Вопросы сущности, функций и роли кредита в современной отечественно экономической литературе (краткий обзор)

     3. Основной признак государственной формы кредита – непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

     В роли заемщика государство выступает  в процессе размещения государственных  займов или при осуществлении  операций на рынке государственных  краткосрочных ценных бумаг.

     Основной  формой кредитных отношений при  государственном кредите являются такие отношения, при котором  государство выступает заемщиком  средств.

     4. Международная форма кредита рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности – и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

     5. Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

     Во  взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита  часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается  в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает  повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

     Также формы кредита можно различать  в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская  формы кредита. [7]

     1. Производительная форма кредита  связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения.

     Так же, как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что  его потребительская форма исторически  возникла вначале развития кредитных  отношений, когда у одних субъектов  ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность  во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего, в товарах длительного пользования.

     2. Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. [8]

     В отдельных случаях используются и другие формы кредита:

     1. Прямая и косвенная формы кредита. 

     Прямая  форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователям без  промежуточных звеньев.

     Косвенная форма кредита возникает, когда  ссуда берется для кредитования других субъектов.

     2. Явная и скрытая формы кредита.

     Явная форма кредита – это кредит под заранее оговоренные цели.

     Скрытая форма кредита – означает, что  ссуда использована на цели, не предусмотренные  взаимными обязательствами сторон.

     3. Развитая и неразвитая формы  кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

     Таким образом, мы можем видеть, что существует множество разнообразных форм кредитов, отличающихся друг от друга по своим  критериям, что наиболее полно помогает понять ключевые свойства кредитных  отношений.

    В данной главе мы ознакомились с необходимостью кредита в рыночной экономике, экономическим содержанием кредитных отношений, функциями, принципами и формами кредита. Следующая глава посвящена проблемам кредитования в России и путям решения данных вопросов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

 

     2.1. Кредитный рынок и проблемы его функционирования

 

    Кредитный рынок - это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг. То есть, можно говорить о том, что кредитный рынок – это часть финансового рынка, образующая рынок ссудного капитала; включает денежный рынок, рынок долгосрочных кредитов, рынок финансовых посредников.

    В настоящее время структура кредитной  системы РФ состоит из трех ярусов: [6]

    1) Центральный банк;

    2) банковская система:

    - коммерческие банки;

    - сберегательные банки;

    - ипотечные банки;

    3) специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

    - страховые компании;

    - инвестиционные фонды;

    - пенсионные фонды;

    - финансово-строительные компании  и прочие.

    Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

      ЦБ РФ является главным банком  государства. Он независим от  распорядительных и исполнительных  органов власти. ЦБ РФ – экономически  самостоятельное учреждение. Он  осуществляет свои расходы за  счет собственных доходов. Основными  целями деятельности ЦБ РФ  являются защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  и его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам; развитие и укрепление  банковской системы, обеспечение  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит  единую государственную денежную  политику, направленную на обеспечение  устойчивости рубля; монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует их обращение,  устанавливает правила осуществления  расчетов, проведения банковских  операций, надзор за их деятельностью;  осуществляет валютный контроль  и др. функции. 

    Второй  уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. [14]

    Особое  место в кредитной системе  занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития, созданный  государством для финансирования правительственных  целевых программ общегосударственного и регионального характера с  использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

      В кредитной системе в институциональном  плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения  банков.

    Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенном договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

    Группа  кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

    В третий уровень кредитной системы входят специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

    Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между  различными звеньями кредитной системы  и рынком ценных бумаг. [15]

      Таким образом, в РФ постепенно  формируется кредитная система,  которая строится на тех же  принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой.

      В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию  и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки,  сосредотачивающие у себя значительную  долю ресурсов, операций и персонала  банковской системы. Они постепенно  занимают господствующее положение  на рынке ссудных капиталов.  Их размеры возрастают за счет  расширения обслуживания крупной  клиентуры, привлечения новых  вкладчиков, получения высокой прибыли.

    Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского  сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка  и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

    Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах  России).

    Проблемы  подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков – они прежде всего связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. [11]

    Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на российский финансовый рынок иностранных  банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти.

    Подводя итог, можно выделить следующие основные проблемы, мешающие развитию кредитного рынка в России:

    - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из-за  слабой финансовой базы не  могут справиться с потребностями  клиентов;

    - главная проблема ипотечной системы  в России заключается в неразвитости  рынка жилья и несоответствии  цен на жилье среднему уровню  доходов населения;

    - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы  для функционирования инвестиционных  банков;

    - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

    Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитного рынка России в его скорейшем приближении к состоянию кредитных рынков промышленно развитых стран.

    В данном параграфе был охарактеризован  кредитный рынок и проблемы его  функционирования. Теперь подробнее  остановимся на кредитном регулировании  и его формах.

 

     2.2. Кредитное регулирование и его формы

 

    Кредит  в современных условиях служит объектом активного государственного регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий  государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок  безналичных расчетов в целях  воздействия на экономику. Центральный  банк главный, но не единственный орган  регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя  кредитное регулирование, государство  преследует следующие цели: воздействуя  на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование  на расширение или сокращение кредитования экономики. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшения валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике «дорогих денег». [16]