Потребительский кредит в банках второго уровня

         Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

        Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

         Коммерческие банки Казахстана отмечают повышение спроса на потребительские кредитные продукты, что, по их мнению, является результатом роста потребительской уверенности населения и улучшения условий по розничным продуктам кредитования. 
         Банки второго уровня фиксируют увеличение спроса на потребительские кредиты. Об этом свидетельствуют результаты ежеквартального исследования "Состояние и прогноз параметров кредитного рынка", проведенного Национальным банком Казахстана.  Так, около 63% опрошенных представителей финансовых организаций отметили увеличение спроса, в то время как в предыдущий квартал данный показатель составлял 43%.

         Между тем по  результатам I квартала 30% банков отметили  рост спроса на ипотечные продукты. На протяжении последних двух кварталов на фоне оживления на рынке ипотечного кредитования наблюдается увеличение разрыва между фактическим спросом на ипотеку со стороны физических лиц и ожиданиями финансистов, говорят в НацБанке. "Данные ожидания можно охарактеризовать как "слишком оптимистичные", несмотря на рост потребительской уверенности и определенное повышение цен на недвижимость", - отмечается в исследовании.

        Согласно документу,  банки считают,  что при развитии  текущей экономической  ситуации в стране  и с ростом уровня  благосостояния населения  цены на недвижимость  будут расти. В  результате увеличения  предложения по  ипотечным продуктам  в целях дальнейшего  оживления данного  сегмента рынка  рост конкуренции  среди банков привел  к некоторой либерализации  условий финансирования  и снижению процентных  ставок на ипотечные  кредиты, говорится  в исследовании  банка первого  уровня. Что касается  потребительского  кредитования, то  в отличие от  ипотеки, в I квартале  тенденции практически  совпали с ожиданиями  банков, чего не  наблюдалось на  протяжении предыдущих  трех кварталов.  Этому способствовало, по мнению финансистов,  накопленная потребность  населения в кредитных  ресурсах, в том  числе в связи  со снижением степени  восприятия долгового  бремени, а также  привлекательные  условия, которые  предлагаются банками.  Самыми распространенными  целями кредитования  заемщиков остаются  ремонт квартир,  отпуск, покупка автомобиля, покупка бытовой  и электронной  техники, свадьба,  покупка недвижимости. Основной валютой,  на которую предъявляется  спрос в розничном  кредитовании, является  тенге, тогда как  спрос на кредитные  продукты в иностранной  валюте продолжает  снижаться.

        В исследовании  также отмечается, что в I квартале  около 40% банков-респондентов  смягчили кредитную  политику по потребительским  займам и всего  18% банков - в отношении  ипотечных продуктов.  При этом 80% банков-респондентов  заявили об увеличении  их желания предоставлять  потребительские  кредиты и 38% - об  увеличении желания  предоставлять ипотечные  ссуды. 

2.2 Организация потребительского  кредитования на  примере АО "Kaspi bank" 

     Минувший 2010 год для АО " Kaspi bank " стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.

     АО "Kaspi bank" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Продуктовая линейка кредита включают в себя:

     "Экспресс - Кредитование - Товар" 

     "Кредит  Наличными 15 минут" 

     "Кредит  Наличными" 

     "Лучший  клиент - Наличными" 

     "Кредитная  карта".

     "Экспресс - Кредитование - Товар".

     Для тех, кто планирует покупки и  желает приобрести понравившийся товар  прямо сейчас, но на данный момент не имеет на это необходимых денежных средств или понравившийся товар  оказался дороже, чем рассчитывал  клиент - в этом случае, "Экспресс - Кредитование - Товар" остается самым  удобным продуктом.

     Суть  данного продукта заключается в  том, что клиент может приобрести любой понравившийся ему товар  в торговой организации прямо  на месте покупки за 15 минут, ему  не нужно специально для консультации либо оформления ехать в Отделение  Банка, представитель Банка находится  непосредственно в Торговой организации.

     Для удовлетворения потребностей любого клиента  по данному продукту

     Kaspi bank предлагает клиентам множество очень выгодных кредитных программ:

     Экспресс - Кредит - Товар;

     "Кредит Наличными 15 минут"

     "Лучший клиент - наличные"

     Kaspi bank предлагает воспользоваться кредитной картой людям, которые знают цену времени и деньгам, строго соблюдают свои обязательства и требуют того же от Банка. Менеджеры продаж моментально рассчитают, какую сумму вы можете получить, и какова стоимость кредита.

     Kaspi bank предлагает своим клиентам не просто платежные карты для хранения и использования собственных средств, но самые настоящие кредитные карты, которые, среди прочего позволяют использовать в кредит деньги Банка.

     Принципиальное  отличие кредитных карт от обычных  экспресс кредитов заключается в  механизме кредитования. Кредитная  карта - это кредит, который клиент может брать выплачивать и  брать повторно неограниченное число  раз. Это универсальный и удобный  продукт, как для клиентов, так  и для самих банков, так как  подразумевают не однократное, а  долгосрочное сотрудничество. С карты  можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму  сразу. При этом лимит кредита  на карте возобновляем, проценты начисляются  только за использованную часть кредитных  средств, а срок действия кредитного лимита 20 лет. 

 

     "КРЕДИТНАЯ КАРТА "

     Продукт "КРЕДИТНАЯ КАРТА " имеет несколько  Тарифных планов (Приложение 1), каждый из которых ориентирован на определенную категорию клиентов и имеет свою специфику.

     ОТКАЗ КЛИЕНТУ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

     При выдаче без залогового кредита к  Клиенту может быть применён отказ  по следующим причинам:

     Несоответствие  документов требованиям Банка;

     Предоставить  дополнительные документы;

     Предоставление  ложной информации;

     Отсутствие  постоянного места работы. Неофициальное  место работы;

     Нетрезвое состояние;

     Неадекватное, некорректное поведение;

     Неподтвержденный  доход;

     Прописка  и проживание у знакомых;

     Отсутствие  домашнего и рабочего телефонов;

     Низкий  доход;

     Неприватизированное жилье;

     Оформление  кредита на 3-х лиц;

     По  техническим причинам (Возрастные ограничения);

     Не  кредитуемые районы;

     Недостоверная информация;

     Отсутствие  требуемой информации;

     Неполный  пакет документов;

     Лимиты, условия, комиссии, тарифы;

     Страхование при оформлении без залогового кредита  является обязательным условием Банка.

     При выдаче банковского кредита заключается  договор добровольного страхования  с АО "ДК АО "Kaspi bank" "СК "АМСГ":

     Добровольное  страхование залогового имущества.

     Добровольное  страхование заемщика от несчастного  случая.

     Срок  страхования по продуктам необеспеченного  кредитования соответствует сроку  кредита, кроме продукта "Кредитная  карта" - соответствует сроку аддендума  к Договору страхования.

     Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью, так  как страховщик несет страховую  ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме и вступает в силу лишь после  уплаты страхового взноса (страховой  премии).

     Договор страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое Законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются  условия или правила отдельных  видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые  страховщиком, подлежат обязательному  лицензированию со стороны государственного органа.

     Одним из основных видов  банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

     Кредитная политика Банка способствует изменению  структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий  корпоративным клиентам предоставлять  такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

     Кредитная политика Банка в 2010 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2010 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т.ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.