Виды банков

    6.2. Коммерческие банки

    Коммерческий  банк — негосударственное кредитное  учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.

    Коммерческие  банки различаются:

    - по видам совершаемых операций — на универсальные и специализированные;

    - территории деятельности — на федеральные, республиканские и региональные;

    - по обслуживанию различных отраслей экономики.

     Закон предусматривает  создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и иных программ.

    6.3. Сберегательные банки 

    Сберегательные  банки — разновидность кредитных  учреждений, специализирующихся на привлечении  денежных сбережений и временно свободных  средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательный банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательный банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. С.Б. воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

     6.4. Инвестиционные банки.

    Инвестиционный  банк — специальный кредитный  институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий  его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств.

    В настоящее время существуют два  типа инвестиционных банков. Банки  первого типа занимаются исключительно  торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен в основном для континентальных стран Западной Европы и развивающихся государств.

     Их главная  функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств  в ценные бумаги. Инвестиционные банки  не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных операций хозяйства. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Особенность Инвестиционных банков состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. В России они немногочисленны. 

    6.5. Ипотечные банки.

      Ипотечный банк — специализированный  банк, занимающийся выдачей ипотечных  кредитов, т.е. кредитов под залог  недвижимости либо на приобретение недвижимости.  Благодаря своей долгосрочности (20 — 30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами

    Источником  денежных средств банка выступают  вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный  кредит, и собственный капитал  банка. В зависимости от направлений  кредитования И.Б. можно разделить  на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

    6.6. Специализированные банки.

     Специализированный  банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка,  внешних торговых операциях.

    Банк  внешней торговли РФ (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 г. как акционерное общество закрытого типа на основе смешанной формы собственности. К основным задачам Внешторгбанка РФ относятся: обслуживание внешнеторговых операций и расчетов российских предприятий и организаций, осуществление валютного кредитования и проектного финансирования, ведение валютных счетов, проведение операций с государственными ценными бумагами. Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров - ООО "Газэкспорт", Сбербанк РФ, ЗАО "Энергомашэкспорт", ОАО "Ингосстрах", Торгово-промышленная палата РФ.

    Размер  собственных средств Внешторгбанка по состоянию на 1 октября 2004 года составил 65,3 млрд. рублей, чистых активов - 356,4 млрд. рублей. В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2003 год авторитетного журнала The Banker Внешторгбанк занял 179 место. Внешторгбанк - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения Внешторгбанка в нефинансовый сектор на 1 октября 2004 года составили 183,1 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

    Внешторгбанк  стал первым после кризиса 1998 года российским банком, участвующим в программе  ЕБРР по содействию деятельности в  области внешней торговли /Trade Facilitation Program/ и в настоящее время является её самым активным участником в части предоставления гарантий по экспортным поставкам.

    К основным задачам Внешторгбанка  РФ относятся: обслуживание внешнеторговых операций и расчетов российских предприятий  и организаций, осуществление валютного кредитования и проектного финансирования, ведение валютных счетов, проведение операций с государственными ценными бумагами.

    6.7. Инвестиционные фонды

        Инвестиционный фонд — инвестиционный  институт в форме акционерного  общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады. И.Ф. открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций. И.Ф. закрытого типа, как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев.

    6.8. Инвестиционные компании

      Инвестиционная компания  — организация  в виде кредитно-финансового института (учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. И.К. выступают на рынке капиталов в качестве инвесторов. Подобно инвестиционным банкам они занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но отличаются тем, что полностью выражают интересы последнего.  Инвестиционные компании: не осуществляют контроля над деятельностью корпораций. Привлеченные денежные средства инвестиционная компания размещает в своей стране и за рубежом путем покупки акций и облигаций предприятий. Различают Инвестиционные компании закрытого типа, имеющие фиксированную структуру капитала, и открытого типа, изменяющие структуру капитала за счет периодического выпуска акций. 

