Повышение эффективности кредитования юридических лиц

Вместе с тем следует отметить, что необоснованное форсирование кредитования малого и среднего бизнеса в объёмах, неадекватных существующим банковским рискам, может привести к снижению устойчивости банковской системы и, таким образом, явится существенным препятствием для решения, как основной задачи реструктуризации, так и непосредственно задачи эффективного взаимодействия с нефинансовым сектором. Необходима дальнейшая работа по снижению инвестиционных рисков. Арсенал инструментов, которые могли бы в этих целях использоваться, хорошо известен: предоставление синдицированных кредитов, позволяющих распределить риски, страхование инвестиционных и кредитных рисков. Банки должны проявлять инициативу и способствовать формированию в России так называемых институциональных инвесторов, что особенно актуально в условиях снижающихся микроэкономических рисков.

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

В сфере малого бизнеса как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме нужен кредит для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной – на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта.

Основные проблемы кредитования нового бизнеса это:

- создаваемый бизнес – зона повышенных кредитных рисков для банка;

- отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

- отсутствие залогового обеспечения и поручителей;

- недостаточно развитая методология оценки банковских рисков;

- отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

Для увеличения интереса банков к сектору малого и среднего бизнеса важно видеть переход от так называемой внутренней отчетности к официальной. Чем больше количество компаний будет работать в реальном секторе экономики (производство, услуги) и чем более стабильной станет структура их руководства и состав собственников, тем выше будет и интерес банков к ним.

Для малого бизнеса можно порекомендовать рассматривать банк как партнера, а не только как источник финансирования и при этом заранее подумать о повышении «прозрачности» бизнеса, ставя себя на место внешнего пользователя финансовой отчетности. Как правило, отказы в выдаче кредита связаны с отсутствием необходимой банку информации о текущем состоянии бизнеса или с получением банком-кредитором недостоверных данных.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.819.

2.ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.90г.

3. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 №1 «О порядке регулирования деятельности банков».

4. Положения «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.

5. «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами» № 285-р.

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2009 г.

7. Банковское дело Экспресс-курс: учебное пособие / кол. Авт.; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2006. – с.344

8. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития// Финансы и кредит. – 2009г. -№ 3-с.62.

9. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика/ - М: КНОРУС,2008.- с. 264.

10. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков» / - Ростов н/Д.- «Феникс»-, 2007г. - с. 456.

11. Картуесов А. Малый и средний бизнес: путь наверх//Банки и деловой мир.2008.№4.

12. Коробова Г.Г. Банковское дело. / - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2008. – с. 274.

13. Крейнина М. Оценка платёжеспособности и финансовой устойчивости предприятий // http//www: akdi.ru.

14. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования - М.-Кнорус.-2008. - с.15.

15. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / – М.: Юристъ, 2009-358с.

16. Об оценке кредитоспособности заемщика /В.О. ЛИ // Деньги и кредит.- 2006 - №2. – с.50-54.

17. Прохно Ю.П., Теоретические и практические аспекты оценки предприятия-заёмщика коммерческим банком // Деньги и кредит. – 2008. - № 7. – с. 46-49.

18. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: / Минск. Новое знание-2007 - с.456.

19. Сенчагов В.К., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение, кредит - М.,2006г. - с. 465.

20. Тенденции развития финансово-кредитного механизма в Российской Федерации / Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса – Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2008. - с.265.

21. Финансы и кредит [Текст] /А.М. Ковалева-М.-Велби.-2007г.-с.356.

22. Цурелин А., Государственная поддержка малого и среднего предпринимательства// Экономист.-2008.-№12.

23. http//www.banking.ru

24. http// www.credit. ru

Приложение 1.

Таблица 1.

Классификация видов ссуд