Сущность потребительского кредита

Содержание

Введение ………………………………………………………………………..3

Глава 1 Сущность потребительского кредита……………………………5

1.1Понятие потребительского кредита и его классификация………..5

1.2Принципы и функции потребительского кредита ………………..6

Глава 2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ……………………………………………10

 

2.1 Отрицательные и положительные  аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ……………………………….10

2.2 Совершенствования организации  потребительского кредитования  в Республике Казахстан ………………………………………………………….17

 

Глава 3 Зарубежный опыт потребительского кредитования …………..24

Заключение ……………………………………………………………………..30

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

С развитием рыночной экономики  возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.  
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Современные банки оказывают  широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным выбором услуг.

  В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.

Целью данной курсовой работы является исследование теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

Структура работы включает в себя введение, 3 раздела, заключение и список используемой литературы.

Во введении обосновывается актуальность, ставится цель и задачи исследования.

В первой главе рассматривается сущность  и принципы потребительского кредита. Вторая глава рассматривает проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.  В третьей главе рассматривается потребительское кредитование зарубежном.

В заключении обобщаются результаты анализа и делаются конкретные выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Сущность потребительского кредита

1.1Понятие потребительского кредита и его классификация

Потребительский кредит –  это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В Казахстане к потребительским  ссудам относят любые ссуды виды ссуд, предоставляемых населению, в  том числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных  потребностей нужд населения. При этом ссуды, которые предоставляются  физическим лицам для предпринимательской  деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите  заемщиками являются физические лица , а кредиторами кредитные учреждения, а также предприятия и организации  различных форм собственности.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется на уровне, как выдача кредита, так и его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребления через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие с собственными средствами в кредитуемой операции либо в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действую разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: для повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен им в необходимом объеме.

В нашей стране в плоть  до перестроечных процессов в  экономике (до 1897 года) преобладали  два вида потребительского кредита:

• на покупку товаров длительного пользования;
• и на жилищное строительство.

Кредитование потребительских  нужд населения проводится банками  РК при соблюдении тех же принципов, при кредитовании юридических лиц, т.е.  возвратности, срочности, целевой направленности, платности и обеспеченности.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности2. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. 
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. 
В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. 

 

1.2 Принципы и функции  потребительского кредита

По большому счету, любой  кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих «аппетитов» и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые  гражданам под залог приобретаемой  на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так  называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают  именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, маунтпи-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Классические потребительские кредиты

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они» в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая соответствующей информацией, впоследствии могли без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему (!). Итак, потребительские кредиты различаются:

• по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или  без, при этом форма обеспечения  опять-таки может быть различной (см. далее);

• по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории  товаров или услуг;

• по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита  — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;

• по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

• по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной  карте в соответствии с принципом  «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

• по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

• по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и  дорогие;

• по способу погашения  — погашаемые аннуитетно, единовременно  либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

• Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
• Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа точности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране. Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения - общее кризисное состояние экономики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики.
• Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
• Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврат ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой. Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов (ТМЦ, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро превращаться в деньги. Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.
• Принцип платности кредита означает, что предприятие – заемщик должно внести банку – кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом, лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.