Понятие и структура банковской системы

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС - нарушение  равновесия между спросом и предложением на товары и услуги. Порождает депрессивный процесс в экономической конъюнктуре. В широком значении - всеобщее либо свойственное отдельной отрасли  или региону состояние угнетенной конъюнктуры.

1. Понятие и структура банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого  банковского законодательства, общее  регулирование деятельности которых  осуществляет Центральным Банком России.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими  федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Для совместного осуществления  банковских операций создаются группы кредитных организаций, которые  образуются путем заключения договора между двумя или несколькими  кредитными организациями. Банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы  через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.

Банковская система активно  воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под  непосредственным государственным  контролем. Регулирование банковской системы производится в соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной  денежно-кредитной политикой и  государственным бюджетом.

На общее состояние  банковской системы оказывают воздействие  следующие факторы:

• уровень капитализации банков;
• наличие внутренней ресурсной базы;
• использование кредита в реальном секторе экономики;
• высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов;
• банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;
• наличие системы обязательного страхования вкладов;
• система реструктуризации банков;
• система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;
• состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. [6, с.327]

Банковская система РФ является многоуровневой:

1. первый уровень - это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;
2. второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в рощи кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств  от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Небанковская кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые  банковским законодательством.

Для совместного осуществления  банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных  организаций, которые образуются путем  заключения договора между двумя  или несколькими кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем  преобладающего участия основной кредитной  организаций в уставном капитале одной или нескольких кредитных  организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной  организацией с одной или несколькими  кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная  организация получает возможность  влиять на решения, принимаемые другими  кредитными организациями.

По формам собственности  различают государственные, смешанные  и частные кредитные организации. Государственным является Центральный  банк. Смешанные кредитные организации  имеют государственно-частную форму  собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое  проводит через них определенную кредитную политику, направленную на стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные  кредитные организации проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным  ориентиром служит ситуация на различных  сегментах рынка капиталов.

По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и  закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

По величине зарегистрированного  уставного капитала различают крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным организациям в Российской Федерации относятся  системообразующие банки, имеющие  величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние кредитные организации  имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные организации  имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно  одну или несколько смежных отраслей экономики.

По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным  банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации - это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации  обслуживают физических и юридических  лиц, выполняют все или часть  банковских операций. Расчетно-клиринговые  палаты осуществляют платежно-расчетные  операции.

По специализации различают  универсальные и специализированные банки. Универсальные банки обслуживают  всех клиентов и выполняют все  банковские операции. К специализированным кредитным организациям относятся  инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

По зонам деятельности различают кредитные организации  общефедеральные, региональные, межрегиональные, международные.

Таким образом, в структуру  современной банковской системы  входят ЦБ и кредитные организации. Банковская система представляет собой  включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

2. Особенности функционирования банковской системы Российской Федерации

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные  особенности: во-первых, эта система  регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование  со стороны центрального банка), а  во-вторых, рыночная (конечным результатом  деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг  на рынке в условиях усиливающейся  конкуренции).

Высшим органом Банка  России является Совет директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России. В Совет  директоров входят Председатель Банка  России и 12 членов Совета директоров, которые  работают на постоянной основе в Банке  России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность  Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации  не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.

Члены Совета директоров назначаются  на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению  Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем  Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами  Совета Федерации, депутатами законодательных  органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а  также членами Правительства  Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.

Сам Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. В эту систему  входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия  и организации, необходимые для  осуществления деятельности Банка  России. Территориальными учреждениями Банка России являются и национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации.

В организационном плане  структуру центрального аппарата Банка  России представляют 25 департаментов  и два управления, которые в  совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций.

Коммерческие банки - составное  звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и  оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних  макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно  законам спроса и предложения. В  то же время значительное воздействие  на поведение банков оказывает денежно-кредитная  политика через систему государственного регулирования и контроля как  со стороны ЦБ, так и со стороны  правительства.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные  платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты  и получать деньги наличными в  пределах остатка средств на своих  корреспондентских счетах. Возможности  самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей  клиентуры сверх имеющихся у  них ресурсов, ограничены.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая  самостоятельность предполагает свободу  распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися  после уплаты налогов.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на общегосударственные интересы не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Таким образом, основными  функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и  обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Коммерческие банки в свою очередь  выполняют следующие функции  в экономической системе: посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами.