Страховые компании

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики пре­доставляют клиентам не более 30-40 страховых про­дуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка.

Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведут к еще боль­шему снижению числа страховщиков — их останется не более нескольких сотен. В основном это будут мос­ковские компании и региональные страховщики, опи­рающиеся на финансовые и промышленные корпора­ции, а также на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала — часть компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильным страховым группам.

Из этого логически вытекает, что развитие страхо­вого рынка не может происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки. В свете сказан­ного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

          3.3 Перспективы развития страхового рынка России

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития страхового рынка в России зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Основным документом, определяющим развитие страхования  в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного стра­хового рынка в 2000 — 2008 г.г. Программа разработа­на Министерством финансов РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промыш­ленной палаты РФ. В 2000 г. Правительство РФ утверди­ло указанную программу. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правите­льство при развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы определяет, что стра­хование не только освобождает государственный бюд­жет от расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее стабильных источ­ников инвестиций. Институт страхования признается государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.

    В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных видов страхования.

    Федеральная программа предполагала увеличение к концу 2008 г. объема операций по добровольному страхованию в 2—3 раза, а объема операций по обязательным видам страхования — в 1,5—2 раза. В целом объем страховых премий может возрасти в 2—2,5 раза, а к 2011 году уже в 3,5-3,75 раза.

    Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют сделать вывод о том, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

    С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

    Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не явля­лись признанными обществом, не включались в струк­туру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда — поможет государство". На стра­ховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфе­ре производства, транспортировки, реализации про­дукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски. Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на примере конкретного вида страхования – страхования жизни.

    Для появления страхового ин­тереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность сни­жения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на воз­никновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополни­тельных расходов в связи с обучением детей и мо­лодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые га­рантии по выполнению обязательств при осуще­ствлении сделок с оплатой в кредит. Влияние пере­численных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно сни­жены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здо­ровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают рас­пространение покупки в кредит.

    Заинтересованы в со­здании условий для реализации указанного cтpaxoвого интереса, это потенциаль­ные страхователи — физические и юридические лица. Причем физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру видов страхова­ния жизни: страхования на случай смерти; на до­житие до определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образова­ние; страхования пенсии (ренты); кредитного стра­хования жизни.

    Заинтересованным в создании условий для реа­лизации интересов в развитии страхования жизни является и такой субъект рынка личного страхова­ния, как страховщик Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми инсти­тутами, эффективно решающими задачи отдельных страхователем по организации надежной страховой защиты и государства но изысканию, прежде всего, внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов.

     На сегодняшний день наиболее заинтересован­ным субъектом рынка личного страхования в Рос­сии является государство. Во-пер­вых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем — пробле­ма первостепенной важности. А страхование жиз­ни, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

     Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм орга­низации страховой защиты населения, способству­ет организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жиз­нью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

    В-третьих, развитие страхования жизни как од­ной из наиболее трудоемких и наукоемких отрас­лей страхования ведет к образованию новых рабо­чих мест. Кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

    Необходимыми предпосылками для развития долгосрочного страхования являются стабильная политико-экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части акти­вов страховщиков, размещенных в ГКО, и невоз­можностью в связи с этим выполнить своих обяза­тельства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основ­ную функцию — предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу. Перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Проект концепции развития страхового рынка на период до 2012 года подготовлен Минфином РФ и внесен на рассмотрение в правительство. Документ определяет общие направления будущего развития рынка, формулирует принципы защиты страхователей и совершенствования принципов надзора. В ходе опроса, проведенного агентством, представители страхового сообщества поделились собственным видением стратегии развития страхового сегмента финансового рынка. За эти 4 года рынок должен завершить переход к новой эпохе. Изменится состав игроков национальной команды, уточнятся правила надзора, создадутся новые страховые поля, появятся дополнительные механизмы защиты клиентов. Но самое главное - за это время участникам рынка предстоит добиться перелома в сознании страхователей, изменить принудительную мотивацию к страхованию на добровольную.

Одним из первых при формировании стратегии развития российского страхования на период до 2012 года оказался вопрос о приоритете обязательных или добровольных видов страхования. Сам разработчик стратегии - Минфин РФ, следуя мировой практике, выступал за модель преобладания добровольных видов страхования, считая их основой развития страхового рынка. Отечественные страховщики имеют различные суждения на эту тему. Однако, как показал опрос, даже самые ревностные сторонники идеи примата развития добровольных видов страхования, как только начинают аргументировать свою позицию, сбиваются на признание преимуществ и необходимости введения страхования обязательного. Выясняется, что отряды из добровольцев среди страхователей не спешат формироваться. Только принуждение в той или иной форме или высокие до неизбежности риски (например, в автостраховании) способны подтолкнуть россиян навстречу страховщикам. Косвенно подтверждает этот факт перечень законопроектов, которые Госдума нового созыва унаследует от прежней. Они касаются обязательного страхования ответственности эксплуатантов опасных, ядерных объектов, строителей, транспортных перевозчиков.

                                                 Заключение
 

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения,

вызванные реформами в экономике  и политической перестройкой в России.

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в России в целом.

В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики.

Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры. Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.