Виды кредитов Банка России коммерческим банкам

Глава 2. Виды кредитов Банка России коммерческим банкам

2.1. Кредит внутредневной и овернайт

 
Центральный банк РФ предоставляет  расчетный кредит в рублях на один операционный день в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с денежно-кредитной политикой.  
Предоставление Банком России однодневного (внутридневного) расчетного кредита банку означает осуществление платежей с корреспондентского счета банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств (кредитование корреспондентского счета банка) в пределах установленного лимита на основании договора о кредитовании корреспондентского счета (о предоставлении однодневного расчетного кредита) с последующей (на следующий рабочий день) передачей банку извещения о предоставлении такого кредита и получении от банка обязательства о возврате предоставленного кредита.  
 
В этот же день банк обязан представить в учреждение ЦБ РФ платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств со своего корреспондентского счета в погашение суммы основного долга по кредиту и процентов по нему.  
 
За право пользования однодневным расчетным кредитом банки обязаны ежемесячно, до 15 числа, вносить плату в размере 0,1% от объема лимита кредитования (за счет прибыли, остающейся в распоряжении банка после уплаты налогов и других обязательных платежей).  
 
Предоставление внутридневного кредита осуществляется от имени ЦБ РФ главным управлением ЦБ РФ на основании договора, в котором должны содержаться условия предоставления и погашения кредита.  
 
Лимит кредитования по каждому конкретному банку определяется договором и не должен превышать размер, установленный Советом директоров Центрального банка.  
 
Кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в течение двух рабочих дней подряд.  
 
Днем выдачи расчетного кредита считается день осуществления учреждением ЦБ РФ платежей по корреспондентскому счету банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств (день кредитования учреждением ЦБ РФ корреспондентского счета банка) в пределах установленного лимита.  
 
За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов, подтвержденных обязательством банка, банк платит Банку России неустойку в виде пени в размере 0,5 ставки рефинансирования ЦБ РФ (действующей на день, следующий за установленным обязательством днем исполнения этого обязательства), деленной на 360, начисляемую на сумму просроченного основного долга, за каждый календарный день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.  
 
В случае нарушения банком срока возврата кредита банк лишается права на получение однодневного расчетного кредита на срок 3 месяца, а также отключается от передачи расчетных документов по каналам связи. В течение указанного срока банк не вносит плату за право пользования однодневным расчетным кредитом.

Кредиты овернайт — Предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным.

2.2. Ломбардный  кредит Банка России

Ломбардные  кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях и на аукционной основе на любые банковские счета (корреспондентский счет и(или) корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России или в уполномоченных РНКО. Статус уполномоченной РНКО на сегодняшний день имеет ЗАО РП ММВБ.  

 Ломбардные  кредитные аукционы проводятся по расписанию: на срок 7 календарных дней и 3 месяца - еженедельно, каждый вторник.    

 В целях  предоставления кредитным организациям  возможности для эффективного  управления собственной ликвидностью  при использовании механизма  усреднения обязательных резервов  Банк России проводит операции  ломбардного кредитования на  фиксированных условиях. Денежные  средства предоставляются в день  обращения кредитной организации  на сроки 1, 7 и 30 календарных  дней по фиксированной процентной  ставке.   

 Для получения ломбардных кредитов на корреспондентский счет, открытый в уполномоченной РНКО, кредитные организации подают заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе/заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ (СЭТ ММВБ) в соответствии с Правилами заключения Банком России сделок с КО с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ при проведении Банком России депозитных и кредитных операций (утверждены Советом Директоров ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа" от 12.05.2006, согласованы с Банком России 29.05.2006).   

 Ломбардные кредиты по фиксированным процентным ставкам предоставляются в зависимости от проведения ЗАО ММВБ торговых сессий – при подаче заявлений в СЭТ ММВБ в первую сессию (до 12-00 Московского времени) кредиты предоставляются – к 15-00 Московского времени, при подаче заявлений в СЭТ ММВБ во вторую сессию (до 17-00 Московского времени) – кредиты предоставляются к 20-00 Московского времени.    

 Извещения  о предоставлении кредита Банка  России, обеспеченного залогом (блокировкой)  ценных бумаг, на корреспондентский  счет, открытый в уполномоченной  РНКО, представляются кредитным  организациям территориальным учреждением  Банка России по месту ведения  корреспондентского счета кредитной  организации-заемщика.   

 Обеспечением по внутридневным кредитам, кредитам овернайт и ломбардным кредитам служит залог (блокировка) ценных бумаг.   

 Перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, обеспеченным залогом (блокировкой) ценных бумаг включаются выпуски ценных бумаг, отвечающие следующим требованиям:   

1. выпуск включен в Ломбардный список Банка России;    

2. по выпуску  установлен поправочный коэффициент Банка России, применяемый для расчета стоимости ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России;   

3. выпуск допущен  к обращению на ЗАО ММВБ  или на фондовой бирже, действующей  на территории Российской Федерации,  на которой Банк России выступает  участником торгов;   

4. до погашения  выпуска осталось не менее  7 рабочих дней. При этом под  датой погашения выпуска ценных  бумаг подразумевается ближайшая  из следующих дат: дата, по состоянию  на которую определяются владельцы  ценных бумаг с целью выплаты  в их пользу номинальной стоимости  (части номинальной стоимости)  ценных бумаг; дата, по состоянию  на которую определяются владельцы  ценных бумаг с целью выплаты  в их пользу купонного дохода  по ценным бумагам (если с  указанной даты до даты выплаты  купонного дохода депозитарные  операции с соответствующими  ценными бумагами в уполномоченных депозитариях не осуществляются); дата обратного выкупа выпуска Банком России.      

 Учет залогового  обеспечения осуществляется уполномоченными  депозитариями (НП "Национальный  депозитарный центр" и Дилерами  на рынке ГКО – ОФЗ).   

 Обеспечение  ломбардного кредита или кредита  овернайт считается достаточным, если в день выдачи кредита рыночная стоимость ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, с учетом поправочных коэффициентов Банка России, равна либо превышает сумму испрашиваемого кредита и процентов за предполагаемый период пользования кредитом Банка России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Заключение 

        Коммерческие банки в соответствии  со своей спецификой разрабатывают  общие принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум  о кредитной политике), формируют  её главную цель, основные   направления кредитования. Кредитные  операции связаны с риском, степень   которого в РФ в условиях  спада производства, нестабильности  экономики  растёт. Это определяет  необходимость формирования качественного  кредитного портфеля банка, в  котором должна быть меньше  доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде  случаев такие операции могут  быть более прибыльными для  банка. Степень риска должна  соответствовать обычной норме  доходности по ссудам с учётом  стоимости кредитных ресурсов  и административных издержек  банка. При определении кредитной  политики следует ориентировать  кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

      Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации  кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных  и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных  вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация  кредитования должна обеспечивать безусловный  возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста  объёма производства продукции, удовлетворяющей  потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные  высокоэффективные отрасли. Общие  ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных  договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения  по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная  политика банка разрабатывается  также на основе положений экономической  и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

      Межбанковский  кредит играет специфическую роль в  экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается  ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

      Роль  межбанковского кредита в различных  фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема  достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как  регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  средств.

      Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке. Таким  образом, межбанковские кредиты  стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для  заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. 
 

 Список  использованной литературы 

      1. Гражданский кодекс Российской  Федерации.

      2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ  от 03.02.1996 № 17ФЗ в ред.  от 08.07.1999 г.

      3. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон РФ  от 08.01.1998 № 6-ФЗ, принят ГД РФ от 10.12.1997 г.

      4.  О порядке регулирования деятельности  кредитных

организаций:  Инструкция ЦБ РФ от 1.10.97 г. №1.  

      5.  Об особенностях определения  налогооблагаемой базы для уплаты 

налога на прибыль  банками и другими кредитными учреждениями: Федеральный закон  РФ от 16.05.94 г. № 490.

      6. Уголовный Кодекс РФ от 13.06.1996 № 63 - ФЗ (принят ГД ФС РФ  от 24.05.1999), ред. от 09.06.1999 г.

      7. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная

экономическая политика: опыт перехода к рынку / Под  общ. ред. Сидоровича А.В. М.: Дело и сервис, 1998. 319 с.

      8.  Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции

в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика, 1996. 335 с.

      9.  Банковское дело: Учеб. / Под ред.  Лаврушина О.И. 2-е изд.,

перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001. 576 с.

      10. Банковская система России: Настольная  книга банкира / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В., Тавасиев А. М. и др. М.: ДеКА, 1995. 768с.

      11. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское

дело и денежно-кредитная  политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. Лукашевича В.В.,. Ярцева М.Б. СПб.: Литера плюс, 1994.  448 с.

      12.  Панова Г. С.  Кредитная политика  коммерческого

банка.  М.: Финансы  и статистика, 1997. 258 с.