2. Операции по счетам банковских карт²:

• Перевод денежных средств cо счета карты Клиента на счет карты Сбербанка России;
• Перевод денежных средств cо счета карты Клиента на счет вклада Клиента;
• Перевод денежных средств со счета карты клиента на свой счет или счет другого клиента, открытый в другом филиале Банка или в другой кредитной организации;
• Платежи в рублях со счета карты Клиента биллинговым получателям;
• Платежи в рублях со счета карты Клиента получателям, с которыми у Банка имеются договорные отношения, а также с которыми у Банка нет договорных отношений;
• Погашение кредита со счета карты;
• Оформление и отмена длительных поручений по счету карты Клиента.

     Другой  инновацией стала система дистанционного обслуживания клиентов. Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.

     В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный  банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается  услуга "уведомления об операциях  по карте". При подключении к  полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается. Чтобы Вы могли определить, какой из пакетов услуг «Мобильного банка» Вам подходит, первые два месяца с даты подключения к Мобильному банку плата за уведомления об операциях по счету банковской карты не взимается.

     В Курском отделении Сбербанка установлены терминалы и банкоматы, позволяющие самостоятельно совершать основные банковские операции: получить наличные по банковской карте, пополнить счет банковской карты, оплатить услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет - провайдеров и спутникового телевидения, погасить кредит, перевести деньги со счета на счет, получить информацию по своим счетам.

     Совершить платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных терминалах).

     Лимит на проведение одной операции платежа  в устройстве самообслуживания, совершенной наличными деньгами составляет 15 000 рублей.

     Одной из приоритетных сфер деятельности остается расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля обеспечивается как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов. Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков осуществляется за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны.

     Банк  сохранил приверженность взвешенной кредитной  политике, направленной на минимизацию  кредитных рисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий  уровень надежности кредитного портфеля.

     2.2Анализ  баланса курского  отделения ОАО  «Сбербанк России»  №8596

     Для анализа деятельности Курского отделения  ОАО «Сбербанк России»№8596 мы взяли  бухгалтерский баланс на 1 января 2010 года (приложение Ж).

     За 2009 год общая сумма активов  банка увеличилась на 106,8млрд.рублей (с 601,6 млн.рублей до 708,5 млн.рублей), т.е темп роста составил:  

     708 465 673/601 643 799*100%=118%.

     Значительную  часть активов банка составляет чистая ссудная задолженность, чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые  по справедливой стоимости через прибыль или убыток, при чем за данный период чистая ссудная задолженность выросла на 3,96% (в 2010 году удельный вес был равен: 564 821 327/708 465 673*100%=79,72%, а в 2009 году: 455 798 210/601 643 799/100%=75,76%) и составила на 1 января 2010 года 564,8 млн.рублей, а чистые вложения в ценные бумаги увеличились на 246,5 млн.рублей.

       Доля основных средств, нематериальных  активов  и материальных запасов  увеличилась в 2010 году на 0,18 % по сравнению с 2009 годом.

       Большую часть пассивов банка занимают средства клиентов (некредитных организаций), и они составляют на 1 января 2010 года 79,55% ,  а в 2009 году составляли 66,73%,т.е возросли на 12,82% .

     Собственные средства за анализируемый период увеличились  на 23,2 млн.рублей.

     Что касается внебалансовых обязательств, то мы видим уменьшение сумм, как безотзывных обязательств кредитной организации, так и выданных кредитной организацией гарантий и поручительств.

