Развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием в сети Интернет, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карточек к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

2.3. Проблемы развития российского карточного рынка

Оказание электронных  услуг связано с повышенными  финансовыми рисками. Среди внешних и внутренних факторов рисков, присущих именно этому виду деятельности, можно выделить:

• злоупотребления с подлинными картами;
• изготовление поддельных карт;
• сбыт и использование поддельных карт;
• злоупотребления с платежными квитанциями;
• несанкционированный доступ в электронную систему;
• умышленные атаки на систему;
• случаи ошибочных действий пользователей;
• сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования.

В последнее время  участились случаи преступности с банковскими  пластиковыми картами. Практика расследования, совершенных в сфере оборота свидетельствует о ежегодном росте их количества. В 2011 году зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с изготовлением и сбытом поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов, для сравнения в 2009 году зарегистрировано 4587 аналогичных преступлений. Таким образом, прирост преступлений в данной сфере составил свыше 30%.

В действительности сложно представить, что при таком широком  распространении банковских платежных продуктов с их помощью было совершенно всего лишь чуть более трехсот хищений. Так, в 2011 году в России в сфере оборота банковских карт убытки составили свыше 250 млн. рублей, что на 66% больше, чем в 2009 году.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным маркетинговой компании по исследованию рынка финансовых услуг КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис в значительной степени  подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2011 год возросло на 43% и составило на конец года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Важным фактором, препятствующим повсеместному развитию безналичных расчетов на современном этапе интенсификации интеграционных процессов, является локальность сетей обслуживания и несовместимость технологических решений международных и национальных платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой  срок их существования и темпы  развития, можно предположить, что  выход на мировой уровень –  дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. Надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.

3. Тенденции и перспективы развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России и зарубежных странах

На современном этапе  развития информационных технологий мошенничество  в операциях с платежными картами, принимающее всемирные масштабы, нарушает состояние равновесия уже  ставших традиционными систем безналичных  расчетов на основе карт с магнитной полосой. Объективная необходимость решения данной проблемы приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов.

Несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.

Внедрение в практику безналичных расчетов современного поколения многофункциональных интеллектуальных карт с микропроцессором предусматривает применение методов шифрования и криптографии, биометрической информации и реализацию электронной цифровой подписи, также позволяет гибко и оперативно управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемых и контролируемых лимитов при потребительском кредитовании населения, что, безусловно, повышает безопасность расчетов.

Микропроцессорная технология интеллектуальных карт открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов. Влияние глобализации на развитие систем мобильных расчетов обусловливает необходимость разработки и принятия единых глобальных стандартов в сфере мобильных платежных услуг, а также выработки унифицированного подхода к формированию принципов организации совершенно нового направления развития безналичных расчетов на основе полноценного и безопасного платежного приложения SIM карты мобильного телефона, выпущенного банком-эмитентом. Повышение роли международных расчетов и рост объемов трансграничных розничных платежей на небольшие суммы, с одной стороны, и развитие инновационных технологий, с другой, являются предпосылками формирования национальных систем мобильных платежей, соответствующих глобальным стандартам и позволяющих проводить как внутренние, так и международные платежные и кредитные операции. Интеграция программных приложений SIM карты и банковской карты международного стандарта в одном микропроцессоре, размещенном непосредственно в мобильном телефоне, позволит не только существенно ускорить глобальное развитие мобильного банкинга, но и в перспективе ввести этот относительно новый сегмент рынка в русло традиционных банковских систем безналичных расчетов с использованием интеллектуальных платежных карт.

Интеллектуальные карты, кроме выполнения всех функций традиционных банковских карт, могут использоваться при реализации дополнительных неплатежных приложений в дисконтных программах, транспортных, медицинских, пенсионных и прочих социальных проектах, повышая их экономическую привлекательность и способствуя развитию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Технология интеллектуальных карт также открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов.

