьезной преградой для успешной работы банков в реальной экономике является не только состояние банковской системы Российской Федерации, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики, отсутствие эффективных механизмов Напрашивается вывод о том, что необходимым условием успешного решения проблем банковской системы является реструктуризация всей экономики.

Первостепенное значение для банков имеет проблема прибылей и убытков. В 2003 г. прибыль банков составила 93 млрд. руб. Однако рентабельность банковского сектора низкая, средняя рентабельность банковского сектора составляет 1,5—2%, тогда как в промышленности — 10—15%, в торговле 20—30% и более.

Важнейшей проблемой современной  банковской системы Российской Федерации является развитие таких ее функций, как трансформация сбережений в инвестиции, перераспределение ресурсов между секторами экономики. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., а в банковскую систему поступает лишь 1/3. Примерно 100 млрд. долл. находится на руках у населения. Поэтому по-прежнему актуальной остается проблема более активного привлечения сбережений населения для инвестиций. Для этого необходим эффективный механизм, которого пока нет.

На состоянии банковской системы сказываются и перекосы в распределении финансовых ресурсов: как и до августовского кризиса подавляющая часть финансовых средств сконцентрирована в столичных банках.

В финансовой, в том  числе банковской, сфере не создано  условий для развития свободной, равноправной конкуренции. В банковской системе сохраняется высокий уровень монополизации. На первые пять кредитных организаций приходится почти 45,5% активов всей банковской системы, а на первую «двадцатку» — 63,5%. Причем число крупнейших банков заметно увеличивается. Все это не может не ограничивать конкуренцию в банковской сфере.

Важнейшей проблемой является повышение степени прозрачности  (транпарентности) деятельности банков. В связи с этим, Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам. Повышению транспарентности банков будет способствовать переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Принципиальное значение имеет и одновременный переход всех отраслей экономики на международные стандарты.

Решение указанных проблем  зависит не только от повышения эффективности деятельности всей банковской системы страны, но и от состояния национальной экономики .

Практикум

 

Норма обязательных резервов коммерческого банка равна 7 %, а депозиты составляют 49 млн. долл. Обязательные и избыточные резервы  банка составляют 14 млн. долл. Как  измениться предложение денег в  экономике, если банк использует все  избыточные резервы для выдачи кредитов?

 

Решение.

Депозиты = 49 млн. долл.

Норма обязательных резервов ( r ) = 7 %

Обязательные резервы = 49 * 0.07= 3.43 млн. долл.

Избыточные резервы = 14 – 3.43 = 10.57 млн. долл.

Банковский (денежный) мультипликатор (Mb) — числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу или отношение новых денег к общем резервам.