Вклады и кредиты

Вклады и кредиты – операции, которые связаны с размещением денежных средств для получения прибыли.

Банки используют следующие  виды вкладов:

Депозиты до востребования – такие клады, которые банк должен вернуть по первому требованию вкладчика. Проценты по таким вкладам, как правило, самые низкие. Такому вкладчику в банке открывается счет, по которому он в любое время может или получить наличные деньги, или выписать чел или платежное поручение.

Срочные депозиты – вклады на определенный срок  - 1,3,6,9 месяц, год и т.д. По таким вкладам выплачивается более высокий процент. В случае, если клиент забирает деньги до установленного срока, он теряет часть своего процентного дохода в качестве штрафа.

 Кроме перечисленных  основных видов существуют и  другие вклады: на предъявителя, накопительные, смешанные формы  и др.

 Основной активной  операцией банков является кредитование  фирм и населения.

Банковский кредит – предоставление заемщикам денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности и гарантированности.

В России в банках можно  получить краткосрочный кредит на неотложные нужды и долгосрочный – на покупку  жилья, строительство жилья или  садового домика, ремонт жилья, на расширение производства фирм и т.д. Кредит на строительство  жилья выдается на срок до 10 лет, а  на его ремонт – до 3 лет.

 Прежде чем выплатить  кредит, банк выявляет платежеспособность  своего клиента. Он должен представить  необходимые документы, в первую  очередь свидетельство о наличии  постоянного дохода и определенного  имущества. Банк проверяет платежеспособность  клиента и его состоятельность  по соблюдению сроков кредита.  Под ссуды требуется поручительство.

 При выдаче банком  ссуды заключается кредитный  договор, в котором определяются  взаимные обязательства сторон: цель и объекты кредитования, размер кредита, сроки и другие  условия погашения ссуд, виды  обеспечения кредита, процентная ставка за кредит, штрафные санкции.

 Кредит могут выдавать  не только банки. Поэтому различают  две основные его формы: коммерческий  и банковский.

 Коммерческий кредит предоставляют предпринимателям друг другу в виде отсрочки за проданные товары; он обычно оформляется векселем – долговым обязательством.

Банковский кредит более универсален, поскольку дается любым заемщикам на любые цели, в больших объемах и на более длительные сроки.  
По направлениям кредитования различаются:

- потребительский кредит – продажа товаров в рассрочку и выдача ссуд потребителям с максимальным сроком 3 года

- государственный кредит – предоставляется фирмам и населению путем выпуска облигаций государственного займа

- международный кредит – предоставление в долг валютных и товарных ресурсов бизнесменам и правительствам разных стран.

Платой за кредит является годовая ставка процента. Выплаты  на другие сроки осуществляются на основе её перерасчета.

 Часто проценты за  выдаваемый кредит взимаются авансом. Заемщик получает лишь оставшуюся за вычетом процентов сумму. К установленному сроку должна быть возвращена вся сумма займа.