Сберегательные банки

 
Южно-Российский Государственный Университет экономики  и сервиса

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Сберегательные банки»

…………………………………………….Выполнил(а): Антонова Татьяна

…………………………………………….3 курс ФК-Дн31

……………………………………………Проверил(а):Голик Л.В. 

Шахты 2011 

Оглавление

Введение…………………………………………..………….3

1. Сберегательные банки  и их особенности…………..…4

1.1 Развитие сберегательного дела за рубежом……………………………………………………….……….…..4

1.2 Сберегательный банк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность……………………....………………….7

2. Специфика деятельности  сберегательного  банка России………………….………………………………..………10

2.1 Операции Сберегательного  банка………………….…….…10

2.2 Сущность и характеристика  расчётно-кассового  обслуживания……………………………………..………………….…………15

2.3 Виды вкладов,  ценных бумаг и  кредитование Сбербанка.………………………………………………………….….……..20

2.4 Участие Сбербанка  на фондовом рынке  России…….……28

3. Деятельность Сберегательного  банка России сегодня  и перспективы  дальнейшего развития…….…………………………………………………..…32

Заключение………………………………….………….….36

Библиографический список……….………………..……38

 

       Введение

       Сберегательный  Банк Российской Федерации - старейший  банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. История развития Сбербанка России пишется уже 170 лет. И сегодня по многим показателям банк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многом обеспечивая ее стабильность и надежность.

       Сберегательный  банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он, так или  иначе, касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически  являются физические и юридические лица.

       Сбербанк  РФ является крупнейшим банком Российской Федерации, Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира. Его деятельность оказывает большое влияние на экономику страны. Актуальность предопределила выбор цели, предмета и задачи исследования. 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. Сберегательные банки  и их особенности

       1.1 Развитие сберегательного  дела за рубежом

       Сберегательные  банки возникли в Европе еще в XVIII веке, хотя существуют записи, согласно которым идея таких финансовых структур появилась ещё в Англии примерно в 1697 году.

       Первые  сберегательные банки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной  коммуны под названием Brumath в районе Страсбурга был создан первый сберегательный банк. Также к тому времени возникли сберегательные банки в немецком Гамбурге и швейцарском Берне  в 1778 и 1787 годах соответственно. В  Англии первый сберегательный банк открыли  только в 1799 году, здесь же в 1861 году было положено начало развитию системы  почтовых сберегательных банков - наиболее распространенного типа банков за рубежом. В 1816 году в США был открыт первый чартерный банк, а с 1819 года действует первый сберегательный банк.

       Основная  задача сберегательного банка - это  депозитное обслуживание клиентов, преимущественно  физических лиц. Клиентами таких  банков могут являться люди с невысоким достатком. Банки могут также выполнять другие функции, например, кредитование, но основной задачей является именно хранение денег. Сберегательные банки могли создаваться по инициативе как государства (как, например, в России), так и по инициативе деловых кругов (как в США).

       В различных странах несколько  отличается система функционирования таких организаций: если в США распространены взаимно-сберегательные банки, то почтово-сберегательные банки распространены в Британии, Франции, Японии, Индии и других странах.

       Существовавшие  в России с середины XIX до 80-х годов XX века сберкассы не считаются в  полном смысле слова сберегательными  банками, поскольку единый сберегательный банк был создан в 1987 году. В сегодняшнем состоянии Сбербанк является скорее универсальным банком, так как важной частью его деятельности являются ещё и кредитование и инвестиции.

       Рассмотрим  крупнейшие сберегательные банки значительных в мировой экономике стран: Франции, Великобритании, Германии и США.

       Изначально  на территории Соединенного Королевства  существовала сеть доверительных сберегательных банков, фактически идентичных сберегательным кассам России, но позже их преобразовали в 17 крупных региональных банков, а потом - в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк. Сейчас эта кредитная организация выполняет также функции коммерческих банков. Кроме того, по капиталу этот банк уступает лишь «большой четверке», состоящей из коммерческих банков Barclay's, National Westminster, Midland, Lloyd's. Ситуация во многом похожа на российскую.

