Сущность кредита, его формы и роль в современной экономике

                                           Содержание

                                                                                                                                  Стр. 

Введение……………………………………………………………………….3

1.Теоретические  основы исследования кредита как экономической теории.  

      1.1.Кредит: понятие и сущность…………….…………………………..5                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               

      1.2.Функции и роль кредита в  развитии экономики…………………...7

      1.3.Формы и виды кредита……………………………………………....8

      1.4.Современные кредитные организации……………………………..18

2.Денежно-кредитная  политика государства в условиях  рыночной   экономики.   

      2.1.Понятие,сущность и структура  современной кредитной системы………………………………………………………….....................22

      2.2.Цели и инструменты денежно-кредитной  политики…...................24

      2.3.Становление кредитной системы  России…………………………..24

      2.4.Проблемы и перспективы развития  кредитной системы в условиях экономического  кризиса…………………………………………………....28

Заключение…………………………………………………………………..31

Список используемой литературы…………………………………………33

Приложение А. Формы обеспеченности кредита…………………...…….34

Приложение Б. Преимущества и недостатки коммерческого кредита…..35 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                   Введение

     В связи со становлением экономики  нашей страны, наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако, как известно для начала даже мелкого бизнеса необходим  начальный капитал. Отсюда возникает вопрос - где взять деньги? Такой вопрос может встать и не только перед человеком начинающим “свое дело”. Такой вопрос может возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. Конечно же, можно взять в займы у своих родственников или друзей, но если такой возможности нет... то приходится обращаться в банк за получением кредита.

      Кредиты банки предоставляют различным  юридическим и физическим лицам  за счет формируемых ими собственных  и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

      В современном денежном хозяйстве  особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных с организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашего государства, высокий уровень инфляции, обесценивание денег и т.д.

     В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

      Кредит  - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

      Говоря  об важности кредита,  нельзя не упомянуть ,что в России существуют некоторые проблемы в  кредитной сфере. Поэтому необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны  в  значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.

  Все это   заставило  меня  обратиться  к  данной  теме  и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы и роль  в  современной экономике.

     Изучению  кредита  посвящены  множество  работ экономистов. В своей курсовой работе я использовала материалы периодической печати,учебные пособия,данные гражданского кодекса РФ ,а также данные Национального банка России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Теоретические  основы исследования кредита  как экономической теории

         1.1. Кредит: понятие и сущность

     Важнейшим элементом рыночной экономики является рынок денежно-кредитных ресурсов. Ведущая роль последнего означает усиление роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством.

       Кредит (лат.creditum-ссуда, долг) - сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента, формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента.

       Источниками кредита являются  временно свободные денежные  средства предприятий, учреждений  и физических лиц. В качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно неиспользуемые денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотного капитала, фонда развития производства предприятия.

       Кредит выполняет ряд важных  функций. В рыночной экономике  он необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала (перераспределение денежных ресурсов) между отдельными предприятиями, отраслями и территориями. В этом качестве кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция активно используется государством в регулировании производственных и территориальных пропорций. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получение прибыли. Кредит позволяет ввести в обращение кредитные деньги (банкноты) и осуществлять кредитные операции (безналичные расчеты), что позволяет ускорить скорость обращения денег и сократить издержки обращения.

Кредит  как экономическая категория  представляет собой опреленный  вид общественных отношений. Он может  иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает, передано во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, наделенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.). С приходом обмена, появилась денежная форма.

По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот  промышленного капитала неизбежно  приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой — к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит. Высвобождение денежного капитала обусловлено  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1.2 Функции и роль кредита в  развитии экономики

  В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако признают, что  проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция  и функция создания кредитных  орудий обращения.

  Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случаи речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

  Проявление  функции создания кредитных орудий обращений, связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам.

  Роль  кредита в развитии экономики. В рыночной экономики роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот.У предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент некой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

     Особенно  важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности  в которых у любого предприятия  не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются. Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов, в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма фискирования государственных расходов.

      1.3. Формы и виды кредита         

  Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, норма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории. В зависимости от способа кредитования,а так же пространственно-временных характеристик процесса кредитования различают следующие формы кредита.        Ростовщический кредит- самая простейшая, неразвитая форма кредита. Является предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала.Зародился в период складывания экономических отношений, когда один член общества становился кредитором, а другой — заемщиком. Ростовщический капитал представлялся в двух основных формах — в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям.В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а также церкви, монастыри. В деревнях мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяни. Ссуды выдавались под залог земельных участков. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие «ипотека». Залогом могли выступать также личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.В феодальном обществе в качестве залога использовались— товар, драгоценные металлы (возникло понятие «ломбард»).

Ростовщический  кредит имел следующие особенности.

Во-первых, использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупного средства.

Во-вторых,высокая  ставка процента (пределы ставки процента колебались от 62 до 900% годовых).

  С появлением банков была ликвидирована  монополия ростовщичества, произошло  подчинение капитала, приносящего прибыль. В размеременных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренним рынком и товарно-денежными отношениями, с преобладанием мелкотоварных форм производства, слабой кредитной системой (Индия, Пакистан, Индонезия и, некоторые страны Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он действует нелегально или в скрытом виде (при сращивании ростовщического капитала с промышленным в форме потребительского кредита).

  В условиях перехода России к рынку произошла легализации коммерческого кредита. Постановлением Верховного Совета РФ от 24 июня 1991 г. № 1451 «О применении векселей в хозяйственном обороте РСФСР», всем предприятиям и организациям, учреждениям и предпринимателям было разрешено осуществлять поставку продукции, выполнять работы и оказывать услуги в кредит оформляя такие сделки векселями¹. В Гражданском кодексе РФ введенном в действие с 1 марта 1996 г., предусмотрена специальная статья, посвященная коммерческому кредиту (ст. 823). В настоящее время вексельный оборот в России регламентируется Федеральным законом от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», в соответствии с которым признано действующим постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. «О введении в действие положения о переводном и простом векселе». Этим Россия и подтвердила свои международные обязательства как участник Женевской конвенции 1930 г., где был принят Единообразный закон о переводном и простом векселе. Виды векселей, требования к оформлению и основные операции с ними были подробно рассмотрены.²

  Таким образом, при наличии развитой кредитной  системы коммерческий кредит переплетается  с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство  заемщика, может его учесть в банке  и получить под него банковский кредит. Но и в этом случае суть коммерческого кредита не меняется.

         Банковский кредит— кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их  заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, банк   как кредитор, а предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная. Банковский кредит всегда имеет денежную форму, объектом кредитования является денежный капитал. Заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.