    Инвестиционная  компания «ЛенМонтажСтрой» создана в 1994 году. В процессе работы из подразделений компании выросли самостоятельные организации: ЗАО «ЛенМонтажСтрой–Телеком»,ЗАО «ЛенМонтажСтрой–Консалтинг», «Ладога–Тур». «ЛенМонтажСтрой»  пережил кризис фондового рынка 1998 года, стал  родоначальником интернет-трейдинга в Санкт - Петербурге и удерживает лидирующие позиции до настоящего времени. 

    6.9. Пенсионные фонды

       Пенсионные фонды — фонды,  создаваемые предприятиями и  организациями для выплаты пенсий  и пособий своим работникам. Формируются  за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда. 

    Пенсионный  фонд Российской Федерации (ПФР) - один из крупнейших и наиболее значимых социальных институтов России. Объем получаемых  ПФР доходов и выполняемых им пенсионных платежей в 2004 году вплотную приблизился к одному триллиону рублей. За счет средств Фонда получают пенсии 38,2 млн. российских пенсионеров. В системе индивидуального (персонифицированного) учета ПФР зарегистрировано более 62 млн. застрахованных работников и свыше 38 миллионов пенсионеров. С Фондом сотрудничает 5,5 млн. работодателей. Фонд осуществляет ежегодную рассылку извещений об объеме пенсионных прав граждан и обязательствах государства перед ними более чем 42 миллионам застрахованных, имеющим в структуре пенсии накопительную часть, 18 миллионам, имеющим только страховую часть и 6 миллионам работающих пенсионеров для перерасчета пенсий. По масштабу решаемых задач деятельность ПФР не имеет прецедентов в истории России.

    6.10. Финансовые компании

        Финансовая компания — кредитно-финансовое  учреждение, специализирующееся на  кредитовании отдельных отраслей  производства или предоставлении  определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций. Финансовые компании привлекают с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции Финансовой компании: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

    6.11. Страховые компании

       Страховая компания — организация,  оказывающая страховые услуги, выступающая  в роль страховщика, т.е. принимающая  на себя обязанность возместить  страхователю ущерб при наступлении  страхового случая. С.К. осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

        ООО  «СК «Альянс РОСНО Жизнь»  - дочернее предприятие страховой  компании «РОСНО». Дата регистрации  - 14 июля 2004 года. Инвестиционная стратегия  Allianz РОСНО Жизнь базируется на законодательстве РФ и повышенных требованиях Allianz к безопасности инвестиций. Средняя ожидаемая доходность по портфелю, предназначенная к распределению между клиентами составляет 6% годовых в долл. США. Инвестиционная стратегия Allianz РОСНО Жизнь базируется на законодательстве РФ и повышенных требованиях Allianz к безопасности инвестиций. Средняя ожидаемая доходность по портфелю, предназначенная к распределению между клиентами составляет 6% годовых в долл. США.

    Выдержки  из «Правил размещения страховщиками страховых резервов»

       Активы, принимаемые в покрытие  страховых резервов, должны удовлетворять  условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Контроль  за соблюдением страховщиками  требований, установленных настоящими  Правилами, осуществляется Министерством финансов Российской Федерации.

       Виды активов, принимаемых в  покрытие страховых резервов: Государственные  ценные бумаги Российской Федерации;  Государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации;  Муниципальные ценные бумаги; Векселя банков; Акции; Облигации, кроме относящихся к подпунктам 1-3 настоящего пункта; Жилищные сертификаты, кроме относящихся к подпунктам 1-3 настоящего пункта; Инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; Банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;. Сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; Доли в уставном капитале 000 и вклады в складочный капитал товариществ на вере. Недвижимое имущество; Доля перестраховщиков в страховых резервах; Депо премий по рискам, принятым в перестрахование; Дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; Денежная наличность; Денежные средства на счетах в банках; Иностранная валюта на счетах в банках; Слитки золота и серебра.