Пластиковая карта коммерческого банка

Еще пять лет  тому назад о российском рынке  банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.

2.4. Финансовые взаимоотношения  между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт.

Финансовые  учреждения (банки,  кредитные  компании  и  ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек,  стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании,  а  с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом  каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита,  величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

   Кредит,  основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

• затраты на организацию кредита однократны;
• очень трудно  предотвратить  чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;
• существует риск  незаконного  использования карточек лицами,  не являющимися их владельцем;
• операционные расходы значительно выше. 

Небольшая часть  операций  с крупными суммами  требует телефонного звонка в  центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях,  если конечно,  речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек -  проценты, взимаемые  с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях,  которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий.  Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80 годы  прибыльность  кредитных  карточек  для  банков  снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

• уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;
• более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока,  когда проценты не взимаются.

Такие владельцы  карточек являются "бесплатной нагрузкой " для банка-эмитента;

• большие административные издержки,  включая потери от  обмана  и невыплаты кредита;
• разрыв между датой совершения операции и датой платежа;  Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением.  На счет торговца  поступает  сумма, равная номинальной стоимости товара,  купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых  торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2,5 процента.  На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия  расширяют круг своих клиентов,  увеличивают  сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобы успешно  конкурировать на рынке банковских  услуг  с  другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение  банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные  услуги. Торговец, принимая  кредитные  карточки,  может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам,  а также подделки, возникающих при оплате покупок  чеками. Для  этого используется определенная схема прохождения платежей.  Переведя деньги на счет торговца,  его банк  связывается  с банком  владельца  карточки,  который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца.  За это  банк торговца  выплачивает  банку владельца карточки комиссионные,  которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые  имеют широкую и прочную клиентуру  среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма  этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 процентов.

В этой области  существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками.  В ряде случаев комиссионные,  получаемые от торговцев  за прием их чеков,  оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно,  чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки,  связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью,  оно вряд ли сможет успешно конкурировать в  этой области.

Вопросы предоставления  кредита  тесно связаны с вопросами  маркетинга финансовых услуг.  Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда  владельцы  карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит основанный на кредитных карточках,  хотя и  близок к обычным формам, но имеет  ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того,  клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом  знать  немедленно.  Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования,  в особенности для тех клиентов,  о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более краткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

• анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;
• согласие или отказ  на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования; в США этот процесс регулируется федеральным законодательством штатов;
• указание о выпуске карточек об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;
• сообщение  необходимой  информации  каждому  владельцу карточки;
• анализ и  реакцию  на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;
• увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае,  если владелец карточки превышает  свой лимит в результате покупок, обычно увеличение лимитов кредитования до 10 процентов производится без участия должностных лиц банка.

Технология  финансовых операций, связанных с использованием карточек, довольно проста.

Рассмотрим  последовательность операций по кредитованию и расчетам:

1) Делая покупку,  владелец карточки вручает ее  торговцу. Торговец должен по  телефону запросить центр авторизации  о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Детали сделки записываются  на этот слип,  владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком - владельцем карточки.

2) Получая подтверждение  банка о платежеспособности клиента,  торговцы  используют  много   методов  защиты от незаконного  использования карточки.  Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит , могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

Еще в 1982 году, когда  потери банков США от незаконного использование  кредитных  карточек составили около 1 миллиарда долларов,  VISA разработала систему недорогих,  использующих телефонную сеть  терминалов (POS-Point Of Sale),  устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд.  К 1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме "Оn line" терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения  разрешения на операцию торговец звонит в банк (или в  учреждение,  обрабатывающее  для этого банка информацию) и  сообщает номер счета владельца  карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка.  Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим  кодом,  передаваемым через  компьютерную сеть,  одобряет сделку.  Этот код фиксируется на торговом чеке,  после чего сделка проводится по счетам владельца  карточки.

Сделка может  быть запрещена по следующим причинам:

карточка объявлена  пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и   если у него есть причины  ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь  с полицией; в подобных случаях торговцы часто  получают  распоряжение  реквизировать карточку;

• владелец  карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;
• владелец карточки существенно  просрочил  время  платежей и его счет аннулирован.

Кроме того,  выпускается бюллетень, называемый "черным списком" (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных , потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях,  когда сумма сделки превышает установленный потолок.  Банк  может также потребовать,  чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки.  Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля,  то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

• поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок.  Он может выполнять эту задачу  самостоятельно  все  24  часа,  работая  в  режиме "Оn-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;
• реагировать на случаи незаконного использования карточек,  если таковые возникают;
• вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

3) Система учета депозитов торговцев действует следующим образом:

В конце каждого  дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и  посылает все это по почте или относит в  банк. Обычно общая  сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости  каждой  продажи.

Ежемесячно  банк представляет торговцу отчет обо  всех совершенных сделках и копию его счета в банке.  Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

4) Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр,  где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" или  "чужих",  по  поводу которых  нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов  клиентов владельца  карточки,  если этот счет находится в одном из "своих" банков. Если это "чужой" владелец карточки, что соответствующая информация передается  через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку,  и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк торговца.

Что касается торгового  чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится  на машинные носители, а сама бумажка  уничтожается.

Программа использования  кредитных карточек  предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков.  VISA берет 1,54%  сделки,  Мaster Card - 1,40 %.  Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей",  то  есть банку торговца переводится сумма,  равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей  связи. Эти  комиссионные  не взимаются,  если банк торговца и банк,  выдавший карточку,  один и тот же.

Владелец карточки  может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет  карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег.  Служащий переносит с карточки на бланк  информацию  о выдаче  кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так  же,  как и соответствующие  документы о продажах.  Он направляется банком в свой центр по обработке информации.  Если счет владельца карточки находится в том же центре,  то кредит просто записывается на этом счет,  Если же счета владельца карточки в этом центре нет,  то информация по каналам  связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку,  выдавшему кредит.  Эти комиссионные составляют  в  среднем 2 доллара за кредитную операцию.  Однако,  75 - 80 %  клиентов получают кредит в собственном банке.