Порядок кредитования юридических лиц

форму 5-ГР за последние два года (ксерокопии), в случае отсутствия формы 5-ГР за последний год представляются оперативные данные о наличии запасов категории С1 и С2 на момент закрытия сезона;

копии договоров  с аффинажным заводом на переработку  металла за последний год и на текущий год;

При выдаче кредита  на приобретение основных средств, новое  строительство, реконструкцию и  техническое перевооружение Заявитель  дополнительно предоставляет:

проектно-сметную  документацию на новое строительство, реконструкцию, техническое перевооружение (для обозрения) и расчет окупаемости затрат. Расчет должен быть проверен и подписан кредитным работником с пометкой "Расчет проверен".

В случае необходимости  Банк (Филиал) вправе потребовать предоставления иных документов, необходимых для  решения вопроса о выдаче кредита.

При наличии  в Банке (Филиале) документов, предоставленных  Заявителем по ранее выдаваемым кредитам, соответствующие документы повторно не предоставляются.

Заявитель, который  не обслуживается в Банке (Филиале), предоставляет кроме вышеперечисленных следующие документы:

нотариально заверенную копию Устава;

нотариально заверенную копию учредительного договора (ООО, Полное товарищество, Товарищество на вере, Товарищество с дополнительной ответственностью, ассоциация, союз);

нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации и о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц;

карточку с  образцами подписей, заверенную надлежащим образом в соответствии с нормативными документами Банка России;

нотариально заверенную копию свидетельства налогоплательщика;

протоколы уполномоченных органов, подтверждающие полномочия единоличного или коллегиального исполнительных органов.

Прием документов от Заявителя, предусмотренных разделом 2 настоящих Правил, производит работник кредитной службы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Порядок рассмотрения  предоставленных документов и  принятие решений

Заявка рассматривается  работником кредитной службы. Он сверяет  реквизиты Заявителя, указанные  в заявке, с реквизитами в карточках  с образцами подписей, находящимися в Банке и с Уставом Заявителя, проверяет кредитную историю Заявителя.

Работник кредитной  службы готовит копии заявки, анкеты, других необходимых документов и  передает в Службу безопасности Головного  офиса для проверки по вопросам в  пределах ее компетенции.

Работник службы безопасности проверяет:

деловую репутацию  Заявителя/руководителя Заявителя (своевременность  выполнения обязательств перед контрагентами, бюджетом, перед работниками по оплате труда и т.п.);

достоверность представленной Заявителем информации;

принадлежность  Заявителя к криминальным группировкам;

производит оценку предлагаемого в залог имущества  с точки зрения его ликвидности;

осуществляет  сбор сведений характеризующих контрагентов Заявителя;

выясняет текущее  финансовое состояние Заявителя (в т. ч. наличие займов, непогашенных кредитов, неисполненных обязательств);

проводит оценку рисков, в том числе в зависимости  от вида бизнеса.

По результатам  проверки Служба безопасности дает письменное заключение.

Основными условиями  для рассмотрения вопроса о выдаче кредита являются:

наличие чистых активов в сумме, не менее уставного  капитала;

положительная кредитная история;

обеспеченность  собственными средствами.

Сумма запрашиваемого кредита, как правило, не должна превышать  валюту баланса за минусом уже имеющейся ссудной задолженности, а по недропользователям 50% от суммы поступившей выручки за металл за за три последних года.

Юридический отдел (гл. бухгалтер Филиала) проверяет:

соответствие  учредительных документов, организационно-правовой формы предприятия действующему законодательству, компетенцию органов управления и лиц, уполномоченных на заключение сделки;

По результатам  проверки дает письменное заключение.

Решение вопроса  о выдаче кредита и способе  его обеспечения в пределах установленных лимитов принимается лицом, уполномоченным правлением Банка, путем оформления резолюции.

В случаях, когда  сумма заявки на кредит или сумма  запрашиваемого кредита с учетом уже существующей у Заявителя  задолженности по кредиту превышает  установленный лимит, Филиал рассматривает материалы в соответствии с пунктами 3.1 -3.8. настоящих Правил и дает свое заключение.

При положительном  заключении директор Филиала (или лицо его замещающее) направляет в адрес  Банка:

а) заключение кредитной  службы Филиала

б) другую необходимую  информацию.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Этапы выдачи  кредита

Процесс кредитования можно разделить на несколько  этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень  его надежности и прибыльности для банка:

- рассмотрение  заявки на получение кредита  и интервью с будущим заемщиком; 

- изучение кредитоспособности  клиента и оценка риска по  ссуде

- подготовка  и заключение кредитного соглашения;

- контроль за  выполнением условий соглашения  и погашением кредита.

Кредитная заявка.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы - необходимая составная часть  заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

Финансовый отчет. Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т.д.).

Отчет о движении кассовых поступлений. Основан на сопоставлении  балансов компании на две даты и  позволяет определить изменения  различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Внутренние финансовые отчеты. Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение  ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует  много времени. Банку могут потребоваться  данные оперативного учета, которые  содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства  компании.

Эти документы  касаются операций и инвестиций, изменения  дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих  продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант  балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться  сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием  начинающих предприятий, которые еще  не имеют финансовых отчетов и  другой документации. В этом случае предоставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.

Заявка поступает  к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы.

Эта беседа имеет  большое значение для решения  вопроса о будущей ссуде: она  позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический  портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

Интервью с  клиентом:

В ходе беседы интервьюеру  не следует стремиться выяснить все  аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по группам. Примеры вопросов приводятся ниже.

Сведения о  клиенте и его компании:

- является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;

- как давно  учреждена компания;

- какова ее  продукция; 

- кто владельцы,  сколько акций они имеют; 

- каков опыт  и квалификация менеджеров;

- прибыльна ли  компания;

- кто основные  поставщики и покупатели;

- на каких  условиях продается продукт. 

Вопросы по поводу просьбы о кредите:

- какую сумму  денег компания намерена получить  у банка; 

- как рассчитана  эта сумма; 

- достаточно  ли аккуратно составлен прогноз  финансовых потребностей;

- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

- учитывают ли  условия займа способность клиента  погасить кредит в срок.

Вопросы, связанные  с погашением кредита:

- как клиент  предполагает погашать кредит;

- сколько денежной  наличности компания получает  в ходе операционного цикла; 

- имеется ли  у клиента специальный источник  погашения кредита; 

- есть ли лица, готовые дать гарантию и каково  их финансовое положение. 

Вопросы по поводу обеспечения займа:

- какое обеспечение  будет передано в залог; 

- кто владелец  обеспечения; 

- где складировано  обеспечение; 

- находится ли  дно под контролем клиента  и может ли быть продано; 

- требуется ли  чье-либо особое разрешение, чтобы  продать обеспечение; 

- как была  произведена оценка имущества,  предлагаемого в качестве обеспечения; 

- подвержено  ли обеспечение порче; 

- каковы издержки  по хранению обеспечения. 

Вопросы о связях клиента с другими банками:

- какие банки  используются в настоящее время  клиентом;

- обращался ли  он к другим банкам за ссудой;

- - почему клиент  пришел в этот банк;