Роль коммерческих банков в экономике

  Характеристика  банка как предприятия или  учреждения, осуществляющего перераспределение  средств, и в том числе аккумуляцию  ресурсов и предоставление их в ссуды, обусловила широкое распространение деления банковских операций на пассивные и активные. При этом операции по аккумуляции средств, отражаемые в пассиве бухгалтерского баланса, относятся к числу пассивных. А кредитные операции, проходящие по активу бухгалтерского баланса, относятся к числу активных.

  Подобная  классификация банковских операций вызывает возражения не столько потому, что в ней отражается позиция, признающая банк посредником в процессах  перераспределения средств, сколько  потому, что такое разграничение операций не подтверждается практикой.

  В действительности банковские операции состоят главным  образом в обеспечении оборота - наличного и безналичного - платежными средствами либо в замещении денежного  оборота кредитными операциями, без  такой деятельности нет банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3. Первые итоги и  перспективы деятельности кб. 

  Изношенные механизмы жизнеобеспечения Украины уже не способны поддерживать в рабочем режиме систему функционирования национальной экономики. Особенно опасно является незавершенность построения денежно- финансовой, в том числе и банковской системы, поскольку последняя является основой создания реальных стимулов производства, вывода экономики из кризиса и ее дальнейшей качественной перестройки.

  Опыт  последних лет убеждает: какие-либо косметические изменения существующей модели финансов не изменят ситуацию к лучшему. Рыночная трансформация экономики Украины объективно требует эффективного функционирования стабильной банковской системы.

  На 1 января 1995 г. банковская система Украины насчитывала 228 банковских учреждений и около 18 тыс. филиалов. На сегодня в стране действует Национальный банк, два гос. банка (Ощадбанк и Ексiмбанк), три акционерных специализированных, недавно открытых, государственных (Промiнвестбанк, Укрсоцбанк, "Украiна"), остальные - банки "новой волны", т.е. коммерческие банки. Первый коммерческий банк в Украине был зарегестрирован осенью 1988 г.

  Новые банки начинали с "нуля". Офисные  помещения, денежные хранилища, охрана, локальные компьютерные сети и т.д. - все это необходимо было делать за собственные деньги, которые подвергались налогу. Почти все коммерческие банки сформированы на коммерческой основе, 8 из них функционируют с участием иностранного капитала.

  В течении  прошедших лет были сделаны значимые шаги к демонополизации банковской системы, обеспечение ее функционирования на двоуровневой основе. Для регулирования деятельности основных сфер банковского дела, создания необходимого правового поля необходимо 20-25 законов. А так как их нет, то государство еще не овладело необходимыми рычагами этой ключевой сферы экономики. Поэтому роль силовой структуры по отношению к коммерческим банкам начал выполнять Национальный Банк Украины. Но непоследовательная и противоречивая деятельность НБУ не способствует перспективному развитию коммерческих банков.

  Следуя  мировой практике необходимо создать  автономную от НБУ систему органов  для регистрации банковских учреждений и надзором за банковской деятельностью. Эта мера не только позволит усилить  эффективность деятельности коммерческих банков, но и будет способствовать усилению гос. контроля за характером и направлениями этой деятельности.

  На  пути развития рыночных отношений в  Украине коммерческие банки как  центры управления финансово-кредитными ресурсами будут играть все более весомую роль не только в посреднической сфере, но и в товарном производстве за счет поддержки программ технического развития и внедрения новых технологий. Однако, все это произойдет с условием, если для коммерческих банков снимут жесткие ограничения по кредитованию и инвестициям. Еще в начале 1995 г. действовали аномальные правила, по которым в какой-либо проект они могут вложить не больше 10% собственного капитала (например, в Германии - 40%) и иметь долю в проекте не более 15%. Понятно, что такой политике нужно положить конец.

  В условиях платежного кризиса, массовых случаев  невозврата выданных кредитов, нарастания просроченной задолженности со стороны  товаропроизводственных структур риск банковского кредитования приоритетных направлений развития производственной сферы нужно обеспечивать гос. гарантиями в форме гос. страхования или права закладного гос. имущества.

  Одним из основных заданий перспективной  деятельности коммерческих банков является получение прибыли, которая становится главным источником выплаты дивидендов акционерам, создания фондов банка, его материально-технической базы. Доходы банка обуславливаются, в первую очередь, объемами и эффективностью кредитных операций, размерами процентной ставки по выданным кредитам, величиной и структурой активов банка, его стратегией на рынке ценных бумаг.

  Анализ  современного состояния отечественного рынка ценных бумаг и тенденций  его развития позволяет выделить три наиболее перспективных направления  деятельности коммерческих банков.

  1. Выпуск  и первичное размещение ценных бумаг клиентов.

  2. Инвестиционная  работа на фондовом рынке. Наиболее  привлекательным финансовым объектом  вложения свободных денег коммерческим  банком является краткосрочные  долговые обязательства. Это,  прежде всего, векселя негосударственных предприятий, причем как тех, которые способны своевременно расчитаться по своим обязательствам, так и потенциальных банкротов. Имущество последних может быть существенным источником банковских доходов.

  3. Трастовые  операции с ценными бумагами. Наиболее перспективным объектом совершения доверительных операций на сегодня это деньги разных инвестиционных фондов.

  Одной из главных задач банковской системы  Украины является оптимизация налично-денежного  обращения и денежной массы. За время  использования в Украине купоно-карбованцев их было выпущено 17 номиналов (в странах с развитой финансово-денежной системой 6-7), а обращение наличности увеличилось в сотни раз. Это создало огромные затраты гос. бюджета на эмиссию денежных знаков, пересчет и учет наличности и т.д.

