Введение

     Предметом исследования данной работы является платежные системы во всемирной паутине Internet.

     Актуальность  изучения платежных систем, заключается  в том, что данные системы очень  многократно используются пользователями Интернета для оплаты разнообразных  услуг.

     Это очень актуально для тех, у  кого скорость для совершения своих  планов на первом месте, особенно для  работников транспорта, где требуется молниеносная кооперация и незамедлительность принятия решений.

     Анализ, проведенный в рамках реферата, основан на использовании методологии системного анализа, в рамках которого была выявлена задача анализа, проведена структуризация платежных систем и проанализированы основные теоретические и методологические аспекты платежных систем.

     Основные  результаты реферата – объективная оценка использования различных платежных систем в Internet, как западных, так и российских.

     Целями  и задачами моего исследования является освещение проблематики интернет банкинга, выявление проблем и перспектив внедрения данной технологии в сфере транспорта.  

     «Электронные» безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили  такой же переворот, какой в прошлые  столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические  монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о  том, что "электронные" безналичные  деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс, однако, в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – «электронные» безналичные деньги.

     Сегодня Интернет используется в коммерческой деятельности, то есть торговля не только информационными продуктами, но и  самыми  традиционными.

 
 

1.1 История создания платежных систем

          При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

       Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

         И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.

        Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей»  была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

     При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется  подлинность всего содержимого  купюры с той же надежностью, что  и обычной цифровой подписью, которая  стала за последние годы одним  из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.  

     Систем  слепой подписи за прошедшие 25 лет  было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

     На  сегодняшний день в современном  виртуальном мире, а именно в Internet  существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные –, на базе персонального компьютера).

     1. Электронные магазины - обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.

     2. Другим новым направлением платежей в Internet стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.

     3. Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме online. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-онлайн" и другие.

4. Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и так далее) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг.

1.2. Западные платежные системы

     CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.

     Ни  магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

     CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных. 

     Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию, то есть чек) не приспособлена для микроплатежей.

     First Virtual

     First Virtual - это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

• в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда - через Интернет;
• система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;
• обмен сообщениями осуществляется по E-mail.

     Распределение риска для участников системы  несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться  с информацией и лишь потом  оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар  не отвечает. Поэтому пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде.

1.3. Российские платежные системы и методика их использования  

     В 1997 была создана группа "Платежные  системы Интернет" с целью продвижения  в Российском сегменте Интернет современных  платежных систем.

     С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный сайт www.emoney.ru - “Цифровые деньги. Платежные системы Интернет”, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет - платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

     CyberPlat

     CyberPlat - одна из первых в России платежных систем. Она реализована банком «Платина». Покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение.

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает  этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в  магазин. С этого момента договор  между ним и магазином считается  заключенным. Чек, подписанный двумя  цифровыми подписями, направляется магазином в банк.

     PayCash

     PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 году в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.

Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты.

     Компания WM Transfer Ltd - владелец и администратор  платежной системы WebMoney Transfer. Система  WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком  программного обеспечения платежной  системы WebMoney Transfer является закрытое акционерное  общество «Вычислительные Силы», которое  также осуществляет техническую  поддержку системы WebMoney.

     WebMoney Transfer – это учетная платежная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара.

     WebMoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

     Транзакционным  средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

     WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R),

     WMZ — эквивалент долларов США  (кошелек типа Z), 

     WME — эквивалент Евро (кошелек типа  Е),

     WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

     WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), 

     WMY — эквивалент узбекских сум  (кошелек типа Y),

     Получить WebMoney на кошелек возможно несколькими способами:

• переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
• с помощью WM-карты (для Z-кошельков);
• от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В 2006 году согласно прогнозу Computerworld общий  оборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, $30 млрд. - доступ, $37 млрд. – на содержание, $23 млрд. - финансовый сервис, $66 млрд.- операции между компаниями; и розничная продажа - 7 млрд. долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернете вырастет до $365 млрд. в 2008-ом.