3. Условия и порядок  предоставления потребительского кредита

Условия предоставления кредита

     Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу 'кредитную историю', а она должна представлять собой: Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

     У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет 'кредитной истории'. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и  можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную историю', вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.

Порядок предоставления кредита

     В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько видов:

1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Глава II. Влияние потребительского кредита на экономику страны.

1. Потребительский  кредит в России

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но  следует отметить, что потребительский  кредит может оказаться ''долговой ямой'' так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

     Потребительские кредиты обычно предоставляются  на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может  служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторое общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Ставки по данным кредитам наиболее высокие и могут достигать 60% годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

     Рынок потребительских кредитов стремительно развивается в России. Все больше банков готовы предложить программы  кредитования товаров и услуг. Конкуренция  банков на данном рынке играет положительную  роль и у клиента появляется возможность  выбора( в таблице представлено 19 банков России, конкурирующих на рынке потребительских кредитов, за 9 месяцев 2005 года).

2. Секреты потребительских кредитов в нашей стране

     Потребительское кредитование в настоящее время  является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов. Начиная с середины 2003 г. отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах.

     В начале 2002 г. потребительский кредит не рассматривался региональными банками  и филиалами инорегиональных кредитных организаций в качестве значимого направления бизнеса. Потребительские кредиты составляли менее 2% кредитного портфеля. Начиная с 2003 г. динамика потребительского кредитования в России существенно возростает. За неполные два года объем выданных кредитов физическим лицам увеличился в 7 раз, при этом их доля в совокупном кредитном портфеле приблизилась к среднероссийскому показателю и составила по состоянию на 1 ноября 2004 г. 10,6%.

     Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы.

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной коллизией, определяющий развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

2. Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

3. Заинтересованность торговых предприятий. Устойчивый рост реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения, в результате чего доля денежных расходов на покупку товаров и услуг поступательно сокращалась и концу 2003 г. составляла 70% его доходов. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров. При этом отношение объемов предоставленных потребительских кредитов к объему розничного товарооборота непродовольственных товаров увеличилось с 3,7% в 2002 г. до 12,6% за 10 месяцев 2004 г. Рост доли купленных товаров в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий.

   Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

   Следует отметить, что существенное развитие потребительского  кредитования   происходит  на  фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

   К вопросам, требующим оперативного решения  в целях стимулирования и поддержки  развития потребительского кредитования, относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потребительском кредите (по примеру США и Великобритании).

   Вопрос  прозрачности ценообразования и  определения реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не в полной мере урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

   Вопросам  прозрачности ценообразования и  доступности информации о стоимости потребительского кредита было уделено отдельное внимание в ходе целевого анализа состояния рынка потребительского кредита в регионе, проведенного Главным управлением Банка России.

   С учетом результатов анализа можно  сделать вывод, что основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса.