Современное состояние банковской системы России

      В-третьих, ухудшение экономической ситуации в стране подорвало финансовое положение  не только банков, но и заемщиков. Это еще больше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту просроченных и безнадежных долгов.

      На  этом фоне произошло очень быстрое  и массовое изъятие населением своих  вкладов, что привело к утере  банками ликвидности. Практически перестала действовать платежная система страны, и из-за потери доверия полностью остановился рынок межбанковских кредитов. Фактически на несколько дней в стране прекратилось функционирование всей финансовой системы.

      Кризис  еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не могут быть оправданы никакими обстоятельствами, поскольку потери общества от банкротства банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

      С момента кризиса прошло почти три года. И на данный период можно выделить следующие черты современного этапа развития банковской сферы:

      1) резкое замедление темпов количественного  роста вновь организуемых коммерческих  банков при одновременном небольшом  росте специализированных организаций;

      2) необходимость оздоровления коммерческих  банков, банковского санирования,  использования принятых в мировой  практике процедур банкротства  и ликвидации неплатежеспособных  кредитных организаций;

      3) ужесточение методов регулирования денежно-кредитной системы Банком России;

      4) усиление интеграции банковского  и промышленного каптала (создание  финансово-прмышленных групп).

      Если  обратиться к банковской статистике, то можно увидеть следующее: на февраль 2001 года в России было зарегистрировано 2 113 кредитных организаций, в том числе банков – 2 073; имели право осуществлять банковские операции 1 314 кредитных организации, из них – 1 274 банка; уставный капитал всех кредитных организаций составлял 214 287 млн. рублей, из них наибольший удельный вес занимают кредитные организации с уставным капиталом от 10 до 30 млн. рублей – 23, 7% (в 1999 году – 23, 6%), от 3 до 10 млн. рублей – 20,9% (в 1999 году – 31,4%), интересен и удельный вес очень крупных кредитных организаций – с уставным капиталом свыше 300 млн. рублей – 7,6% (а в 1999 году – 2,0%). В этот же период было предоставлено всего кредитов на сумму 971 518 млн. рублей (в 1999 году – 421567 млн. рублей), из них просроченная задолженность составляет 29 447 млн. рублей.^* Из этих данных видно, что состояние банковской системы постепенно налаживается, хотя перед ней еще стоит ряд существенных проблем. Эти проблемы заключаются в следующем:

• небольшая величина собственного капитала;
• низкий удельный вес собственного капитала в активах;
• преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;
• низкая доля депозитов в пассивах;
• высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;
• несовпадение структуры активов и пассивов;
• острая проблема ликвидности активов.

       Только у 12% российских банков капитальная база отвечает международным стандартам.

      Банки, ослабленные дефолтом, еще не достигли предкризисного уровня по ряду показателей  своей деятельности, в то числе  по уровню капитала, их инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему низок. Все это существенно обостряет проблему, на повестку дня ставится вопрос о реформировании банковской системы страны и дальнейшем совершенствовании банковского законодательства.

      2.2. Направления реформирования банковской системы.

Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

       В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса  преодолены, банковская система находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

       Однако  без помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся макроэкономическим условиям при недостаточных внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработанной прибыли) может понадобиться 5-8 лет.  В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

       Рассмотрим  каждый из методов реформирования банковской системы подробнее.

       Под реструктуризацией банковской системы  понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств  поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление  реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

       Проведение  реструктуризации банковской системы  России необходимо решить вопрос о  структуре банковской системы, позволяющей  обеспечить систему расчетов, осуществить  кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан.

       Проведение  процедуры реструктуризации требует соответствующего организационного и законодательного обеспечения.

       Основными принципами реструктуризации должны стать:

1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;
2. определение «опорных» банков, исходя из интересов развития банковской системы региона;
3. сохранение крупных многофилиальных банков, обладающих современными банковскими технологиями;
4. ограничение круга банков, которым предоставлено право выполнять платежи в бюджеты и внебюджетные фонды;
5. минимизация государственных затрат на проведение процедур реструктуризации.

       Основным  звеном системы реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

       Для решения указанных вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат бюджетных денежных средств из «проблемных банков». При индивидуальном подходе Банка России и Министерства по налогам и сборам России к «проблемным банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование Банком России отзыва лицензии, равно как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством по налогам и сборам и указанными банками.

       Интересам России отвечает стратегия, ориентированная  на создание крупных многофилиальных  банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в  число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных многопрофильных банков федерального значения.

       Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального сектора экономики России, российской банковской системы и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии предоставлять значительному числу клиентов весь комплекс современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный инвестиционный капитал.

       Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время  доля наиболее «проблемных банков»  составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как это приводит к «растаскиванию» хороших активов, росту убытков и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в законодательство, строго ограничив временные рамки процедуры банкротства.

       Целям дальнейшего повышения концентрации банковского капитала может служить  инициирование слияний и объединений  банковских учреждений, в том числе  под принуждением.

       Реструктуризация  банковской системы будет неполной, если в стране не появится система защиты вкладчиков. Участвовать в системе гарантирования вкладов должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой доступ должны иметь только банки с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство должно помочь в формировании данной системы.

       Перспективы банковской системы России во многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание  капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей)^* не отвечает требованиям экономического роста и не

позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального  сектора. Более того, недостаточная  капитализация банковской системы  чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом.

       Капитализация является не только конкурентным преимуществом , но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого  банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

       В этих условиях важнейшая задача состоит в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации российской банковской системы.

       На  этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование  государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими рискованных операций, неоправданное удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал ни принципов отбора критериев своих кредитов, ни условий, выдвигаемых при оказании последними финансовой поддержки.

       В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы  Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения  – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений на выплату дивидендов в банках и т. п.

       Среди других мер по рекапитализации банковской системы России приоритетное значение имеют следующие действия:

       1. Прямое участие государства в  капиталах крупных коммерческих  банков. В последующем продажа  доли государства станет одним  из источников пополнения федерального  бюджета.

       2. Обусловленная финансовая поддержка:  предоставление банкам кредитов  под залог контрольных пакетов акций или приобретение таких пакетов; предоставление кредитов под залог прав требования по кредитным договорам коммерческих банков с предприятиями или под залог самих предприятий; финансирование государственных программ развития только через банки, находящиеся под контролем государства; субсидирование размера процентных ставок при кредитовании банками предприятий реального сектора и/или предоставление государственных гарантий по таким ссудам.

       В условиях острого дефицита средств  поддержки банковской системы особую роль призваны сыграть меры косвенного характера:

       поощрение (или принуждение) акционеров коммерческих банков к вводу ограничений на выплату дивидендов, наращивание  акционерного капитала и т. п.;

       применение  индивидуальных норм пруденциального надзора в отношении банков, в значительных объемах предоставляющих кредиты реальному сектору;