Понятие и содержание банковских продуктов

Отдельная статья – кредитование. Здесь тоже есть новые интересные предложения. В связи с мировым экономическим кризисом спрос на этот продукт в России начал падать, что естественно повлекло за собой пересмотр некоторых важных моментов. И выигрывают уже не столько те банки, которые предлагают своим клиентам самые завидные ставки, а уже скорее те, кто находит «оригинальное» решение [15].

Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. У российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой  стандартизацию новой продуктовой линейке. Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц – дальнейшее расширение целевых потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач. Перспективными следует признать кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц. Особое внимание при этом уделяется технологии финансового супермаркета и персонализации банковского обслуживания.

Персонализация дистанционного банковского обслуживания. Персональные отношения становятся важным конкурентным преимуществом, выделяющим конкретный банк из общего ряда в целом одинаковых банковских продуктов и услуг. Реализовать персонализированное обращение к клиентам не сложно, инициаторами сообщений, попадающих в различные каналы взаимодействия с клиентами, становятся бэк-офисные системы банка. Банк, например, может поздравить клиента с днем рождения, уведомить об истечении срока действия карты или напомнить об очередном платеже по кредиту. Банку очень выгодно выстраивать персональные отношения с клиентом, ведь персонализация – это повышение лояльности существующих клиентов, а также необходимые банку преимущества, что есть прямой путь к повышению доходов [25].

С таким банковским продуктом как депозиты также происходят изменения. Так, некоторые банки предложили так называемые «синтезированные» вклады, которые включают инвестиционную составляющую – инвестиционные и индексируемые депозиты.

Потенциально они более доходны, нежели «обычные» вклады. Но есть и некоторые сложности. Во-первых, подобный продукт ещё недостаточно популярен. Кроме того, индексируемый депозит предполагает нефиксированную доходность вложений, а привязку к стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и тому подобным продуктам. Но при правильном подходе, именно такие вклады действительно могут принести больший доход с меньшими рисками [13].

Идея «финансового супермаркета» это – активное взаимопроникновение инвестиционного и банковского бизнеса. Мотивацией для создания финансовых супермаркетов служит стремление получить синергетический эффект от объединения лучших составляющих бизнеса сторон, входящих в супермаркет. При этом происходит обмен клиентскими базами, повышение качества обслуживания клиентов, финансовая экономия, обусловленная масштабами деятельности, минимизация издержек на маркетинг и рекламу. Речь идет о достаточно тесном сотрудничестве, которое позволяет построить устойчивую модель перекрестных продаж банковских и инвестиционных продуктов. Финансовым супермаркетом будут обеспечены сервисы:

—        интеграции инвестиционных и банковских услуг для дистанционного перевода денежных средств с банковских счетов в инвестиционные продукты и вывода обратно с возможностями быстрого и требующего минимальных затрат ввода данных;

—        для использования активов клиента, от ценных бумаг до депозитов, в качестве обеспечения по различным розничным кредитам: от потребительских нецелевых до кредитных карточек.

Преимущества для клиентов – это покупка всех финансовых услуг в одном месте, получение широкого спектра финансовых услуг, экономия средств (скидки) и времени, единые стандарты качества услуг [4].

Для банка плюсами являются рост комиссионных доходов, расширение продуктовой линейки для клиентов банка (ПИФы, кредитование под залог паев, полисы ОСАГО и др.), минимизация собственных рисков, увеличение клиентской базой.

Создание в данной области достаточно интересных бизнес-практик повлечет за собой усиление конкуренции на рынке. Но внедрение подобных технологий требует глубокой технической и правовой проработки, прежде всего это касается взаимодействия в режиме реального времени при осуществлении операций по пластиковым карточкам и на фондовом рынке. Видно, что сложная ситуация в экономике и в банковской сфере в частности, даёт положительную динамику: происходит поиск, найдены новые банковские услуги и продукты. Это, конечно же, в первую очередь поддерживает и способствует дальнейшему развитию экономики страны, удобно для потребителей и развивает банки [17].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли.

В начале работы рассматривается правовые основы рынка банковских продуктов и услуг. Современным правовым регулированием банковской системы является Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, инструкциями Центрального банка РФ, а также в положениях, указаниях, письмах. Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами «О лизинге», «О простом и переводном векселе», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О залоге».

В современном мире понятия банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

В курсовой работе было рассмотрено 4 теоретических подхода к понятиям банковского продукта и банковской услуги (денежный подход, лингвистический подход, правовой подход, клиентский подход).

