Потребительский кредит в Республике Казахстан

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Костанайский государственный университет имени А. Байтурсынова

Кафедра банковского дела

Курсовая работа

На тему: «Потребительский кредит в Республике Казахстан»

                                         Дисциплина Деньги. Кредит. Банки.

                                         Специальность  0951145 - Финансы

Выполнил:                                             Ансабаева Г.Ж., студент 1 курса, 45г.

                                                                                    очной формы обучения

Руководитель:                                                  Субботина Е.И., ст. преподаватель

                                                                                                           _____________________________________

                                                              Защита курсовой работы

                                                              состоялась ___ _______200_г.

                                                             оценка_________________

Костанай, 2009

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………..3стр.
1 Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского   

   кредита………………………………………………………………….........5 стр.
   1.1 Краткая история возникновения и развития потребительской формы  

         кредитования   …………………………………………………………..5 стр.

   1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация ……….…..8 стр.

   1.3 Основные формы потребительского кредита и его роль экономике

         Республике Казахстан……………………………………….…….........12 стр.

2 Современный анализ потребительского кредитования в

   Республике Казахстан на примере банков второго уровня……………....20 стр.

   2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня

         Республики Казахстан…………………………...……………………...20 стр.

   2.2 Организация потребительского кредитования  на примере

         АО «Темiр Банк»……………...…………………………………………27 стр.
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в

   Республике Казахстан……………………………………………………….38 стр.

   3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского

        кредитования в Республике Казахстан…………………………………38 стр.

   3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования

        в Республике Казахстан……………..…………………………………..43 стр.
Заключение……………………………………………………………...……..49 стр.
Список использованных источников………………………………………...51 стр.

 

                                                       Введение
 

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

В условиях перехода Республики Казахстан к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов Республики Казахстан.

В последние годы в Республике Казахстан все большее распространение получает такая форма кредита как потребительский кредит. Чтобы сделать какую-то большую покупку, большинство людей у нас либо долго копят, либо занимают у друзей и родственников. Однако в настоящее время объединение усилий продавцов товаров длительного пользования и коммерческих банков позволяет осуществлять крупные покупки в кредит.
Главный отличительный признак - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляются как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. д., в товарной - в процессе различной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Основное удобство потребительского кредитования заключается в простоте оформления и получения кредита. Для получения кредита, как правило, необходимо представить удостоверение личности и любой второй документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда Республики Казахстан, РНН, пенсионное удостоверение и др.), а также заполненную анкету.

Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы продаж торговых сетей, а также значительно расширить круг банковских клиентов.

    Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном этапе экономического развития потребительский кредит является важным элементом.

    Целью настоящей работы является изучение экономической сущности и значения потребительского кредита в экономике, раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования.

Исходя из поставленной цели, в работе реализованы следующие задачи:
1. рассмотреть краткую историю возникновения потребительского кредита

2. рассмотреть сущность и значение потребительского кредитования в современныхусловиях;
3. определить роль потребительского кредита в экономике страны;

4. рассмотреть на практических примерах условия кредитования физических лиц, анализ кредитоспособности заемщика.

5.раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования в Республике Казахстан;

    Структура работы разработана следующим образом. Первая глава является теоретической и рассматривает  такие вопросы как история возникновения потребительского кредитования, понятие потребительского кредита и его классификация, основные формы и роль потребительского кредита в экономике страны. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО «Темiр Банк». В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и перспективы

развития системы потребительского кредитования в Республике Казахстан.

  1 Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского   

       кредита

1.1  Краткая история возникновения и развития потребительской формы   кредитования

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад"[8].

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями; которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, орать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги"

И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274г, папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства, В 1311г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него [6].

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах. Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.