     Анализируя  общую динамику, можно отметить, что прирост показателей на 1 января 2010 года положительный и значительный. Уменьшение показателей за 2009год наблюдаются по следующим статьям: кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ (на 75,8 млн.рублей), средства клиентов (на 1,13 млн.рублей), неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период (на 2,08 млн.рублей), безотзывные обязательства кредитной организации (на 14,8 млн.рублей), выданные кредитной организацией гарантии и поручительства (на 15млн.рублей). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ

     3.1 Возможности применения  зарубежных банковских  технологий в российской  практике

     В экономически развитых странах доля безналичных расчетов значительно  превышает долю расчетов с использованием наличных средств. Согласно имеющимся оценкам, наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% – в Норвегии, 32% – в Финляндии, 37% – в Швеции. Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах, где расчеты наличными составляют 60–80% платежного оборота, а иногда и выше. /11, с.30/

     В безналичном розничном сегменте наблюдается смена приоритетов  при использовании различных  платежных инструментов. Эти процессы особенно отчетливо проявляются  в основных странах чекового обращения. Как известно, на территории США и Канады в 20 веке вплоть до начала 1990 годов среди всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты посредством чеков. Так, на чековое обращение приходилось порядка 82% и 66.8% всех хозяйственных сделок в этих странах соответственно. В настоящее же время в США доля чековых расчетов по количеству операций упала до 26%, а в Канаде – до 13%.

     В частности, чеки активно замещаются банковскими картами. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию в этих странах дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2009 г. на территории ЕС составило 18,28 млрд. операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,67 млрд. трансакций).

       Быстрому распространению банковских  карт в системе безналичных  расчетов способствует наличие  широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карты в оплату за товары и услуги, банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета.

     К числу быстро развивающихся электронных  систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения – участники этих систем.

     Первое  учреждение такого рода было создано  группой калифорнийских банков в 1960-х  гг. прошлого века для ускорения  обработки чеков и снижения затрат по этим операциям, поскольку возрастал объем расчетов по международным сделкам. В дальнейшем в создании сети АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту. Федеральные резервные банки являются владельцами и главными операторами FedACH.  Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП – EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей AРП. Однако уже в 2008 г. обе автоматизированные расчетные палаты (FedACH и EPS) имели равные рыночные доли. В среднем, в 2009 г. среднедневной оборот каждой из них составлял примерно  56 млн. трансакций, а сумма приближалась к 115 млрд. долл. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии. /10/

     Наряду  с кредитовыми трансфертами в  современных системах жирорасчетов применяются и дебетовые трансферты. Это операции прямого дебета (direct debit), которые были впервые апробированы на практике в начале 1970-х гг. прошлого века. Участники операции заключают предварительный договор, по которому плательщик разрешает своему банку оплачивать платежные требования, выставляемые на него контрагентом (например, в счет погашения взносов по кредиту, закладным, оплату коммунальных услуг и др.). Такой способ инкассирования задолженности удобен для обеих сторон и с этим связана его растущая популярность. Прямое дебетование характерно для стран ЕС, на его долю, в среднем, приходится 26% совокупных трансакций в сфере безналичных расчетов. Наибольшее распространение прямое дебетование получило на территории Германии, где операции прямого дебета составляют 50% всех безналичных операций. Для сравнения в Нидерландах эта цифра равна 25.8%, в Великобритании – 20.2%.

     Вместе  с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2009г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84.3%, а по объему операций – 0.3% или 1.592 млрд. долларов США. В России рынок электронных денег стремительно растет. Так, объём рынка электронных денег в 2010г. удвоился по сравнению с прошлым годом, когда суммарный оборот платежей с использованием «электронных кошельков» (когда в качестве носителя информации выступают жесткие диски с использованием специальных программ-кошельков) превысил 40 млрд. рублей.

     В связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование.

     Развитие  Интернет-технологий и электронной  коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывают важное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которой не требуется посещение клиентом банковского офиса.

     Швеция  является одним из мировых лидеров  в развитии интернет-систем. Шведские банки одними из первых начали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (в 2010 г. 85% домашних хозяйств пользовалось сетью). /10, с.24-25/

     В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуется более 7.7 млн человек, что составляет 96% населения, а в Финляндии – 66% населения. В Италии доля населения, пользовавшегося Интернетом для получения банковских услуг, гораздо ниже – 12%, а в Болгарии – всего 2%.

     В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 35% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание (14). Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2010 г. достигла 40%. /11/

     3.2 Банковские технологии  будущего

     С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад интернет - банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.