Во второй части классифицированы и охарактеризованы виды предоставляемых розничных банковских продуктов, а также среди которых: сберегательный депозит, депозит до востребования, кредиты правительству, потребительские кредиты, кредиты юридическим лицам, валютные операции.

Основными видами банковских услуг являются консультационные услуги, брокерские услуги, доверительное управление, инвестиционные услуги, страховые услуги, финансовые услуги банков.

Говоря о современных банковских продукта, нельзя не сказать о банковском маркетинге, так как создание и внедрение новых банковских продуктов является одним из инструментов конкурентной борьбы на банковском рынке. В данной работе были рассмотрены основные этапы разработки новых банковских продуктов и услуг.

В курсовой работе приведены некоторые примеры современных новых банковских продуктов. Среди современных тенденций выделено развитие онлайн-банкинга.

Усиление банковской конкуренции и повышение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают маркетинговые стратегии, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.         Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 07.02.2011) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

2.         Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 08.04.2008) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

3.         Алавердов, А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке: учебник / А.Р. Алавердов. – М.: Маркет ДС, 2009. – 576 c.

4.         Алиева, М. Главное, ребята, i-банком не стареть / М. Алиева // Банковское обозрение. – 2010. – №12. – С. 12–15.

5.         Алиева, М. Кликать всем / М. Алиева // Банковское обозрение. – 2011. – №2. – С. 32–36.

6.         Банк: объем рынка кредитных карт в РФ в 2011 году вырастет на 30%. – [Электронный ресурс]. – http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2865110

7.         Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит" / под ред. О. И. Лаврушина, – Финанс. акад. при Правительстве Рос. Федерации. –  М.: КноРус, 2009.  348 c.

8.         Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банк: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, –  Санкт-Петербург. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК) – М.: Юрайт, 2010. –               422 с.

9.         Виноградова, Т.Н.  Банковские операции: Учеб. пос. / Т.Н. Виноградова – РнД.: «Феникс»,  2008. – 384 с.

10.    Волков, С.А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя / С.А. Волков,  А. С. Картуесов, А. В. Онухов // Эксперт. – 2011. –  №9 (743). – С.7–11.

11.    Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков  – М.: Вузовский учебник,  2009. – 528 с. 

12.    Исин, Ж.М.               Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках  / Ж.М. Исин // Банковские услуги. – 2008. – № 10. – С. 15-25.

13.    Коровяковский, Д.Г.              Развитие Private Banking в России / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит. – 2009. – № 4. – С. 9-18.

14.    Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.

15.    Лаврушин, О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике  России / О.И. Лаврушин // Банковское дело. – 2011. – №3. – С.35–41.

16.    Нестеренко В.Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы / В.Ф. Нестеренко, М.И. Сухов, А.Г. Аксаков и др. // Банковское дело. – 2011. – №3. – С.8–13.

17.    Новые продукты банков. – [Электронный ресурс]. –    http://dengibiz.ru/produkty/novye-produkty-bankov/

18.    Полищук, А. И. Точная модель потребительского кредита  / А. И. Полищук // Финансы и кредит. –  2009. –  № 5. – С. 22–32.

19.    Российский рынок автокредитования. Итоги 2009 года. – [Электронный ресурс]. – http://www.image-factor.ru/pages/256.

20.    Рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. – [Электронный ресурс]. – http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/rynok_ipotechnogo_kreditovaniya2/

21.    Рынок образовательных кредитов в России. – [Электронный ресурс]. – http://investordaily.ru/rynok-obrazovatelnyx-kreditov-v-rossii

22.    Сочнев, А. Консультационные услуги коммерческих банков / А. Сочнев. – [Электронный ресурс]. – http://bankir.ru/technology/article/8021282

23.    Стрельцов, Ю.              Усовершенствование механизма формирования маркетингового канала предоставления банковских услуг  / Ю. Стрельцов // Предпринимательство. - 2009. - № 1. - С. 62-66.

24.    Теплицкий, Д. Мобильный банкинг сегодня и завтра / Д. Теплицкий,, Н. Хайтина, Д. Трошкин, Б. Ким // Банковское дело. – 2010. –  №1. – С.72–76.

25.    Чирков, А. Персонализация дистанционного банковского обслуживания / А. Чирков // Аналитический банковский журнал. – 2009. – №10(173). – С.68–71.

26.    Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2010. - №5. – С. 17-18.

27.    http://www.cbr.ru/ – Сайт Центрального Банка России.

28.    http://www.minpromtorg.gov.ru/ – сайт Министерства промышленности и торговли России.

29.    http://www.raexpert.ru/ – Рейтинговое агентство Эксперт

50