Современная банковская система

     Вторую  функцию банков можно объяснить  следующим образом. Сфера, где действуют банки и иные кредитные организации, – это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются особые продукты – услуги. У материального производства в принципе нет иной функции кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные организации производят уникальную продукцию - банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования, и которые бесконечно разнообразны в банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о различных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

     Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего - производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают 2-х видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги.

     Таким образом, банки – организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

      Но  не многообразие услуг, предоставляемых  банками, объясняет их роль в современной  экономике. Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

• образовывать платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов);
• выпускать платежные средства в оборот (банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег);
• проводить изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиком).

      Возрастание роли банков в экономической жизни  общества также связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных  средств и расчетов.

      Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Денежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме.

      Наличные  деньги физические и юридические  лица могут хранить в выбранном  ими хранилище, а платежи могут  осуществляться ими по мере необходимости. Безналичные деньги могут храниться только в банках на счетах юридических лиц. Банки зачисляют поступающие на эти счета суммы, выполняют распоряжения предприятий об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотренные банковскими правилами и договорами.

      Безналичные расчеты все шире вторгаются и  в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых  карт для расчетов расширяет зависимость  физических лиц от банков, делая банки кровеносной системой рыночной экономики.

      Основные  формы безналичных расчетов, принятые в российской практике, это: платежные  поручения; аккредитивы; чеки; инкассо; пластиковые карты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 
 

      Банковская  система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимальной возможной степенью эффективности.

      Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой: первый, верхний уровень – центральный банк. Второй, нижний уровень – коммерческие банки и кредитные организации, лицензированные ЦБ.

      В функционирующем механизме банковской системы основная роль, безусловно, принадлежит банкам, так как они  аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и предоставляют клиентам полный комплекс кредитно-финансового обслуживания.

     Банк  – это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Источниками доходов коммерческого банка являются различные виды бизнеса: ссудный бизнес, дисконт-бизнес, охранный бизнес, бизнес с ценными бумагами, гарантийная деятельность, привлечение вкладов и осуществление операций по поручению вкладчиков, бизнес, основанный на корреспондентских отношениях с другими банками, оказание нетрадиционных банковских услуг.

     Банковский  сектор – это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения, как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 
 
 

1. Ахмедов С.К, Шихахмедов Р.Г. Понятие «Банковской  системы»: современные подходы к  определению и системный анализ/Финансы и кредит № 26 (164)-ноябрь, 2004.
2. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. – СПб.: Питер, 2003.
3. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие, под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.
4. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
5. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. – М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005.
6. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.
7. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов/О. Ю. Свиридов. – Издание 3-е, исправленное и дополненное. – Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010.