Пластиковые банковские карты

 

 

 

2.2 Операции СберБанка с пластиковыми картами

При наличии  разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами можно описать следующим  образом:

Зарплатные проекты,

корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,

«бензиновые»  карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,

карты для  обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных  лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),

«клубные», магазинные и т. п. карты.

карты обслуживающие  коммунальные платежи, и др.

Все банки  стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие  переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые  карты какого-либо банка.

По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты  типа Сirrus/Маеstrо или Vizа Еlесtrоn, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Vizа Сlаssiс или Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

В этом случае предприятие рассматривается как  корпоративный клиент, заключивший  с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему  текущий или расчетный счет. Каждому  сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные  счета и выдает карточки, на которые  предприятие ежемесячно перечисляет  заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты  по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными  любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже  по полному тарифу.

Для предприятия  выгода состоит в том, что облегчается  работа бухгалтерии, нет необходимости  оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с  доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом  наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы.

Для сотрудников  снижается социальная напряженность  по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия  имеет возможность получать ее круглосуточно  и в выходные дни, и находясь в  командировке или отпуске, а также  может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк  получает дополнительные ресурсы в  виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В  этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его  личный табельный номер, номер его  счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной  ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия  на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако  реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты  уже разобраны и, что свободное  пространство на рынке год от года сужается.

Только  развитие инфраструктуры создаст предпосылки  дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий  с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется  установить электронные терминалы  в ближайших магазинах, рассмотреть  возможность перечисления денег  работниками за содержание детей  в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских  столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

 

 

Крупнейшим  банком по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года остается «Сбербанк». Количество пластиковых карт у крупнейшего банка России составляет более 44 млн. штук, при этом только за первое полугодие 2010 года банк выпустил 5.3 млн. штук новых, что больше, чем за аналогичный период прошлого года (3.5 млн. штук). Всего же за год количество карт, находящихся на руках у населения у «Сбербанка», выросло на 32%.

 

 

 

 

 

Таблица 2

Крупнейшие банки по количеству пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2010 года
№		Банк	Количество пластиковых карт в  обращении на 1 июля 2010 года (шт.)			Количество пластиковых карт в  обращении на 1 июля 2009 года (шт.)	Изменение (%)		Количество выпущенных новых пластиковых  карт в I полугодии 2010 года (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых  карт в I полугодии 2009 года (шт.)		Изменение (%)
1		Сбербанк	44 805 451			33 938 377	32.02		5 273 889	3 499 445		50.71
2		ВТБ24	6 471 099			4 940 379	30.98		1 485 017	1 343 669		10.52
3		Уралсиб	3 536 709			3 979 153	-11.12		420 833	466 472	-9.78
4	Транс Кредит Банк			2 809 474	2 802 070		-0.26	-		-	-
5	Росбанк			2 686 321	2 789 137		-3.69	472 986		-	-

[16]

На фоне «Сбербанка», количество карт в обращении  у «ВТБ24» выглядит более чем  скромно – всего 6.5 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму  месту в рейтинге. Новых пластиковых  карт за 6 первых месяца текущего года было выпущено порядка 1.5 млн.

Замыкает  тройку лидеров банк «Уралсиб» с 3.5 миллионами в обращении, что на 11.12% меньше, чем по состоянию на 1 июля 2009 года и с 420 тысячами новых, которые  банк выпустил в I полугодии 2010 года.

Самой популярной платежной системой у банков, как, впрочем, и у их клиентов, остается Visа. Именно карты этой платежной  системы присутствуют практически во всех банках в наибольшем количестве. Из этой общей тенденции несколько выбивается «Сбербанк», отдающий предпочтение системе MasterCard, по крайней мере, из 44.8 миллионов пластиковых карт в обращении, 25 миллионов приходится на MasterCard и только 16.7 миллионов – на систему Visa. Что же касается карт собственной платежной системы – «Сберкарт», то их количество по данным банка на 1 июля 2010 года составляет чуть менее 2.8 млн.

 

Таблица 3

Крупнейшие банки по количеству пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2010 года (платежные системы)
№	Банк		Количество пластиковых карт в  обращении на 1 июля 2010 года (шт.)	Visa (шт.)	MasterCard (шт.)	Прочих платёжных систем (шт.)
1	Сбербанк		44 805 451	16 691 232	25 324 981	2 789 238
2	ВТБ24		6 471 099	6 252 579	218 503	17
3	Уралсиб		3 536 709	1 807 065	1 283 444	446 200
4	ТрансКредитБанк		2 809 474	2 242 708	566 766	0
5	Росбанк	2 686 321		1 437 580	1 202 340	46 401

[16]

 

 

2.3. Стратегия Сбербанка в области развития системы банковских карт.

 

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний  день банк активно внедряет “зарплатные”, “пенсионные”, “студенческие” и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для  определенных слоев общества.

Стратегия Сбербанка  в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный  вопрос: каким образом и на чем  зарабатывать деньги, работая с пластиковыми картами. Основная особенность платежных  систем построенных на пластиковых  картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности  выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых  карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками. С точки  зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками  расчетов, где владельцы карт могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а так  же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express ), предоставляют владельцам кредитных  карт возможность покупать товары в  кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти кредитные карты  в качестве платежного средства. Дебетовые  карты и кредитки этих систем так  же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского  счета и т.д.

По характеру  использования как кредитные, так  и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты – только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карта  привязана к счету компании и  может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда  владельцу банковской карты устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета. При этом для каждой кредитной карты члена семьи обычно устанавливается лимит использования средств.[11]

Итак, банковская карта Сбербанка является прежде всего персонифицированным платежным  инструментом, предоставляющим пользующемуся  картой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях различных банков и банкоматах.

Динамика развития

В современных  условиях высокой банковской конкуренции  «пластиковый» бизнес в России –  одно из основных перспективных направлений  развития банковских услуг. Банковские карты становятся важнейшим инструментом в системе массового обслуживания, а как следствие одним из ключевых бизнесов банковского сектора.

Анализ  количественных показателей российского  рынка банковских карт показывает хорошие  темпы роста. Рассмотрим динамику периода  с 2008 по 2010 год.

Таблица 1

Динамика пластиковых карт в России
	Количество пластиковых карт в  обращении на
	1 января 2009 г.	1 января 2010 г.	1 января 2011 г.
Всего:	66 196 926	71 630 390	88 176 804

[15]

Как видно  по данным, в период с 1 января 2009 по 1 января 2011 года количество пластиковых карт в обращении росло значительными темпами. Наряду с количеством растет и дополнительный сервис, включаемый пластиковыми картами. Зарплатные карты стали включать в себя кредитный лимит. Но в большей степени это относится к кредитным картам.

Широкому использованию пластиковых  карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд  причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых  карт, является недоверие населения  к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.

Другим  фактором, отталкивающим рядовых  потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой  работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).