Асимметричность информации, как причина несостоятельности рынка

Рынки предоставляют нам  почти все, что мы потребляем. Одновременно с этим рынки не могут предоставить нам многое из того, что мы хотели бы потребить. Экономисты называют такие ситуации случаями несостоятельности рынка (market failure).

Асимметричность информации — это ситуация, при которой или покупатель, или продавец могут знать больше о товаре, по которому совершается сделка, чем другая заинтересованная сторона. Классическим примером здесь может служить рынок подержанных автомобилей высокого класса. Владелец, который старается продать машину, знает все о высоком классе и надежности машины, но потенциальный покупатель вынужден доверять лишь честному слову владельца.

 

Существует  два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая. Скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником. Для понимания сути поставленной проблемы следует учесть два обстоятельства.

Первое из них состоит в том, что скрытые характеристики являются следствием свойств самого объекта рыночной сделки, то есть благ. Существуют блага, качество которых может быть выявлено в момент покупки. Есть блага, качество которых можно выявить только в процессе потребления, то есть после покупки. Товары могут обладать скрытыми дефектами, которые обнаружатся только в процессе эксплуатации. Но существует и третий тип благ, качество которых невозможно выявить даже в процессе потребления. Типичными примерами таких благ могут послужить лекарственные препараты и косметические средства, для которых трудно установить степень соответствия их действительных свойств заявленным продавцом. Два последних типа благ сами по себе порождают асимметрию информации.

Второе обстоятельство заключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность для злоупотребления ею, то есть для недобросовестного поведения. Если продавец знает, что качество продукта не может быть определено даже в процессе его потребления, то почему бы ему не продавать менее качественный продукт по завышенной цене? Причем для продавца такое поведение будет вполне рациональным.

Асимметрия информации служит источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это  дает возможность продавцу дифференцировать продукт не путем реального изменения  параметров продукта, а путем их имитации. Один и тот же продукт  может продаваться в разных упаковках  по разным ценам под разными названиями – в данном случае мы будем иметь  типичный пример ценовой дискриминации, опирающейся на асимметрию информации.

От асимметрии информации страдает не только потребитель. Скрытые  характеристики покупателей часто  выступают причиной недополучения прибыли, причем даже для фирм, которые располагают значительной рыночной властью. Например, авиаперевозчик- монополист может получить максимальную прибыль, если обеспечит установление цены в соответствии с предпочтениями потребителей. Готовность платить у предпринимателей выше, чем у туристов. Однако категория, к которой относится каждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой, что и выступает причиной неэффективности. Установление цены билета на «предпринимательском» уровне дает высокий доход с одного билета, но сократит совокупную выручку из-за снижения загрузки самолета. Установление цены билета на «туристическом» уровне обеспечит полную загрузку самолета, но приведет к снижению дохода с одного билета. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, то это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

 

Асимметричность вызывает ряд  экономических проблем.

Особый интерес представляют два вида проблем – неблагоприятный  отбор и моральный риск.

Неблагоприятный отбор –  такая ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией  осуществляются покупки худших, а  не лучших видов товаров, услуг и  ресурсов.

Неблагоприятный отбор возникает  при наличии следующих условий:

1) Покупатель не способен  чётко дифференцировать продавцов,  предлагающих различного качества  товары и услуги (к примеру,  рынок «лимонов»);

2) Продавец не может  классифицировать своих клиентов  по затратам, необходимым для  их обслуживания (например, рынок  страховых услуг).

На рынке подержанных  автомобилей, однако, обстоятельства складываются по-другому. Здесь доля машин, имеющих  дефекты, гораздо выше, чем на рынке  новых автомобилей. Когда покупатели подержанных машин осознали эту  закономерность, то цены на подержанные  машины стали падать. Это снижение цен укрепило первоначальное решение  владельцев хороших машин не продавать  их, в результате чего на рынок подержанных  машин стали поступать только автомобили с дефектами.

Моральный риск – это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Можно привести множество  примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего  страхование дома, выгодно поджечь  его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость  этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно  чаще, чем при ограниченном договоре, и т. п.

Именно отрицательный  отбор, который наблюдается на рынках с асимметричной информацией, приводит к вытеснению высококачественных товаров  товарами низкого качества. Тем самым  рынки качественных товаров могут  исчезнуть. Отсюда следует необходимость  борьбы с асимметрией рынка.

