Расчеты по банковским карточкам

 

*Витвицкая  Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10, 1994

 

Ныне  ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки  локальных, региональных и межрегиональных  платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками*. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г. по карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 -- в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве. **

Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

 

*VISA International /Российский рынок пластиковых карт, №9, 1996 **Лииеев Д.  Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

 

Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

Каждая из платежных  систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками.

Прежде всего  это комплекс правовых проблем. Российское право, и гражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все, что связано с их обращением. В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательная база давно существует в странах, раньше России начавших работать с банковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР (например, в странах Балтии), так что Россия начинает отставать от своих соседей.

Далее, к числу  общих для всех участников рынка  задач следует отнести выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы. Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц.

И в завершении этой темы я хочу привести краткаю хронологию распространения пластиковых карточек в России:

1980 г. - выпущены  первые карточки Visa, приуроченные  к открытию в Москве Олимпийских  игр - 1990 г. - первые российские  банки вступили в члены международной  организации Visa -

1992 г. - первые on-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпуск дебетных карточек -

1993 г. - выпуск  первых российских smart card и образование  различных ассоциаций по обслуживанию  пластиковых карточек -

1994 г. - первая международная конференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card

 

Заключение.

 

Быстрое распространение  банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек  пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите.  рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. 

Необходимо  учитывать и то, что расчеты  с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. 

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. 

К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью  карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.  Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. 

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

 

 

 

Таблица 1. Потенциальные объемы основных рынков микропроцессорных карточек, млрд. долл. США*

 

Европа	800
США	600
Всего	1400

 

Таблица 2. Прогнозы развития рынка кредитных  карточек с микросхемой до конца  века*

 

Тип карточек	Число карточек в обращении в 1996 г., млн	Число карточек к 2000 году, млн
Банковские карточки	40	250
Прочие карточки	350	2000
Всего	390	2250

 

 

 

 

 

 

 

* Микропроцессорные  карточки: новые рынки /Мир карточек  №4, 1997

 

Таблица 3. Использование кредитных карточек

VISA International (на 1996 г.)*

 

	В мире	В России
Общее число карточек	489,8 млн.	257,7 тыс.
Общее число банкоматов	284,9 тыс.	0,22 тыс.
Общее число трансакций	10,8 млрд.	1,9 тыс.

 

Таблица 4. Статистика пластиковых карточек "Visa"*

 

	1996 год
	К-во трансакций на одну карту	Средний расход на одну карту в теч. Года
Россия	11 раз	3 тыс.

 

Таблица 5. Статистика использования магнитных

карт  в мире*

 

	В мире	В России
1991 г.	113,4 млн.	-
1992 г.	256 млн.	-
1994 г.		1 тыс.
1995 г.	1,2 млрд.	5 тыс.
1996 г.		31 тыс.

 

*VISA International /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996

Таблица 6. Использование кредитных карточек  в мире*

(долл. США)

 

	1996 год
	К-во эмитированных  карт	Обороты по карточкам
VISA International	54%	54%
EuroCard/MasterСard	36%	35%
American Express	10%	11%

 

Таблица 7. Система “Золотая Корона” (руб.) **

 

	1994	1995
Месячный оборот (млн.)	13	47
Число транзакций (тыс.)	1,12	160,6

 

Таблица 8. Статистика по компьютерным преступлениям и злоупотреблениям кредитками в России ***

 

	К-во случаев	Убытки
VISA Intern.	1600	398000
Europay	1300	546000
American Express	117	53000

 

* VISA International в России /Мир карточек №9, 1996 ** М.Сорокин “Развитие  магнитных карт в России” /Банковские  технологии, июль 1995. *** Микропроцессорные  карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997

 

 

Схема 1.

 

Схема 2.

 
Литература:

 

1. Дробозина. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.
2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.
3. К.Маркелов “Умные машины для банков и офисов”, 1993 г.
4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.
5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995