       Другим  лидером сберегательно-банковской отрасли Англии является британский Национальный сберегательный банк (National Savings Bank, сейчас National Savings and Investments). Фактически банк, привлекая вклады граждан, занимается деятельностью, аналогичной сбору  налогов, так как средства банка  идут на обеспечение работы органов  власти.

       Известно, что французская банковская система, в отличии от английской, находится под контролем государства, которое жестко регулирует соблюдение различных банковских законов и правил. Во Франции существует крупная организация «Группа «Сберегательные кассы»» (Groupe Caisse d'Epargne), объединившая всю сберегательно-банковскую систему страны. На сегодняшний день Groupe Caisse d'Epargne принадлежат не только сберегательные кассы, но и другие финансовые институты. В частности, группа владеет значительными средствами крупного французского инвестиционного банка Natixis. Ещё эта крупная финансовая корпорация владеет не только сберегательными кассами практически во всех городах Франции, но и сетью своих доверительных сберегательных банков, благодаря которым компания известна по всей Европе.

       Система сберегательных касс Германии практически  полностью состоит из государственных касс. Их количество и объем активов во много раз превышают аналогичные показатели коммерческих банков. Основу пассивов сберкасс, как очевидно, составляют вклады населения; акционерный капитал в них отсутствует. Также кассы занимаются выдачей коммунальных и ипотечных займов.

       Основу  сберегательной системы США, как  было уже написано выше, составляют взаимно-сберегательные банки. Эти  организации объединены структурой под названием Savings and Loan Association, или thrift - сберегательной ассоциацией. Пожалуй, эта организация даже более интересна, чем сберегательные кассы США. Особенностью её является то, что кредиторы, отдавшие свои сбережения организации, имеют равные с менеджерами права на голосование при принятии каких-либо важных решений. Деятельность сберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому эти кредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыль они могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентов кредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательных банков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков.

       Итак, из рассмотренных примеров видно, что  сберегательные системы практически всех этих стран регулируются правительством в той или иной степени; ещё можно отметить, что британский сбербанк фактически представляет собой интересный аналог налогообложения. Так что, очевидно, эти банки исполняют зачастую роль «буферов» между обществом и государством, финансовое положение которых может показывать уровень взаимного доверия граждан и правительства. Это мало похоже на российскую ситуацию, где сберегательный банк одновременно выполняет и функции банка коммерческого, а также активно занимается кредитованием, в то время как в европейских сберегательных банках функции, выполняемые сберегательными учреждениями, жестко ограничены. 
 
 

       1.2 Сберегательный банк  России: структура  и хозяйственно-финансовая деятельность

       Учредитель  и основной акционер Банка - Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности (Приложение 1, источник - www.sbrf.ru). Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время является Герман Греф.

       Сберегательный  банк России создан с целью привлечения  временно свободных денежных средств  населения и предприятий и  их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности  в интересах вкладчиков банка  и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием  хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

       С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг, либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

       Банк  сосредоточивает значительный объем  депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

       Основным  структурным элементом системы  Сберегательного Банка России выступают отделения.

       Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а  также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

       Основное  направление в деятельности Сберегательного  банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг, выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

       Банк  стремится максимально соблюдать  интересы вкладчиков и заботится  об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

       Сберегательный  банк работает на принципах полного  хозяйственного расчета, имеет самостоятельный  баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.

       Основными доходами Сбербанка  являются:

       - доходы от Центрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;

       - сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;

         проценты, уплаченные за пользование кредитом;

       - курсовая разница по государственным облигациям;

       - сумма доходов от ценных бумаг и прочих доходов;

       - доходы от валютных операций.

       К основным расходам Сбербанка  относятся:

       - проценты, выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов;

       - выплата заработной платы работникам банка;

       - административно-хозяйственные и операционные расходы;

       - расходы на инкассацию;

       - амортизационные отчисления;

       - расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;

       - оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;

       - расходы на капитальный ремонт;

       - прочие расходы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2. Специфика деятельности  Сберегательного  банка России

       2.1 Операции Сберегательного  банка