Способы оплаты в интернет-системах; Определение цифровых денег

1.Способы оплаты в интернет-системах; Определение цифровых денег.

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям[1]:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом  при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем  эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как  средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных  денег 

Термин «электронные деньги» является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного  в мире определения электронных  денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. 

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой —  обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных  деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. 

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. 

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах. 

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные  киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т. д., в которых есть специальный  платежный чип. 

Электронные деньги являются составной частью электронной  экономики.

[править]

Разновидности электронных  денег 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. 

Следует также различать  электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. 

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. 

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к  электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

На сегодняшний  день доминирующим платежным средством  при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

Способы оплаты в  Интернет

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения  электронной коммерции. Поэтому  нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют  ее потребностям. Безусловно, при покупке  обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при  доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно  должен быть способ оплатить покупку  прямо "на месте", то есть на сайте  продавца. Вот почему в электронной  коммерции чрезвычайно остро  стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые  и безопасные платежи в режиме реального времени.  

К способам оплаты покупок  в Интернет, проводимым электронным  путём, можно отнести следующие: 

1. Оплата со счета  мобильного телефона (m-commerce) http://www.a-commerce.ru/e_payments/info/paymeans/ 

2. Оплата по картам  предоплаты (скретч-картам) http://www.a-commerce.ru/e_payments/info/paymeans/ 

3. Оплата электронными  деньгами http://www.a-commerce.ru/e_payments/info/paymeans/ 

4. Оплата платежными  картами http://www.a-commerce.ru/e_payments/info/paymeans/ 

  

1.1. Оплата со счета  мобильного телефона (m-commerce).

Мобильная коммерция  это использование мобильных  портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.  

Сегодня на рынке  появилась прекрасная возможность  оплачивать услуги или товары различных  компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет - магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.  

Некоторые мобильные  компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки  товаров или услуг могут быть сняты со счёта владельца телефона или со специальной карты, которую  нужно сначала купить, а затем  активировать со своего телефона.  

Оплата услуги или  товара происходит с помощью посылки  секретного сообщения (SMS), включающего  в себя цепочку информации типа номер  счёта владельца телефона/сумма  к оплате или кодовый номер  товара или услуги/ номер счёта  продавца. 

В случае если размер совершаемого платежа превышает  остаток средств на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки  денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты. 

Важно отметить, что  для того, чтобы Вы могли использовать эту функцию ваш телефон должен быть оснащён функцией WAP или некоторым  собственным микробраузером. Мобильная коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.  

1.2. Оплата по картам  предоплаты (скретч-картам).

Скретч-карты являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.  

Карты предоплаты выпускаются  различными фирмами, бывают разного  номинала и разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.  

Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно  используют компании, занимающиеся сотовой  связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.  

1.3. Оплата электронными  деньгами 

Цифровые деньги являются основой платежной системы  Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также  по способу расчета. 

Цифровую наличность можно представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими "монетами" по сети, оплачивая  ими товары и услуги. Для указанной  цели участники системы устанавливают  у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который  обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно  долго обращаться в сети, но также  могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов  системы или в банках, участвующих  в ней. 

Разновидностью электронных  денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании  технологии smart-card.  

Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим  процессором, памятью, программным  обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные  деньги в описанном выше смысле.  

Пока смарт-карта  употребляется как обычная дебетовая  карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый  уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром  для подтверждения оплаты в отличие  от подобных систем на базе персонального  компьютера. В связи с этим стоимость  транзакции стремиться к нулю, за исключением  пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру. 

1.4. Оплата платежными  картами 

Кредитные карты 

Кредитная карта - именной  платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной  оплаты ими товаров и услуг  в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими  запрос на оплату товара в банк.  

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца  текущего счета в банке. В разных странах используются кредитные  карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.  

Дебитные карты

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.