Плюсы и минусы ипотечного кредиования

Принят Закон Республики Казахстан от 7 июля 2006 года "О  внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по вопросу  развития арендного сектора жилья", предусматривающий создание условий  для развития арендного сектора  жилья.

Вместе с тем, слабыми  сторонами Госпрограммы являются: недоработки  в работе МИО по выделению земельных  участков под ИЖС, непропорциональное в разрезе регионов распределение  кредитов на строительство жилья, продолжающийся рост цен на коммерческое жилье, опережение и превышение спроса на жилье над  предложением, несоблюдение акиматами  установленных Госпрограммой средних  параметров коммунального и кредитного жилья, неучтенность альтернативных механизмов жилищного строительства, таких, как  жилищно-строительные кооперативы  и государственно-частное партнерство, практически неучастие системы  сберегательных строительных сбережений в реализации Госпрограммы и отставание развития строительной индустрии.

Также имеются проблемы в  определении единой транспарентной системы учета и распределения  жилья, строящегося за счет кредитных  средств, что в ряде регионов привело  к грубым нарушениям при его реализации и фактам перепродажи, продолжающему  росту цен на коммерческое жилье, превышению спроса на жилье над предложением.

Растущие темпы строительства  в республике позволяют прогнозировать в 2007 году ввод в эксплуатацию за счет всех источников финансирования по Госпрограмме 6,8 млн. кв. метров общей площади жилых  домов, при предусмотренном объеме 5,7 млн. кв. метров.

За три года, с 2005 по 2007 годы, при плане 15,8 млн. кв. метров прогноз  ввода жилья составляет 17,9 млн. кв. метров, при этом улучшат свои жилищные условия около 290 тыс. семей.

В течение трех лет в  каждой области, городах Астане и  Алматы предусматривалось строительство  коммунального жилья - по три 100-квартирных жилых дома для социально защищаемых слоев населения, или 4880 квартир. Ожидаемый  ввод составит 442,4 тыс. кв. м., или 5352 квартиры.

За счет бюджетного кредитования в 2005-2007 годы при плане 2406,8 тыс. кв. метров (29512 квартир) будет построено 2618,7 тыс. кв. метров (32075 квартир) для приоритетных категорий граждан.

В 2005-2007 годы за счет собственных  средств предприятий и организаций  негосударственного сектора будет  построено 5,04 млн. кв. метров коммерческого  жилья.

Этими предприятиями и  организациями вводятся в эксплуатацию жилые дома, реализуемые напрямую покупателям со средним и высоким  доходом. Указанными застройщиками  решается комплекс задач по проектированию и строительству многоквартирных  жилых домов нового поколения, уникальных по архитектуре и технической  сложности, с применением новейших технологий и материалов.[6]

 

Заключение

Проанализировав становление  и развитие ипотечных отношений  в Республике Казахстан, можно сделать  следующие выводы:

1.      Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

2.      Основные предпосылки для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

3.      Ипотечное кредитование в Казахстане существует всего около 9-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет. К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

4.      Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

5.      С расширением ипотечных предложений появилась насущная потребность в создании финансового института, обеспечивающего решение вопросов ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это – средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

6.      Рынок кредитования элитного жилья ограничен, ведь немногие могут себе позволить приобрести подобное жилье. Кроме того, данный вид кредитования содержит высокую степень риска: размер обязательств заемщиков велик. Еще один фактор риска – высокая степень вероятности резкого снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие перспективы роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. В дальнейшем ситуация должна выровняться

7.      В Казахстане должна функционировать система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей. Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

 

Список использованной литературы

1.  Грибанова Светлана “Жизнь в кредит” – НП №24 (212), 14 июня 2002г.

2.  Постановление Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования”

3.  Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.49

4.  Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития - Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 54.

5.  Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике - Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной

6.  www.akorda.kz

7.  www.inform.kz

8.  журнал “БАНКИ КАЗАХСТАНА ” • №2 • 2008 статья “Ипотечный кризис в США и его влияние на финансовый рынок Казахстана” Баишев Б.К.

9.  www.nationalbank.kz

10.  www.stat.kz

11.  Второй Всероссийский Конгресс Ипотечных и Кредитных Брокеров(27 октября 2008 г)

12.  www.kmc.kz

13.  www.gazeta.kz

14.  www.ipoteca.kz

15.  www.wfin.kz

16.  Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях - Финансист. -2002. -№1

17.  Мельников В.Д. Основы финансов. Учебник. – Алматы: ТОО «Издательство LEM», .2005

18.  Мельников В.Д., Ильясов К.К. Финансы. Учебник для вузов. – Алматы: ФинЭко, 2001

19.  Берстембаева Р.К.Организация государственных финансов в отдельных развитых странах. /Алматы, Институт Развития,2001г.

20.  Баймуратов У.Национальная экономическая система. Алматы, издательство «Гылым», 2000г.

21.  Баймуратов У.Деньги и финансы: нелинейная система. Алматы, 2005г.

22.  Баймуратов У. Инвестиции и инновации: нелинейный синтез. Том 3.Алматы, БИС,2005г.

23.  Баймуратов У.Финансы Казахстана Том 2.Алматы,издательствуо БИС.2005г.

24.  Финансово-кредитный словарь. Т.1,2,3 – М.: Финансы и статистика, 1984, 1986, 1988

25.  Ведомости Парламента Республики Казахстан. – Астана: Аппарат Сената Парламента Республики Казахстан

26.  Нормативные акты по финансам, налогам, бухгалтерскому учету, страхованию. Министерство финансов Республики Казахстан. Официальное издание. – Алматы, «Каржы-Каражат».