Для решения проблемы локальности сетей обслуживания и несовместимость технологических решений международных и национальных платежных систем в условиях возрастания роли международных расчетов необходима кооперация платежных ассоциаций по стандартизации платежных инструментов и инфраструктуры их приема. В качестве примеров успешного сотрудничества платежных систем можно привести: альянс международных платежных ассоциаций MasterCard International с Diners Club International или MasterCard International с российскими платежными системами «Золотая Корона», Accord и СТБ Кард по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт, принимаемых в двух и более системах расчетов; принятие международного стандарта EMV (по первым буквам названий разработчиков Europay, MasterCard, Visa), обеспечивающего глобальную совместимость решений для дебетовых и кредитных микропроцессорных карточек; принятие единого открытого стандарта Open Platform, используемого для поддержания нескольких приложений на одной карте с возможностью динамического изменения параметров и количества размещенных приложений.

Таким образом, в настоящее  время переход банковского сообщества к использованию современного поколения  многофункциональных интеллектуальных карт международных стандартов является наиболее яркой тенденцией на мировом карточном рынке и обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов, который, следуя законам диалектики, позволяет перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития. Обобщая национальные особенности развития России, отечественные ученые пришли к выводу о необходимости кардинальных преобразований в сфере денежного обращения, оптимизации денежной массы и совершенствования систем безналичных расчетов, в том числе путем адаптации глобальной технологии интеллектуальных карт международных стандартов к условиям российской действительности.

С целью адаптации  глобальной технологии безналичных  расчетов с использованием смарт-карт к потребностям национального рынка России разработана и реализована на практике концепция развития современного научно-производственного комплекса, соответствующего международным стандартам по безопасности, защите информационных потоков и системы управления качеством при разработке, производстве и персонализации пластиковых карт.

Тенденция перехода на интеллектуальные карты является общемировой, но в  каждой стране глобальная смена технологий протекает по своим внутренним законам, обусловленным национальными особенностями. Так, например, в США интерес к EMV-продуктам могут вызвать соображения престижа или возможность банков получить дополнительную прибыль, в Великобритании, Японии, Малайзии - проблемы безопасности, в Италии, Испании, Турции и Греции - необходимость обеспечения розничных международных расчетов в сфере туризма, во Франции и России - необходимость приведения национальных стандартов смарт-карт в соответствие с международными.

В России наиболее значимыми факторами, способствующими переходу на интеллектуальные EMV-карты являются:

1) недостаточное распространение  банковских карт с магнитной  полосой и отсутствие инфраструктуры  их приема;

2) возможность использования  многофункциональности смарт-карт  открытых платформ в межотраслевых  проектах, в том числе в государственных  адресных социальных программах;

3) повышение надежности  систем управления рисками путем  динамического изменения лимитов  кредитования и авторизации при  предоставлении потребительских  ссуд заемщикам, не имеющим  кредитных историй, что приводит  к эволюционным изменениям такого показателя как соотношение дебетовых и кредитных продуктов;

4) решение проблемы  глобального замещения как локальных,  так и международных наличных  платежей на небольшие суммы  безналичными расчетами с использованием  смарт-карт EMV-стандарта с возможностью поддержки схемы «предавторизованного дебета», сочетающих в себе преимущества международных продуктов и «кошельковых» схем, что выражается в возможности проведения операций в пакетном (off-line) режиме, при котором минимизируются операционные затраты на авторизацию, ускоряются расчеты, повышается степень их независимости от качества и стабильности каналов связи, а также увеличивается приверженность клиентов, и создаются необходимые предпосылки для развития розничной инфраструктуры, столь необходимой для ведения масштабного эквайринга в России.

Международные предавторизованные карты будут оказывать серьезное  конкурентное влияние на существующие схемы расчетов с использованием электронной наличности «кошельков», развитие которых пошло по пути несовместимых стандартов. Электронные деньги, эмитированные в рамках закрыто циркулирующих систем, не являются общепризнанным законным средством платежа, не совпадают по правовому статусу с наличными, не обращаются, не могут быть использованы в качестве накоплений и сбережений и, следовательно, являются суррогатами денег, их заменителями, сохраняющими лишь некоторые их свойства. Расчеты с использованием технологии «предавторизованного дебета» следует классифицировать как безналичные, в которых интеллектуальная карта выступает в качестве современного средства платежа, а ключевыми субъектами расчетов являются коммерческие банки; денежные средства полностью учитываются на карточных счетах, на карту загружается не электронная стоимость, а информация о лимитах авторизации и кредитования; поддерживаются трансграничные операции и мультивалютные транзакции практически во всех странах мира; данные карты позволяют гибко управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемого и контролируемого лимита по кредитным картам.