Кредитные деньги

     Более твердой и надежной оказалась  почва у кредитных денег —  представителей стоимости, создаваемых  на базе кредита, по определению обязанных  своим происхождением кредиту и  кредитным операциям. Как отмечают экономисты, кредитные деньги — собирательное понятие. И, действительно, кредитные деньги подразделяются на две группы:

     1) небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита — векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

     2) банковские кредитные деньги  возникают на базе банковского  кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги.

Вексель

 

           Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

     Характерными  особенностями векселя являются:

     • абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;

     • бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

     • обращаемость — передача векселя  как платежного средства другим лицам  с передаточной надписью на его обороте (индоссамент (жиро)),⁴ что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

     Несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

     Правовой  основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

     1. Конвенция, устанавливающая единообразный  закон о переводном и простом  векселях.

     2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

     3. Конвенция о гербовом сборе  в отношении переводного и  простого векселей.

     Законодательной основой вексельного обращения  в Российской Федерации в настоящее  время является Федеральный закон  от 11.03.1997 N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".⁵

Банкнота

 

     Примерно  с ХVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги — банкноты — выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота — тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой — долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег — золотых и серебряных монет.

     С укреплением и развитием банков их долговые обязательства — банкноты - начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса платежных средств обязывало банки в любой момент обменять их на полноценные деньги (монеты). Постепенно выпуск банкнот был центральным банком монополизирован. В большинстве стран эмиссионные банки сформировались к концу ХIХ века.

     Банкнота  — это долговое обязательство  банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег (табл.1)

 

     Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег (табл.2):

     Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной  мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажноденежного обращения.

     Выделяются три канала эмиссии современных банкнот:

     • банковское кредитование хозяйства, которое  обеспечивает связь денежного обращения  с динамикой воспроизводства  общественного капитала;

     • банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     • прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Неполноценные безналичные деньги

     Наряду  с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег, а также кредитных операций. Трудно в этом деле переоценить роль безналичных расчетов.

     Сущность  подобных расчетов заключалась в  перенесении сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов, что было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег. Становится возможным использовать вклады на основе выписываемых чеков.

Чек

     Чек — кредитное орудие обращения, которое  появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах. Чек — это разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г.

     Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

     На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату. На сумму взаимопогашающихся платежей сокращается потребность в деньгах, необходимых в обращении.

Электронные деньги

 

В настоящее  время параллельно с бумажными, в обращении присутствуют электронные деньги. Понятие "электронные деньги", как правило, определяется как "серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты", которые "представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента".⁶ На данный момент они являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в

памяти  компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже. Поэтому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки широко применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например систему «СВИФТ» (SWIFT), а их клиенты - предприятия и граждане - карточные платежные системы «Банк - клиент» и др.

           Помимо денежного  безналичного и наличного оборота  в хозяйственной практике выделяются и счетные деньги, которые не совершают  оборота, но используются при проведении взаимных расчетов (клиринг, бартер).

     Сегодня трудно предсказать, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдет в направлении поиска путей дальнейшего снижения издержек их обращения и уменьшения времени, связанного с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.

Заключение

     Нами  был рассмотрен исторический процесс  смены различных функциональных форм денег. Однако каждая их них существует не отвлеченно, а в рамках какой-либо денежной системы. На протяжении истории  человечества менялись не только внешний облик денег и их внутреннее содержание, но постоянно происходили изменения и в денежных системах в целом. Они имеют длительную историю и основные этапы их развития в целом связаны с изменением форм денег. Это можно наглядно представить в виде схемы (рис.1) 

     

     Деньги  являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует  денежная система, во многом зависит  стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы. Именно этим объясняется значимость и актуальность данного вопроса.

     Предприниматели в своей хозяйственной деятельности постоянно имеют дело с денежными  единицами своей страны и иностранных  государств. Деньги – историческая категория, присущая товарному производству.

     Изрядную  роль в этого рода информации играют цены, отражающие относительную стоимость различного рода товаров и услуг, выраженную в денежных единицах, а также будущие финансовые обязательства, также выражающиеся в денежной форме. Все эти функции денег отражены в следующем определении: деньги – это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, а также средство сохранения стоимости.

     Вообще, исследовать происхождение денег, их функции и роль в экономике  – значит исследовать развитие торговли, обмена. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Галицкая  С.В. Деньги. Кредит. Финансы. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.
2. Деньги, кредит, банки / кол. авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина — 8-е изд., перераб. и доп.— М.: КНОРУС, 2009.
3. Деньги, кредит, банки / Кравцова Г.И. и др. – М.: Инфра-М, 2008.
4. Деньги. Кредит. Банки / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др.; под ред. академика РАЕН Е.Ф.Жукова. -2-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
5. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009.
6. Финансы, денежное обращение, кредит /Артемьева С.С., Митрохин В.В., Чугунов В.И. и др. – 2-е изд. – М.: Академический проект; фонд «Мир», 2009.
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА – 2-е изд.,2004
8. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.