  Деньги, как известно, "кислород" экономики, а налаженное денежное обращение - ее капилярно-сосудистая система. Украинский карбованец с его непризнанным ареалом  и еще более непризнанными  перспективами обращения сыграл не последнюю роль в том, что Украина превращается в архаично-колониальную территорию.

  В Украине  должна быть разработана комплексная  программа расширения сети коммерческих банков, усиления и увеличения их роли в рыночной экономике. Эта объективная  потребность предусматривает немало моментов, практическая реализация которых должна способствовать появлению настоящей конкурентоспособной системы коммерческих банков.

  Как известно, банковский "бум" начался в 1991-1993 гг., когда за очень короткое время  возникло больше 200 банковских учреждений. 

  Но, в  большинстве, - это мелкие и маломощные учреждения, которые с большой  натяжкой можно назвать словом банк.

  Работа  таких банковских учреждений сопровождалась неоправданными рисками. Так, 22 коммерческих банка закончили 1995 г. с убытками, 73 нарушили экономические нормативы, 12 банков потеряли платежеспособность и ликвидность и, по сути, стали банкротами, 17 на грани банкротства. Вызывает беспокойство один существенный момент: среди 500 наибольших банков мира нет ни одного с Украины, а в числе 100 наибольших банков СНГ только 2 украинских банка. Финансовая мощь наших банков очень слабая и такое положение может сохранятся еще долго, пока не объединятся усилия государства и власти, с одной стороны, и частные банковские системы, которые имеют возможность и экономический интерес максимально поддерживать товаропроизводственную сферу, с другой.

  Чтобы банковская система действительно  стала локомотивом прогрессивных экономических преобразований, необходимо освободить от налогообложения те деньги и банковский капитал, которые направляются на строительство, реконструкцию и модернизацию предприятий, строительство офисных помещений и денежных хранилищ, автоматизированных банковских систем связи, которые обеспечивают включение к мировой системы платежей Рейтер, СВИФТ и др., а также  деньги на выпуск в обращение ценных бумаг и средств расчетов: чеков, векселей, дебетовых и кредитных карточек, дорожных чеков и т.д. Также необходимо освободить банки от налогообложения денег, которые направляются на создания фондов для покрытия риска их деятельности.

  В перечне  аспектов перспективной деятельности коммерческих банков особое место занимает максимальная универсализация и  диверсификация операций и услуг. До недавнего времени работа банковских учреждений на 95% состояла в проведении кредитных операций.

  Кроме традиционных кредитных, инвестиционных операций, все большего значения и  развития получают услуги походного  характера: доверительные, информационные, экспертно-аналитические, консультационные, гарантийные, лизинговые и др.

  Поскольку привлечение клиентов в тот или  иной банк в значительной мере обуславливается  качеством обслуживания, большое  внимание получает смены психологии банковских служащих. Ситуация, как правило, не требовала от них быть высококвалифицированными специалистами в партнерских отношениях с товаропроизводителями и предлагать им эффективные формы взаимодействий и сотрудничества. Здоровая экономическая конкуренция за выгодного клиента заставляет банки менять акценты в системе банковских услуг. Так, особое внимание уделяется в последнее время таким из них: формирование индивидуального портфеля по просьбе клиента; доверительные операции; для юридических лиц - сберегательные сертификаты; все виды операций с монетарным ( или слитковым ) золотом; для граждан - прием изделий из золота на хранение, выдача кредитов под залог золотых изделий, драгоценных камней, антиквариата; операции по учету векселей.

  Достаточно  актуальной в рамках конкурентной борьбы является проблема усовершенствования организационной структуры коммерческих банков. Ясно, что каждый коммерческий банк в формировании своего аппарата, отделов, специальных служб, при распределении функций и должностей отображал структурные схемы. Между тем, настал момент очевидного несоответствия действующих оргструктур интенсивному расширению круга заданий и функций, которые берет на себя тот или иной конкретный банк.

  Эффективная стратегия коммерческих банков направляется в последнее время на усиление контроля за деятельностью региональных отделений и филиалов, и более четкую координацию их деятельности. Значительные отличия в результатах деятельности разных коммерческих банков обуславливаются не только неодинаковыми специальностями и предпринимательскими способностями руководителей, не только местными особенностями того или иного региона, а и методами управления, уровнем и качеством финансово-экономического контроля за результатами деятельности, наличием или отсутствием плановых перспективных маневров, согласованной стратегии на отраслевом, ведомственном и региональном уровнях.

  К особенностям банковской системы Украины относятся  неравномерное размещение коммерческих банков, непропорциональность их количества к экономическому потенциалу того или иного региона. Так, например, треть всех действующих банков размещена в Киеве. Львиная доля функционирующих банков выпадает на Харьков, Одессу, Львов и другие областные центры.

  При этом следует иметь в виду парадоксальную ситуацию - в большинстве населенных пунктов люди не привыкли иметь дела с каким-нибудь другим банком, кроме сберегательного. Коммерческим банкам необходимо скорректировать позицию в направлении большего внимания к жителям районных городов и, особенно, сельскому населению.

  Несмотря  на то, что теперь будто бы невыгодно  работать с мелкими собственниками и вкладчиками, в выигрыше будет  тот банк, который уже сейчас начнет конкурентную борьбу за самый широкий  круг клиентов. Для этого необходимо не так уж много усилий - максимум внимания и доброжелательности, элементарные удобства и достаточная информация о банке и его услугах. Недооценивать, а тем более игнорировать сотрудничество с физическими особами, с населением - неперспективная стратегия.

  Усиление  и дальнейшее развитие системы коммерческих банков в Украине- это объективная потребность. Поэтому необходимо использовать все возможные предпосылки и рычаги, чтобы усилить согласованность между монетарной и финансовой политикой, создать благоприятную основу для усиления и дальнейшего развития системы коммерческих банков.