Наиболее  простой способ информирования –  реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации со стороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легко сделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, в первую очередь, надо выработать такой сигнал, который позволил бы покупателю различить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцу хорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую роль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдаваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными. Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошлом опыте и распространяемой между потенциальными потребителями.

 

Экономическая практика выработала определённые принципы борьбы с асимметрией информации и отрицательным отбором на рынках. Важной мерой борьбы с асимметрией информации и моральным риском являются рыночные сигналы.

Чтобы понять, как действуют  рыночные сигналы, рассмотрим рынок  труда, являющийся хорошим примером рынка с информационной асимметрией. Допустим, фирма намерена нанять двух человек. Эти двое работников (продавцов  рабочей силы) знают гораздо больше о качестве своего труда, чем фирма (покупатель рабочей силы).

К примеру, они представляют, насколько им трудно выполнять работу, в какой мере они достойны доверия, каковы их навыки и т. п. Фирме же удастся выяснить все это только после найма и какого-то периода  их работы.

В момент же найма оба  работника не отличаются от всех прочих, и фирме мало что известно об их работоспособности.

Почему бы фирмам просто-напросто не нанять вначале рабочих, а затем  посмотреть, как они трудятся, и  уволить тех, кто работает малопродуктивно? Потому что это зачастую очень  накладно.

Во-вторых, работники многих специальностей не могут достичь  предела своих возможностей по крайней мере в первые шесть месяцев. Возможно, потребуется обучить рабочих.

Какие же характеристики продуктивности работников фирма может получить еще до найма?

Хорошее впечатление при  собеседовании могло бы дать какую-то информацию, но даже нетрудолюбивые люди иногда умеют как надо преподнести себя, чтобы получить работу.

Например, образование является значимым сигналом на рынке труда.

Уровень образования индивида может быть измерен несколькими  параметрами — количеством лет  обучения, полученной степенью, репутацией университета или колледжа, давшего  степень

Рыночные сигналы играют существенную роль не только на рынке  труда, но и на других рынках с асимметричной  информацией. Например, на рынке товаров  длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), поскольку качество этих товаров неодинаково. Каждая фирма  посредством гарантий и поручительств стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболее надежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестве товаров и как сигналы требуют более высокой цены товара.

Аукцион относится к рынкам с асимметрично распределённой информацией.

Существует 2 типа аукционов  – аукцион продавцов, поскольку  организуется и проводится ими, и  аукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений  от потенциальных продавцов.

На аукционе первого типа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную цену, за которую  он согласится продать свой товар. Однако он не знает отправных цен потенциальных  покупателей, т. е. наивысших цен, которые  согласятся заплатить за данный товар  покупатели.

На аукционе второго типа потребитель изучает предложение  ряда производителей, к примеру, строительных товаров с целью постройки  дома в пригороде. В этом случае потребитель  осведомлён о своих отправных  ценах, т. е. наивысших ценах, которые  он собирается заплатить за необходимые  стройматериалы, но он не имеет информации об отправных ценах потенциальных  производителей. Различные производители  товара также не знают отправных  цен друг друга.

Однако и покупатели, и  продавцы на аукционе предполагают, что  противоположная сторона будет  вести себя нерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можно меньше раскрывая собственные  отправные цены.

На аукционах покупателей  выигрывает тот, кто может поставить  товар по наиболее низким ценам, а  на аукционах продавцов товары приобретают  обычно те, кто предлагают самую  высокую ставку.

 

На государственном уровне:

Защита прав потребителя  должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров  и услуг. Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации

 

Как пример рынка с асимметричной  информацией, рассмотрим рынок страхования  в России, характеризующийся следующими основными чертами.

С одной стороны:

1) Наличием более 2-х  десятков страховых организаций  государственной и негосударственной  формы собственности, большинство  из которых работают на рынке  больше 15 лет и по праву завоевали  доверие своих клиентов;

2) Достаточно высокой  степенью присутствия страховщиков  через филиалы, представительства  и сеть страховых агентов в регионах;

3) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

 

С другой -

1) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

2) Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

3) И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

В РФ асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в России получили такие методы, как лицензирование, стандартизация и сертификация.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали  существенный шаг в понимании  способов снижения рисков, связанных  с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.