Потребительский кредит: проблемы и перспективы

Все потребительские кредиты  носят социальный характер, но отдельную  группу составляют кредиты:

• студентам
• молодым семьям
• молодым специалистам

Функционирование таких  кредитов обусловлено решением общественных задач:

• оказание материальной помощи
• улучшение социальных условий семей

Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются  низкие процентные ставки, более удобные  условия кредитования.

Потребительские кредиты  могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами ( если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Самой перспективной формой развития потребительских кредитов является овердрафное кредитование.

Это кредитование подразумевает  использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается  личный карт - счет в банке и свободный  доступ к нему. Погашение таких  кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карту - счет.

Состояние потребительского кредитования в России.

 

По статистическим данным, в кредит живут около 42% жителей  России. Потебительское кредитование в России получило активное развитие в начале XXI в. Основными причинами послужили - улучшение материального благополучия граждан, активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять обьем продаж.

Рынок потребительского кредитования в Росси за 2006г. показал хорошие  темпы. Однако  объемы кредитов, выданных населению в 2010г., снизился почти на 50% по сравнению с 2009г. Причины данной тенденции, по мнению аналитиков, в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Рассмотрим рейтинг банков по обьемам выданных беззалоговых кредитов в 2010 г. Как видно из таблицы 1 (приложение 1) Банк «ВТБ 24» занял первое место по портфелю и обьему беззалоговых кредитов. Так, объем кредитов «ВТБ 24» за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд руб. Суммарный обьем выданных кредитов за 2010 г. составил более 822,4 млрд.руб., что почти в два раза больше ,чем в 2009г. Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отделных он составлял сотни процентов.

Если изучить структуру  рынка розничного кредитования то видно, что на долю однородных кредитных  продуктов (автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты)  в настоящее время приходится 30% рынка.

Широкое распространение  в нашей стране получили потребительские  кредиты выдаваемые на пластиковые  карты. Обьем рынка карточного кредитования по итогам 1 квартала 2010г. составил 217.4 млрд. руб.  Рост рынка пластиковых карт закономерен, ведь этот продукт является выгодным и удобным как пользователям , так и банкам.

В настоящее рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека).

Происходит ужесточение условий по кредитам. Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь  положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих  объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия  по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны  конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и  становится одним из инструментов этой борьбы.

Подводя итоги, можно выделить положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в РФ.

К положительным чертам относятся:

1) получение банками стабильно высокой прибыли.

2)увеличение обьема продаж торговыми организациями и автосалонами.

3)увеличение покупательской  платежеспособности

4)увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций.

К отрицательным чертам относятся:

1)повышение рисков невозвратности  денежных средств для банков.

2)значительные переплаты  за товар, которые получает  клиент.

Комплексная реализация программ потреьительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас, весьма проблематично. 
Для развития кредитных программ банкам необходимо:

1)снижение процентных ставок как фактор повышения спроса.

2)страхование финансовых  рисков под возможные потери.

3)создание кредитных бюро  на всей территории РФ.

4)развитие технологий  банковской инфраструктуры.

5)совершенствование банковского  законодательства, особенно в сфере  реализации залога недобросовестных  заемщиков.

 

Проблемы и  перспективы потребительского кредитования.

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство наших  соотечественников принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные  камни" дополнительных платежей и  условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители  банка при оформлении кредита. Можно  смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания  дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо  в торговой точке, в итоге воспользуется  худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки  зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень  высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все  большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложится на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического  потребительского кредитования, где  в основном кредиты выдаются в  рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время  средний дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Потребительское кредитование положительно сказывается на состоянии как банковского сектора, так и экономики России. По мнению специалистов этот процесс будет наращивать темпы. Развитию кредитования способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся ростом экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и , как следствие - снижением ценовых условий кредитования.

Заключение.

Проанализировав процесс  потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению  социальных проблем населения, связанных  с необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в  ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким  же обычным делом, как для американцев  и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских  кредитов приведет к тому, что в  ближайшие годы спрос со стороны  населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут  увеличивать объемы предоставляемых  кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности  среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.