Причины и история возникновения и развития кредитных отношений

    2. Эмиссионную – она заключается  в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.

    3. Контрольную – она состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.  

1.2   Причины возникновения кредита 

    Кредитные отношения - существенный элемент товарно-денежных отношений вообще. Отдельные их элементы в виде ссуды и процента имели место в глубокой древности в рабовладельческом обществе, что было связано и с наличием расточительства. Однако их формирование с элементами, свойственными современным кредитным отношением, т.е. наличием ссудного капитала, относится только к капиталистическому производству.

    При господстве натурального хозяйства  даже при рабовладельческом строе, реальное производство всегда было представлено совокупностью отдельных хозяйственных  единиц. Это в той или иной степени обусловливало необходимость экономических связей между ними. Что также относится и к феодальным экономическим отношениями, которым она была свойственна реализации излишних продуктов хозяйственных субъектов на рынке, превышавшая собственные потребности их производителей или владельцев феодальных хозяйств.

    Таким образом, в наиболее чисто виде натуральное  хозяйство могло существовать лишь у первобытных народов. В настоящее  время натуральный уклад отчасти относился только у отдельных племен по тем или иным причинам, оторванным от современной мировой цивилизации.

    В то же время уже в IV тысячелетии до н.э. в древневосточных рабовладельческих государствах существовали элементы купи-продажи материальных благ, а также долговое рабство. Это подтверждают археологические данные и позднейшие, дошедшие до современности, специфические письменные источники древневосточных рабовладельческих государств, свидетельствующие о наличии у них элементов товарно-денежных отношений, включая ссудные и ростовщические элементы.

    Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. Таким образом кредит способствует экономическому росту: кредитор получает плату за кредит, а заёмщик увеличивает свои производственные фонды и обновляет их, объем продукции, освоение новых технологи.

    Кредит  так же является основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при высоком уровне рентабельности и самофинансирования хозяйствующим экономическим субъектам бывает недостаточно собственных средств для текущей деятельности и осуществления инвестиций. Кредиты нужны (например) когда:

· Предприятие находится “в прорыве”, потому что сорвалась по той или иной причине реализация продукции.

· Подвели поставщики или покупатели

· Возникли трудности с выплатой заработной платы сотрудникам и т.д.

    Но  потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а наоборот, во много раз возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим больших инвестиций. Таким образом, кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно – технического прогресса.

    В условиях перехода России к рынку  роль и значение кредитных отношений  возрастают. Развитие рыночных отношений  предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

    Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

    Кредитная система, по нашему мнению, – исторически  сложившийся элемент экономической  национальной (глобальной) системы; она  может быть определена как упорядоченная  совокупность кредитных институтов, форм кредитных отношений и методов осуществления кре­дитной политики; обладает свойством управления долговыми обязательствами, основанном на взаимодействии ее компонентов.

    Можно выделить три вида общих принципов, из которых образуются виды кредитной системы.

    Абстрактные системы образуют принципы первого  вида. Это общие, абстрактные максимы. Требуется, чтобы они были столь  очевидными, чтобы в них нельзя было усомниться. И действительно, если бы они были недостоверными, то у  нас не было бы уверенности в правильности выводимых из них следствий. Эти системы осознаются как упорядоченная совокупность долговых отношений.

    Изучение  абстрактных систем предполагает использование аксиоматического метода.

    Гипотетические  системы. Принципами второго вида являются предположения, выдвигаемые для объяснения вещей, причины которых иначе нельзя было бы указать. Эти принципы образуют гипотезы. Такие системы осознаются как экономическая политика по поводу совокупности долговых отношений (желаемая совокупность).

Изучение  гипотетических систем предполагает использование  мифогипотез.

    Генетические  системы. Эти системы осознаются как генезис опыта кредитной  системы. Они базируются на твердо установленных  фактах, т.е. принципах эмпирической науки.

    Изучение  гипотетических систем предполагает использование генетического метода.

    Первые  и вторые системы в процессе исторического  опыта подтверждаются или опровергаются. Принципы третьего вида отражают этот процесс и являются условно истинными  знаниями. Истинные знания образуются лишь на основе синтеза всех трех видов систем.

    Современная "кредитная наука и практика" все более отходит от аксиоматического подхода. Она все более базируется не на аксиомах кредитной теории, а  на гипотетических предпосылках относительно принципов построения кредитной системы, которые можно определить как "мифогипотезы кредитной теории".

      Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала.² К ним относятся:

    • постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них;

    • различная длительность оборота средств у экономических субъектов;

    • взаимосвязь наличного и безналичного денежного оборота;

    • обособление капитала у экономических  субъектов.

    Возникновение кредита обусловлено необходимостью:

    • преодоления противоречий между  постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота предприятий, бюджета, населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства;

    • обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной продолжительностью кругооборота средств;

    • организации функционирования средств  обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмитированных денежных знаков и безналичных средств.

    Наличие свободных денежных средств и  потребность в них у различных хозяйствующих субъектов не совпадают ни по суммам, ни по времени. Когда потребность в денежных средствах у экономического субъекта превышает имеющуюся у него сумму собственных источников, то она может быть удовлетворена за счет заемных ресурсов. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в хозяйственный оборот. В результате происходит ускорение темпов воспроизводства за счет более эффективного использования всех денежных фондов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава. 2 История возникновения  и развития кредитных  отношений. Их эволюция.                    

    2.1 Основные этапы развития кредитных отношений  

    В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как  по степени его распространения  и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

      Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

    1. полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

    2. ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);

    3. сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

    Ссуда денег, т.е. предоставление их займа одного лица другому под определенный процент широко практиковались так называемыми менялами в Древней Греции и Древнем Риме. Последние занимались главным образом обменом денег – золотых и серебряных различного достоинства. Эта услуга оказывалось лицам, нуждавшимся в деньгах, что собственно относилось к купечеству. Однако в последние века до нашей эры и в начале новой эры не были развитые кредитные отношения.

    Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

    В середине века в европейских странах на базе меняльного дела стали возникать специальные меняльные конторы, что также было первоначально связано с необходимостью операций по обмену денег. Меняльные конторы стали называться банками. (По-итальянски банки – скамейка, на которой непосредственно на улице находились менялы.) У банкиров постепенно накапливались избыточные денежные средства, которые они стали более широко использовать в кредитных и торговых сделках, выдавая деньги в ссуду на определенный срок под проценты.