Ресурсы банков. Пассивные операции банков

     Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые  субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются  на счетах в банке.

     По  своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы: срочные  депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады населения.

     В свою очередь каждая из этих групп  классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока: депозиты со сроком до 3 месяцев; депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев; депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев; депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев; депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

     Депозиты  до востребования классифицируются в зависимости от характера и  принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и  организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.

     Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые  карточки. Каждый из видов депозитов  имеет свои достоинства и недостатки.

     Депозиты  до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой  момент использовать деньги, находящиеся  на счетах до востребова-ния. Особенности депозитного счета до востребования следующие: деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений; разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги; по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

     Основными недостатками депозитов до востребования  являются: а) для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету; б) для  банка - необходимость иметь более  высокий оперативный резерв для  поддержания ликвидности.

     Срочные депозитные счета имеют четко  установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент  и, как правило, имеются ограничения  по досрочному изъятию вкладов. Для  денежных средств, хранящихся на срочных  депозитных счетах, устанавливается  более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования. 
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

     Недостаток  срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности  и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для  расчетов и текущих платежей, а  также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит  в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

     Сберегательные  вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить  источником долгосрочных вложений. Недостатком  их является подверженность этих вкладов  самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

     Широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствую-щая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке. Для физических лиц используются сбере-гательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      
Список литературы:

1.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А.М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009. 

2.Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е издание, перераб. И доп.-М.: КНРОУС, 2009.

3.Завгородняя, Т.В. Деньги, кредит, банки / Т.В. Завгородняя, С.Е. Метелёв. - Омск: Издатель Васильев В.В., 2007.

4.Лаврушин, О.И. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2008.

5.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2005.

6.http://www.bankswork.ru 

7.http://www.banki-delo.ru