Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Января 2012 в 10:04, курсовая работа
Банковская система — неотъемлемая часть экономики любого государства. Современные банковские системы имеют многозвенную структуру. Основным звеном любой банковской системы является центральный (национальный) банк. Он принадлежит органам государственного управления (денежных властей) и осуществляет функции денежно-кредитного регулирования:
• эмиссию национальной валюты;
• управление международными резервами страны;
• принятие обязательств в виде депозитов других банков;
• роль кредитора последней инстанции;
• роль фискального агента центрального правительства.
В России действует двухзвенная банковская система, включающая Центральный банк РФ (Банк России) и кредитные организации, а также их филиалы и конторы, представительства иностранных банков (согласно определению, данному в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г.). Его основная цель — обеспечение бесперебойной деятельности всей экономики, снабжение ее необходимым количеством платежных средств. Кроме того, Центральный банк обеспечивает бесперебойную систему расчетов, осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков (кредитных организаций). Для этого он сохраняет обязательные резервы коммерческих банков для покрытия случайного (временного, сезонного) дефицита наличных денежных средств на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, стихийных бедствий. Иными словами, Центральный банк является кредитором последней инстанции. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли.
В настоящее время кредит является неотъемлемым элементом экономических отношений. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Введение: 5
Глава 1. Основы банковского кредитования юридических и физических лиц 7
1.1. Сущность и социально-экономическое значение банковского кредита 9
1.2. Классификация и характеристика банковских кредитов, принципы банковского кредитования 11
1.3. Формы обеспечения возвратности банковских кредитов и их характеристика 15
Глава 2: Анализ современного состояния и развития банковского кредитования в РФ 18
2.1. Анализ структуры и динамики совокупного кредитного портфеля банковского сектора 20
2.2. Организация и практика банковского потребительского кредитовании 23
2.3. Организация и практика кредитования организаций в банке 27
Глава 3. Проблемные вопросы и перспективные направления развития банковского кредитования в современных условиях 30
3.1. Повышение конкурентоспособности банков на рынке потребительского кредитования 31
3.2. Проблемы просроченной задолженности и повышение эффективности работы с ней в банке 33
3.3. Повышение роли кредитных историй в управлении кредитным риском. 34
Заключение 37
Список использованной литературы: 39
В течение анализируемого периода наблюдается рост просрочек по кредитам физических лиц. Если в начале года не возвращали 3,12% кредитов, то к концу анализируемого периода этот показатель составил 8,87%.
Например, сумма выданных экспресс-кредитов за 2008 год составила 2 833 000 руб. процентная ставка по ним составляла 23 % годовых, что в сумме составило 431 916 руб. Сумма не возвратов по экспресс-кредитам физическими лицами за 2008 г. равна 292 650 руб., соответственно на эту сумму по процентам банк недополучил прибыли. Если же вместо экспресс-кредитов банк будет выдавать не целевые кредиты под 18% годовых на сумму 2 833 000 руб., то сумма дохода за год по процентам составит 518 299 руб. А в случаи не возврата такого кредита банк сможет реализовать обеспечение по этому кредиту, т.к. залог является одним из обязательных условий этого кредита.
Следовательно, первой мерой по уменьшению не возврата кредита является прекращение выдачи кредита в торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке.
И второй мерой по уменьшению не возврата кредитов в банк- это расширение программ нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам. А это — большой плюс в ситуации, когда объемы не возвратов продолжают расти, а проблемы с привлечением средств становятся все более острыми (во всяком случае, для банков, занимающих не самые высокие позиции во всевозможных рейтингах). Кстати, нецелевые кредиты хороши и потому, что найти под них источники рефинансирования не является неразрешимой задачей, подобное кредитование даже на крупные суммы предполагает сроки обслуживания кредитов максимум в пять-семь лет. Найти источники фондирования для таких займов намного проще, чем для ипотечных кредитов, выдаваемых на сроки до 15–25 и даже 30 лет.
Кредитные бюро – независимые коммерческие учреждения , собирающие и обеспечивающие поступление кредитной информации с целью извлечь совместно выгоду(пользу) кредитному бюро, участвующим кредиторам (ссудодателям) и кредитной сфере в целом.
Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам.
Роль бюро кредитных историй в развитии кредитного рынка страны заключается в следующем: обмен информацией между кредиторами приводит к снижению уровня процентных ставок по кредитам; наличие надежной и полной информации позволяет кредиторам выдавать кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога; наличие кредитных историй, собираемых, обрабатываемых и предоставляемых бюро кредитных историй, стимулирует заемщиков к погашению кредитов, что является важным фактором поддержания стабильности кредитного рынка страны.
Разработана
усовершенствованная схема
Данная специализация кредитных бюро позволит уничтожить «карманные» бюро, создать полноценные базы кредитных историй, поскольку станет всем доступны такие крупные базы данных, как Сбербанка и Русского Стандарта, владеть банкам информацией о выполнении обязательств потенциальными заемщиками по коммерческим кредитам, владеть банкам информацией о выполнении обязательств другими банками на рынке МБК.
В целях повышения статуса бюро кредитных историй на российском кредитном рынке предложены следующие мероприятия: создание Федеральной службой по финансовым рынкам рейтингов бюро кредитных историй, что создаст конкуренцию на рынке кредитной информации, которая в свою очередь повысит качество и расширит спектр предлагаемых бюро услуг; проведение Федеральной службой по финансовым рынкам проверок бюро кредитных историй; реклама бюро кредитных историй в средствах массовой информации и в банках, с которыми сотрудничает то или иное бюро.
Разработаны поправки в Закон «О кредитных историях», касающиеся учета интересов участников системы обмена кредитной информацией: учет компенсаций ущерба, причиненного субъектам кредитных историй и банкам, в случае разглашения сведений, входящих в кредитную историю; учет возможностей бюро кредитных историй обмениваться между собой данными кредитных историй, оказывать услугу банкам по оценке кредитоспособностей заемщиков, получать информацию из дополнительных источников; закрепление специализации бюро кредитных историй и введение в систему обмена информацией о заемщиках организаций и банков как источников, субъектов и пользователей данных по коммерческим и межбанковским кредитам соответственно.
Система
кредитования базируется на трех "китах":
Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет "лицо" кредитной операции, ее эффективность.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических организационных и прочих факторов. При формулировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.
И,
за счет выполнения этих слагаемых
банк может обезопасить себя от невозврата
кредита и продолжать успешно
развиваться в направлении
В ходе написания курсовой работы было изучено современное состояние банковского кредитования на целевое расходование средств, а также были исследованы проблемы, возникающие при данном кредитовании и даны тенденции к развитию банковского кредитования в России.
Поставленные
задачи были выполнены: