Особенности правового положения кредитных организаций

 

Дисциплина  «Хозяйственное (предпринимательское) право» 
 
 

Реферат

на тему:

Особенности правового положения  кредитных организаций 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Оглавление:

Введение …………………………………………………………………………………………………………….……… 3

1. Понятие и виды  кредитных организаций

Современная банковско-кредитная  система России ………………………………………….……. 3 - 9

2. Порядок регистрации  кредитных организаций …………….……………………………….……… 9 - 15

3. Актуальные проблемы  и пути их решения ……………………………………………………………. 15 - 18

Заключение ………………………………………………………………………………………………………………… 18

Литература …………………………………………………………………………………………………………………. 19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Созданию  современной кредитной системы  РФ также предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим  условиями развития нашей страны. Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

     Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитных организаций в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации.

     Целью написания данной работы является освещения  гражданско-правового положения  кредитных организаций в России.

     Работа  основывается на обзоре отечественной литературы, использованы учебники, периодические издания, нормативные акты.

1. Понятие и виды  кредитных организаций. Современная банковско-кредитная система России.

 

     Кредитные организации как составная часть  банковской системы подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

     Согласно  Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация  — это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным законом.¹

     Кредитная организация образуется на основе любой  формы собственности как хозяйственное  общество, т.е. является коммерческой организацией.

     Особо следует обратить внимание на то, что  основной целью деятельности кредитной  организации является извлечение прибыли, чем Центральный банк РФ отличается от указанных организаций. Заметим  также, что Закон выделяет Центральный банк РФ из системы кредитных организаций. Деятельность Центробанка регулируется особым законом.

     Кредитные организации, относящиеся по своему статусу к банкам, имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     В отличие от этого, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции (на которые выдана лицензия).

     Помимо  перечисленных, к банковским операциям  отнесены: осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий и др.

     Кредитные организации вправе также совершать  сделки, указанные в законе: выдачу поручительств за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др. Им вместе с тем запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     В отличие от Центрального банка РФ, кредитные организации образуются на основе любой формы собственности. Банки независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Банки действуют на основании своих уставов, зарегистрированных в Центральном банке РФ. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников — юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков определяет Центральный банк РФ.

     Отношения банков с клиентурой строятся на договорной основе. Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки  не отвечают по обязательствам государства, кроме случаев, предусмотренных  законами РФ. Органы государственной  власти и местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций.

     Осуществляемый  коммерческими банками контроль за деятельностью клиентов носит  в основном гражданско-правовой характер, он направлен на обеспечение интересов  самого банка. Однако в указанных законодательством случаях они уполномочены проводить контроль в интересах государства. Так, на них может быть возложено проведение валютного контроля (контроля за соблюдением валютного законодательства, за своевременностью и полнотой реализации установленной части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке). Кроме того, банки обязаны проверять соблюдение предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения кассовых операций.

     Кредитная организация по специально заключенному на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления, осуществлять операции с государственными и муниципальными финансовыми ресурсами — со средствами государственных и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Таким образом, деятельность кредитных организаций, помимо того, что она вообще способствует функционированию финансовой системы страны, имеет непосредственное отношение к выполнению функций финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

     К другим государственным финансово-кредитным  организациям относятся государственные  внебюджетные фонды. Следует иметь  в виду, что под термином «фонд» в рассматриваемом случае понимается система органов, управляющих деятельностью по образованию, распределению и использованию целевых финансовых ресурсов. В свою очередь, и сами эти финансовые ресурсы также называются фондами (внебюджетными).

     К ним относится, в частности, Пенсионный фонд Российской Федерации (России). Согласно Положению о фонде он образован  в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения  и является самостоятельным финансово-кредитным  учреждением. Пенсионный фонд выполняет отдельные банковские операции в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности. Денежные средства Пенсионного фонда находятся в государственной собственности.

     Фонд  социального страхования РФ также является самостоятельным государственным финансово-кредитным учреждением². Управление Фондом осуществляется Правительством РФ при участии общероссийских объединений профсоюзов.²

     Современная кредитная двухуровневая система  практически сформирована:

      1 уровень – Центральный банк  Российской Федерации

      2 уровень – коммерческие банки  и другие финансово – кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции.

     Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

       ЦБ РФ является главным банком  государства. Он независим от  распорядительных и исполнительных  органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции. ³

       Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

       Особое место в кредитной системе  занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего  долга Российской Федерации, а  так же Банк реконструкции  и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

       В кредитной системе в институциональном  плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

     Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенном  договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

     Группа  кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

     Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

     Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

       Таким образом, в РФ постепенно  формируется кредитная система,  которая строится на тех же  принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

       В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию  и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки,  сосредотачивающие у себя значительную  долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

2. Порядок регистрации кредитных организаций

 

     Основным  документом, определяющим требования по организации деятельности кредитных  организаций на территории Российской Федерации является Федеральный  закон о «Банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1– далее «Закон». В частности ст.1 вышеназванного Закона определяет следующие основные понятия:

       «Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения  прибыли как основной цели  своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.